如何看待国家即将推出的个人养老金制度？该制度有什么特点和优势

从多个相关部门获悉，漫长的试点之后，各部门已经达成了基本共识，有关政策也准备就绪，距离出台只有一步之遥。在达成的共识中，最核心的一条是以账户制为基础来建立个人养老金制。

我国多层次养老保险体系建设正取得新进展，以账户制为基础的个人养老金制度呼之欲出。

2 月 26 日，人力资源和社会保障部（下称“人社部”）副部长游钧在国新办发布会上表示，养老保险第三层次制度已经形成了初步思路。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，形成市场化投资运营的个人养老金制度。

“以账户制为基础、个人自愿参加”—— 即自愿从每个月的工资中拿出一部分，或者是将之前的储蓄放入其中，然后形成个人的养老金账户，供自己或家庭收入降低的时候使用；

“国家财政从税收上给予支持”—— 每个月存入个人养老金账户的钱可以免个人所得税，或者是较低的税率；

“资金形成市场化投资运营的个人养老金制度”—— 个人养老金账户中的钱可以投资证券市场等。

如果说社保是横向公平的，你的钱存进去就是大家的钱，大家的钱存进去就是你的钱。这种方式最大的敌人就是人的私心，是公共的悲剧，有道德的风险。很多人都想按照较低标准交社保，但是在社保基金支出的时候参保人往往对社保基金安全不怎么在意，尤其在医保领域存在薅羊毛风险。

那么这次的个人养老金则可以理解为年金账户。你的钱就是你的钱，最多可以让后代继承，或是用于家庭成员之间的扶助。这个方式在一定程度上可以规避道德风险，但是缺少社会成员之间的扶危济困。

总体来说，这是我国养老金制度多元化的体现。从“国家来养老”逐渐在向“国家帮养老+自己存钱过更富足的老年生活”转移。如果经济条件允许，显然应该尽量多地往个人养老金账户存钱，并做好投资准备。