28元保200万！这款全国能买的惠民保有没有坑?

近日，众安又推出了一款全国版的惠民保险，叫“医惠保”。

一年价格 28 元起，最高报销额度 200 万，还不限职业和户籍，全国都能买。

那么，这款产品的保障怎么样？有没有什么暗坑？适合谁买？今天我们就来详细拆解一下。

医惠保 是众安保险承保的一款商业补充医疗险，设计初衷除了弥补社保保障的不足，还给身体欠佳，买不到百万医疗险的朋友，提供了一个参保机会。

它的具体保障如下：

对于生病住院引起的医疗费，如果是 医保目录内自己掏的钱，费用超过了 2 万元，可以用 医惠保 来报销，报销比例 80%，最高报销 200 万。

还有质子重离子的保障，没有免赔额，报销比例为 100%，报销额度 100 万。

要是在治疗时用到下面这 10 种特效药，可以报销 80%，报销额度也是 100 万。

这些药品分别是：

特定药品的数量不多，但也包含了治疗高发的肝癌、肺癌、以及儿童高发的白血病药品。

了解清楚医惠保的保障以后，它怎么报销呢？举个例子就明白了。

王先生买了 医惠保，等待期过后，由于腹部不适，去医院查出肝癌。整个治疗期间，共花了 72 万医疗费。

其中住院治疗费 32 万，医保报销了 11 万，医保内个人掏了 6 万，医保外个人还要掏 15 万。在上海质子重离子医院治疗花费 35 万，后续还用了特效药“拜万戈” ，药品费 5 万元。

通过医惠保，可以报销：

• 医保内医疗费：（ 6 万 - 2 万 ）x 80% ＝ 3.2 万

• 医保外医疗费：15 万，不报销

• 质子重离子治疗费：35 万，全部报销

• 特定药品费：（5 万 - 2 万） x 80 % ＝ 2.4 万

• 一共报销：40.6 万

原本王先生自己要掏 61 万的医疗费，现在医惠保能报销 40.6 万。大大减轻了经济压力，可见保障力度是挺不错的。

这里也提醒下大家，一定要 先用医保报销，否则医惠保一分也不报。

如果有完美的保险，那么它的价格一定比较贵。所以保险公司通常在设计产品时，会有所取舍。

医惠保 就是这样的典型，价格便宜的背后，是较高的免赔额，以及有门槛的健康告知。

1、2万的免赔额，比较高

一般的百万医疗险，免赔额只有 1 万。有些比较好的产品，可以 6 年共享 1 万免赔额，对于重疾，还能做到 0 免赔。但是医惠保的免赔额，比较高。

对于医保内的治疗费、特定药品费都有 2 万的免赔额，也就是医保报销完，剩下的部分超过 2 万，才能用医惠保报销。

举个例子，假设医保的报销比例为 60%，治疗费全部在医保目录内，那至少也要花费 5 万以上，才能达到医惠保报销门槛。

所以，花费不多的住院医疗费，很难用到医惠保报销。

2、健康告知有门槛

一般来说，惠民保只会对一些既往症有要求，或者明确不赔，或者降低赔付比例，但不会把有既往症的人群直接拒之门外。也就是说即便有一些疾病，例如癌症什么的还是可以正常买。

但医惠保有健康告知，如果患了下面这 5 类比较严重的疾病，就不能购买医惠保了，因为不符合投保要求。

可以看到，只要患了表格当中的疾病之一，例如 3 级高血压、有并发症的糖尿病等，就买不了医惠保。

总之，医惠保 的优缺点都很明显，价格便宜，可以用来弥补社保内的大额治疗费；但是免赔额高，投保年龄、健康告知也有门槛。整体来看，综合保障一般。

惠民保和百万医疗险都属于报销医疗费的医疗险，但在保障上面差异还挺大的。

这里以众安的 医惠保 和一款高性价比的百万医疗险做对比，看看到底谁的保障更好？

可以看到，医惠保 和 6 年期的好医保相比，主要有以下几点不足：

• 保障不全面：医惠保只报销社保内的医疗费和 10 种特定药品费，而好医保不限社保内外都能报销。

• 免赔额较高：医惠保免赔额 2 万，好医保的免赔额只有 1 万，并且是 6 年内共享 1 万免赔额。

• 不保证续保：医惠保是 1 年期的医疗险，不能保证续保，如果停售了就不能续保，而好医保是 6 年内保证续保，即便 6 年后产品停售了，也能免告知续保到同公司其他医疗险。

医惠保 是惠民保的一类，对于身体欠佳，买不到商业医疗险的朋友，可能是一个还不错的选择，毕竟能买到比买不了要好。

但是对于身体健康的朋友，你们的选择权更多，可以考虑保障更全面的百万医疗险，比如 6 年期的 好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”）。

大家在挑选的时候，一定要清楚自己的需求，做到“量体裁衣” 。

惠民保的出现，反映了我国保障体系的不断完善，同时也给更多的人，提供了购买保险的机会。

当然，我们也建议大家，保险还是早买早保障，早一点，选择的机会也更多一点。