新定义重疾险来了，听说贵了20%…
大家好！我是多多姐~
多姐这一年都在忙着见证历史，一不小心又见到了魔幻的一幕。
上周，全中国第一个“新定义重疾险”上线了，这标志着新旧重疾险共存的时代来临了。
可惜的是，这个时代只有短短的两个月，因为到明年1月31日旧规重疾产品全部停售下架！
当然，作为第一个吃螃蟹的人，我们自然要好好来盘点一番。
这全国独一份的“新定义重疾险”是由横琴人寿推出的——粤港澳大湾区重疾险。
它几乎是新定义后的一个风向标了，预示未来新规重疾的走势。
那么问题来了，新旧定义下的重疾险哪个好呢？这款产品有什么优缺点，价格更便宜吗？
这款产品，单从名字“粤港澳大湾区重疾险”上来看，应该能猜到，肯定不是人人都能买的，而是为最近火热的『大湾区』定制的。
目前只在大湾区8城（广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山）销售。
产品分为A/B两款，A款是基础版，更像是为了衬托B款而存在。
（点击查看大图）
A款：
● 28种重疾，100%保额，赔付1次；
● 3种轻症，30%保额，赔付3次；
● 8种大湾区高发重疾，额外50%保额赔付1次；
● 轻症豁免保费；
● 身故，100%保额。
A款产品看起来就是做做样子的，没有重疾产品该有的保障。
多姐的同事贝贝哥是一位资深保险人士，看后也很无语：简直像倒退30年的重疾险产品，保险公司不讲良心的哇…
如果你自己看过重疾新规的内容，就会发现，这不就是照着新定义抄的么？多姐一下子觉得自己都能去设计保险产品了
B款保障比A款多，比较贴合现在重疾产品的责任，我们重点来看B款。
B款：
● 100种重疾，100%保额赔付1次，前10年额外赔付80%保额；
● 18种中症，50%-60%保额，赔付2次；
● 36种轻症，30%保额，赔付3次；
● 轻、中症豁免保费；
● 身故，100%保额；
● 8种大湾区高发重疾，额外50%保额，赔付1次；
● 16种特定疾病，额外50%保额，赔付1次；
● 8种老年疾病，额外50%保额，赔付1次。
1）当地高发重疾额外赔付
两款产品中，都有8种大湾区高发重疾，额外赔付50%保额：
（点击查看大图）
多姐觉得，按照地区高发重疾来设计产品，是非常大的亮点。
把这几种产品单独拿出来，额外增加保障，也很人性化。
例如小诺买了50万大湾区重疾险保额，保障期间被查出了鼻咽癌。
一共能赔50万 + 50万×50% = 75万，感觉挺不错的。
2）不同年龄阶段的特疾保障
（点击查看大图）
● 18-60岁确诊16种成人特疾，额外赔50%基本保额；
● 61岁及之后确诊8种老年特疾，额外赔50%基本保额。
假如小诺在35岁买了50万的大湾区重疾险，45岁不幸双目失明，属于上述16种特定疾病之一，那么刚好又满足“前10年额外赔付80%保额”的条款，那么她一共可以获赔：
50万 + 50万×50% + 50万×80%
= 115万
不过，多姐要强调的是，上面两个特疾赔了一个，合同就终止了，不要想着赔完成人特疾再赔老龄特疾。
其实，这一条款对投保人还是有很大限制的，如果过了岁数得了特定疾病，保险公司是不会额外赔付的。
3）前10年患病，赔付180%保额
多姐觉得这一条，保险公司不够走心。
乍一看还可以，但是看一下市场主流的投保后直到60岁前，保险公司都赔付180%的保额，性价比明显下降。
像旧规下的达尔文3号、超级玛丽3号max，都是60岁前额外赔付80%，并不是前10年。
而额外赔付的时间更长，能获得超额赔付的概率就更高。
看完了首款新定义重疾险的保障内容，我们再来说说它的缺点。
1）缺少重疾多次赔付保障
最明显的体现在没有“恶性肿瘤多次赔付”和“心脑血管多次赔付”条款，因为癌症治疗的复发率高，所以重疾保障条款一般会有癌症2次赔付等条款。
多姐之前在分析重疾险的文章中，整理了重疾险挑选指南，忘记的小伙伴再看看这个表格。
（点击查看大图）
2）原位癌不保
在重疾新定义的框架下，没有规定原位癌非保不可，多姐也说过，保不保就看各位保司的良心了。
但是，作为癌症发生的前奏和发病率较高的轻症，尤其是对于女性群体，原位癌直接不保，这属于明显的偷工减料吧。
（泰康2019年理赔白皮书）
3）强制捆绑身故保障
由于大湾区重疾险是强制附加身故保障的，所以就欠缺灵活性。
而且，身故和重疾是共享的。假如先得了重疾，获赔50万，后面再不幸去世的话，保险公司是不赔的。
如此一来，不如用定期寿险来保障，更加划算。
像达尔文3号，身故保障属于可选保障，并不属于必选项目，完全由投保人自行决定。
4）保费偏高
对比新旧定义重疾险，可以发现，保费明显贵了20% 左右，重点是保障也变少了。
作为第一款新定义下的重疾险，这相当于是“预告片”了，今后的保费只会更贵了。
作者：保呗多多