医疗险带住院津贴，百利而无一害吗？
我们知道，住院医疗险和重疾险、寿险最大的区别就在于保险金给付方式。
住院医疗险遵循“费用补偿原则”，实报实销，保险公司给付的保险金不超过被保人实际发生的医疗费用。具体计算公式如下：
住院医疗险报销公式
重疾险、寿险则是属于“定额给付型”的保险，因为人的生命无法用一个确切的数值来衡量，因此难以根据费用补偿原则来进行赔付，而应由投保人、被保人根据实际情况自己选择保额。但被保人罹患合同约定的重疾，或者不幸身故，保险公司按照合同约定的保额直接给付受益人。
但是，现在有不少住院医疗险有住院津贴给付责任，根据被保人的住院天数，按天给付日住院津贴。看起来还是很不错的，如果住院了，除了可以报销医疗费用，还可以拿津贴。
某些住院医疗险有住院津贴责任
住院津贴的设计初衷是收入补偿，被保人因病或意外住院，意味着在住院期间将失去工作收入，而住院津贴则是补偿工作收入损失的一种方式。
但住院津贴给付是属于“定额给付型”的，只要在住院就会给津贴，和住院医疗险的费用补偿原则并不相符。
保险是降低财务损失的一种重要金融工具，一个人，不能因为保险而获得额外的利益，这是保险业的基本原则，否则容易滋生不道德行为。
比如最早英国的海上保险，就是因为大批赌徒为船员投保寿险，以此谋取不正当收益，才慢慢完善保险法律，要求投、被保人必须要有保险利益才能投保的。
而住院津贴由于是定额给付型，只要多一天在医院，就能多“赚”一天的津贴钱。如果同时拥有多份含住院津贴的保险，是可以同时获得住院津贴给付的。
这就会导致被保人情愿在医院多住几天而不出院，甚至和医生串通虚开住院单牟利的情况。这种事情在我国可是发生过好多次，有的甚至闹上法院了。
定额给付型保险容易滋生骗保行为
为什么我国历史上几次著名的骗保案件，都是发生在寿险和意外险上呢？就是因为定额给付型的保险产品存在套利空间，并非按照实际损失给付赔款，而是根据约定的保额进行赔付。
同样是定额给付型的住院津贴给付责任，自然也存在同样的问题，我国历史上也发生过相关的住院津贴骗保案，比如2013年王强和泰康人寿一案。
2013年6月，王强在搬运重物时，用力不慎导致急性腰扭伤，在汉口某医院住了17天院。
此前，王强通过代理人、电话、网络等三种途径，在泰康公司购买了3份保险，这3份保险都含有“住院津贴”险种，分别可以获赔300/天、200元/天、100元/天。如果泰康公司都进行赔偿，他住一天院可获赔600元。
泰康公司到王强住院的这家医院调查发现，王强从2011年3月至2012年12月间，仅在该医院就累计住院达到150天，涉及肛肠、眼科、推拿、风湿、脾胃等多个科室，病症分别为肛瘘、病毒性角膜炎、腰肌劳损、颈椎病、痛风、胃疼、急性腰扭伤。住院最短15天，最长22天。并且这8次医疗均在另一家保险公司获赔，后该保险公司在2012年不再续约。
王强从2012年底，分别购买平安、长城、中英、招商信诺、泰康购买含住院津贴险种的保险。平安和招商信诺分别赔偿了50元/天和200元/天，如果泰康的也进行理赔，王强住一天院可获赔850元。
泰康公司也向硚口区法院提交了一些拒赔证据，证明王强通过多买保险的方式住院牟利。这种情况在北京和上海已经发生过多起，是一种新型的保险欺诈。
保险费率是保险公司精算师依据大数法则和历史赔付情况来厘定的，少部分人故意拖延几天出院问题还不大，如果出现大批量的被保人故意增加住院天数，或者伪造住院天数，将给保险公司造成巨大的经济损失，那么保险公司不得不采取提高保费，甚至产品停售的措施，最后损失的将是其他诚信的被保人。
所以，有时候有住院津贴给付责任的医疗险不一定是好事，因为会对该医疗险的稳定性造成影响，如果因此造成产品停售，被保人不得不去选择其他医疗险产品投保，那时候要重新审核被保人的身体健康状况，如果不符合投保条件将无法投保其他产品，这种损失才是最大的！