90%的妈妈都买不对的儿童保险，我把行家请来说！

专家 专栏

澳洲Bond University毕业 硕士学位

归国后就置身于保险行业浪潮中，扎根至今

本人更喜欢写美食和游记

虎妈，有个5岁的表情包女儿

大家好，我是花栗鼠，从事保险行业已有6年时间。很高兴能给大家分享一些关于儿童保险的小知识，希望大家都能挑选到适合自己的保险。

对于绝大多数的人来说，第一次想要主动去了解有关保险方面的知识，往往是在成为父母之后。

身份的转变促使他们第一次正视肩上所要承担的责任，而这个时候，对保险的需求就应运而生。

当然，现在的保险业不再是以前那个光靠800万业务员打人海战术攻占市场的保险业，客户也不再是以前那些仅凭七大姑八大姨的关系就能取得信任签下“人情单”的客户。

在信息技术发达的今天，保险从业人员较之从前多了几分专业，客户在做出投保选择时，也会比从前多了几分理性。

在挑选保险之前，一定要问清自己一个问题：我究竟想要什么？

如果是想要健康方面的保障，那么绕不开的一个话题就是保额和理赔，毕竟产品再优秀，真到要用的时候保额不够，或者是因保障不全面导致最后无法理赔，都是致命伤。

如果是想要兼顾健康和收益，甚至一份保单中最好同时满足教育金和婚嫁金的需求，那么我劝你一定要再慎重考虑一下：毕竟很多时候全面发展的产品，等同于全面平庸。

今天我主要给大家来讲一下健康险上的配置。

No.1

买保险的顺序问题

“买保险一定要先大人，后孩子”、“孩子的最大保障是父母，父母才是家庭中的顶梁柱”。

这个观点在近几年的保险圈中被反复提及，仿佛不尊重这个购买顺序会显得很不专业一样。

这个观点并没有错，但是过于理想化。

在时间管理上，如果把给孩子买保险和给大人买保险同时列为重要的事情，那么给大人买保险显然要重要许多。但是，给孩子买保险无疑会更省时，也更省钱。

假设不考虑对保险公司和产品的喜好度，一个月一杯喜茶钱（约35元）就能给0岁的孩子购买高达50万的重疾保障，以后发现更好的产品，再加保就是。

然而要给大人买保险，除了考虑到公司、险种、产品、费用……以外，还要考虑自己过不过得了如实告知这一关，毕竟人到中年，身上没有个如甲状腺结节、胆囊息肉之类的小毛小病，都属于保养得当的少数人行列。

再加上现在绝大多数的儿童险都自带或者可以选择增加投保人豁免，所以完全不用担心有朝一日会出现大人发生风险时小孩子交不起保费的事情。

所以我的建议是：如果不能迅速确定大人要买的险种，先买孩子的保险（避免耽误）。

No.2

需要给孩子配置怎样的保险？

1、儿童医保

儿童医保是国家福利，社保内用药可报销，下有起付线，上有封顶。同时，它也是大多数商业医疗险的赔付基础。没有医保的话，商业医疗险的赔付往往要打折扣（或者保费高出数倍），所以宝宝出生后，务必记得第一时间上医保！

2、学平险

学平险是另一项福利险种，是保险公司为了在短暂时间内大量获客推出的一年期短期险种，具有保费低（50-200元），保额一般，保障比较全面的特点。

购买学平险时一定要看清它的保险责任，譬如是不是只保障学校内的意外，或者是只保障意外，越是限制条件苛刻的学平险，价格越是便宜。一份好的学平险，一定要包含意外门急诊（至少1万）和疾病住院医疗（至少2万），且单次免赔额不超过200元。在此基础上，住院补贴、狂犬病疫苗、三者责任险等保障内容都是加分项（但不是必备项）。

另外，少数公司在学平险投保过程中对健康告知不做任何要求，实际理赔操作中也不会对带病投保的孩子设任何门槛，这对那些已经无法以健康体购买其他商业保险险种的孩子们来说是个福利。

3、小额住院险

学平险有年龄的限制（一般是3周岁起），3周岁以下的宝宝可以考虑购买一份小额的住院险。0免赔或者是低免赔额，保额在1-2万，不限社保用药的小额住院险大概在300元/年左右，完美覆盖了类似肺炎这样的高概率且住院费用往往在1万以内的儿童常见疾病风险。

小额医疗险是不能重复报销的（在报销过程中需要提供发票和清单原件），所以在单位已经帮员工投保职工家属/子女医疗补充险的情况下，可以选择不买学平险/小额住院险。

4、重疾险

无论是孩子还是大人的重疾险，最大的作用并不是用来看病，而是作为发生突发性大病时及时治疗的第一笔周转资金、家人陪护时收入损失的弥补以及后期康复时的费用。

所以在保额这个问题上，我建议大家量力而为（但儿童重疾险至少也要30万起步，并考虑后期加保）。

在公司和产品的选择上，可谓是众说纷纭。大公司的业务员会强调品牌的重要性和服务，小公司或者经纪公司的业务员会强调产品的性价比以及“保险公司不会倒闭，只会被其他公司接管”这个概念；

推定期重疾的会灌输“医疗技术的发展和病种更新必将使重疾险的保障范围发生改变”的理念;

推终身重疾的又会告诉你一辈子明明白白真真切切的保障可以避免定期保险保障结束后因身体健康状况发生改变而无法再次投保的尬境……

其实上面的说法都对。

只是因为业务员所处的公司不同，可推销的险种不同，导致ta必须要站在某一个立场上“仗义执言”。

包括一些大V或者自媒体，往往会打着避坑的旗号诱导保险小白们跳进新坑，说来说去，也不过是因为后面有利益驱使而已。

那么重疾险究竟怎样买？还是看自己的需要，选合适自己家庭情况的最好（具体内容可以参考下期内容：如何挑选适合的儿童重疾险）。

5、百万医疗险

百万医疗险是真正用来抵御大病治疗费用的险种。一份好的百万医疗险，高达百万乃至数百万的住院报销保额中除了自费药、进口药、诊疗费、检查费、手术费、门诊手术费、床位费外，还往往包括了材料费、护理费、膳食费、住院前后的门诊急诊费……以及最重要的绿通服务和垫付功能！

绿通服务是保险公司为了增强客户体验感，以及提高公司综合评价所开设的特别服务，一般包括专家会诊以及相关的住院安排服务，有效解决了一二线城市重点医院看病难，住院更难的问题。

垫付功能则是为了避免客户在就医过程中发生资金困难，为了筹集巨额费用而耽误医疗情况所开发的大杀器。

可以说，有了这项垫付功能，我们完全可以在住院后联系保险公司的工作人员前来对就医情况和未来费用做出费用预估和先行垫付（必要时可垫付多次直到出院为止），这也是真正能解决问题的险种！

当然，这么好的保险也有它的缺点：

一、除社保外还有较高的免赔额（大概5000-1万左右），但这部分的免赔额可以用学平险或者小额住院险来弥补；

二、无法终身保证续保，目前市面上最长的保证续保期为6年一个周期，更多公司的百万医疗险在产品停售后就无法再续保，这也是一个小小的遗憾吧。

No.3

总结

购买保险不仅仅是一门学问，更是一份绵延几十年乃至一辈子的爱与责任。

也希望今天我的分享能帮助大家建立一个基础的保险观念。接下来的时间里，我会进一步为大家梳理购买不同保险时的所要注意的知识点，希望大家能喜欢。

--未完待续--

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