高发重疾终身赔1.5倍,这款新品值得选吗?

第 625 篇产品测评

“买保险就是买保额”,这句话相信大家已经听过很多次了。

目前市面上的重疾险,不少都有 60 岁前重疾额外赔,很容易将前期的保额做高。但过了 60 岁后,保额就不太够用了。

不过,最近信泰人寿新推出了一款产品 — — 光武 1 号·守卫盾(以下简称光武 1 号),不管是保 70 岁还是保终身,在保障期内都能多赔 50% 保额,刷新了过往的记录。

今天,深蓝保实验室就来测评下这款产品,主要内容如下:

  • 光武 1 号,保障好吗?

  • 热销重疾险对比,哪款值得买?

  • 光武 1 号,怎么买更好?

为了帮大家节省时间,我们做了简要总结:

光武 1 号(点击了解)是信泰人寿承保的,我们整理了它的保障:

光武 1 号 的基础保障只有重疾,我们总结了它的几个特点:

特点1:高发重疾额外赔

光武 1 号 针对 恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术和严重脑中风后遗症 4 种重疾,额外赔付 50% 保额。

比如买 40 万保额,如果确诊恶性肿瘤能赔 60 万。

这项保障实用性还不错,我们来看下这 4 种重疾的发病率情况:

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(数据来源:《中国精算师协会国民防范重大疾病健康教育读本 2020》)

可以看到,恶性肿瘤是最高发的重疾,占据各年龄段的榜首,其余 3 种也大多数排在前 10。

不过,保险公司也不是慈善机构,多了这项保障自然也要多收钱。所以下面我们通过一个简单对比,看看这项保障到底值不值。

直接说结论:

  • 方案一:重疾险 + 防癌险的组合,患重疾能赔 40 万,如果是癌症能赔 60 万。

  • 方案二:患重疾能赔 40 万;如果是癌症、急性心梗、冠脉搭桥或脑中风,都能赔 60 万。

相比之下,光武 1 号的特定重疾额外赔还是不错的,除癌症外的其他 3 种高发重疾,都能赔 60 万。

特点2:可选保障多

光武 1 号 可以附加的保障有很多,比如轻中症、癌症医疗津贴和特定心脑血管 2 次赔等。

建议大家附加上轻中症保障,它们是属于重疾的早期状态,像一些还没达到重疾严重程度的疾病,也有可能获得理赔。

附加后,得了轻症、中症,能分别赔 30%、60% 保额,比如买了 40 万保额,得了轻症能赔 12 万,中症能赔 24 万。

另外,光武 1 号对于指定的 5 种特定轻症,能额外赔 15% 保额:

  • 恶性肿瘤——轻度

  • 较轻急性心肌梗死

  • 轻度脑中风后遗症

  • 原位癌

  • 微创冠状动脉介入手术

整体看来,光武 1 号对于较为高发的原位癌 / 癌症、心脑血管疾病,不管是重疾还是轻症,都有额外赔,保障力度很足。

至于癌症医疗津贴和特定心脑血管 2 次赔保障好不好,值不值得附加,我们会在 第 4 段 详细分析。

接下来,我们先来剖析一下它的条款,看看理赔条件是否宽松?

生病以后能不能赔,主要是看是否符合条款约定。

行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症,它们的理赔要求每家公司都一样。

但对于其他疾病,保险公司是可以自己制定的。所以我们重点来看看,目前较为高发的几十种轻、中症,理赔条件是否宽松。

我们收集了几百款重疾险的条款,并跟核赔、核保老师反复沟通确认,最终将高发轻、中症的理赔条件,按严格程度分为五个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

下面我们按照这个标准,看看 光武 1 号 的理赔条件怎么样?

1、 高发轻症对比,理赔宽松吗?

光武 1 号的理赔宽松程度如下:

最高发的轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死,行业内有统一规定,能保轻症的重疾险,都必须包含这 3 种疾病,而且理赔条件都一样,这里就不做过多分析了。

光武 1 号对高发轻症的保障整体表现还不错,其中视力轻度受损和慢性阻塞性肺病的理赔条件相对严格一些。

不过,只要整体上没有太大缺陷,我们认为就是可以接受的。

2、 其他高发疾病,差别大吗?

除了上面 12 种最为高发的轻症,还有 22 种其他高发疾病也是要关注的,我们对这些疾病的理赔条件做了评级:

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除了中度瘫痪,其他高发疾病 光武 1 号 都有保障,不过有两种疾病的理赔条件要严格些。

整体来说,它的表现是还不错的。大家也不必过于严苛,因为一款产品不会样样拿满分。

和市面上热销的重疾险相比,光武 1 号 的性价比怎么样?我们来对比看看:

直接说结论:

  • 如果预算在 3、4 千:想保 70 岁可以考虑 达尔文 5 号荣耀版,想保终身可以考虑 超级玛丽 5 号,这两款的基础保障性价比都很高。

  • 如果看重高保额:完美人生守护 2021 和 超级玛丽 5 号 在 60 岁前都能多赔 80% 保额,光武 1 号 对癌症等 4 种高发重疾,多赔 50% 保额。

可以看到,光武 1 号也有自己的优势。另外,它还有几项可选保障,我们接着来看看哪些值得选。

光武 1 号的轻中症保障是可选的,建议大家都加上。

除了轻中症外,还有 3 项可选保障:癌症医疗津贴(即恶性肿瘤扩展保险金)、特定心脑血管 2 次(即特定心脑血管疾病)、身故赔保额。

下面分别来看看:

直接说结论:

这三项可选保障中,重点给大家介绍下癌症医疗津贴和特定心脑血管 2 次

1、癌症医疗津贴

如果确诊癌症且赔了保额,附加癌症医疗津贴后:

  • 满 1 年:赔 20% 保额(因该癌症仍在治疗)

  • 满 2 年:赔 30% 保额(因该癌症仍在治疗)

  • 满 3 年:赔 100% 保额(包括癌症的持续、新发、复发或转移)

我们拿超级玛丽 5 号的癌症医疗津贴来对比:

可以看到,超级玛丽 5 号 的癌症医疗津贴在患癌前 2 年能拿到的钱更多,而且上涨的保费相对少。

光武 1 号 总共拿到的钱更多,不过选上之后上涨的保费也比较多。

另外,光武 1 号的癌症医疗津贴有个缺陷:如果第一次赔的重疾不是癌症,那这项保障就失效了,所以不太建议大家附加这项保障。

如果想附加癌症医疗津贴,可以考虑其他产品,比如超级玛丽 5 号就没有这个限制。

2、特定心脑血管 2 次

特定心脑血管 2 次指定了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术 3 种疾病。这项保障赔付分为两种情况:

  • 首次重疾不是特定心脑血管疾病:间隔 180 天后,达到特定心脑血管疾病理赔条件,赔 150% 保额。

  • 首次重疾是特定的心脑血管疾病:间隔 1 年后,再次患同种特定心脑血管疾病,赔 150% 保额。

不过附加后贵了 16% 左右,如果预算比较多且家族有心脑血管病史的朋友,想要加强这方面保障的话,可以考虑加上。

至于身故保障,我们向来不建议大家附加,因为加了以后价格非常贵。如果想加强身故保障,更建议大家选一份定寿(点击了解)。

最后帮大家总结一下,光武 1 号 最大的特色是:

在保障期内,不管是保 70 岁还是保终身,对于 “恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症”,能额外赔 50% 保额

这 4 种重疾的发病率已经占到了法定高发重疾的 70% 左右。如果想加强癌症和心脑血管保障的朋友,可以考虑这款产品。

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