老龄化博鳌论坛
近日，央行一篇关于我国人口转型的工作论文引发全民热议。论文提及，目前我国人口转型面临老龄化更严重、少子化更严重等难题。与此同时，正在召开的2021博鳌亚洲论坛上，老龄化同样成为热议话题。4月19日，年会“迎接老龄化社会—老年社会管理”分论坛上，作为保险业代表，平安人寿党委书记杨铮受邀出席参与讨论，为应对老龄化带来保险业的观点和声音。
不断满足人民日益增长的美好生活需要，这是我国各行各业不断发展前行的根本目标。一个确定的趋势是，我国老龄化程度正逐渐加深，人口结构正在不断演变。这促使我国经济社会所面临的需求侧出现变化。围绕老年群体居、养、乐、医的差异化、多元化、个性化需求也正喷涌而出。
需求侧出现变化，供给侧必然以变应变。原本就以对冲不确定风险为己任的保险，更不断创新探索打造出一个养老服务生态圈。
人口结构迎变化，养老新课题亟待探索
“老龄化程度的不断加剧，给我国经济、社会的发展带来巨大挑战，也催生了亟待研究和探索的新课题。”博鳌亚洲论坛上，杨铮表示。
透过数据，看清我国老龄化加剧状况。
数据显示，1999年，我国60岁以上人口比重已达10.3%，这意味着我国进入标准意义上的老龄化社会。截至2020年，我国60岁以上人口约2.5亿，占我国总人口的比重上升至18%。
老龄人口数量大的同时，我国老龄化速度快也是特点之一。据悉，我国老龄化人口正以每年1000万人的速度快速增加。据世界卫生组织预测，到2050年，我国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家。
同时，由于经济发展，先进医疗技术普及和新兴药物的不断创新，人类的预期寿命得到持续延长。有研究预测，到2040年，中国预期寿命将达到81.9岁。中国未来30年预期寿命仍将以平均每十年增长1.6-1.7岁的速度稳步提升。
杨铮看来，老龄化使我国国民经济和社保、医保负担压力增大；与此同时，我国传统的养老模式面临挑战，例如，老年抚养比的提高以及“四二一”形式的家庭结构，加大了独生子女赡养老人难度；老人脱离子女独自生活现象的普及，也促使空巢老人的身体健康、心理健康和生活照料都成为养老社会化亟待解决的问题。
“老龄化进程与我国养老市场发展也存在严重失衡问题。”杨铮表示，虽然诸多企业瞄准了养老领域这一片巨大的蓝海，但在实际运营中仍面临诸多挑战。养老行业准入成本高、审批环节多、投资回报周期长、存在短期流动性风险，使得行业整体发展呈现出水平低、供给不足的状态，标准化、市场化程度亟待提升。养老机构“一床难求”的现象非常普遍，经常发生公立养老院全院只有一千张床位，排队登记的老人却已经超过一万人，每年只能轮候入住几十人，入驻通常要等好几年情况。
让养老“有温度”，保险供给侧先试先行
问题即亟待满足的需求。
需求侧变化引发了供给侧的思考。看到老龄化带来挑战的同时，杨铮也表示，老龄化也将为我国经济、社会发展带来了新的增长点。
从主业出发，杨铮认为，与发达国家相比，目前我国养老金融产品类型较少，选择单一，未能很好贴合老年人心理和生理需求设计。老龄化加剧，将促进针对老年群体或养老属性的金融产品逐步丰富。
延伸来看，老年群体的扩大，也将推动包括老龄医疗保健品、生活用品以及文化休闲用品需求的增加，老龄用品市场将进入细分、深耕的高质量发展阶段。同时，通过对老人居、养、乐、医的四大核心需求，打造包含居住、家政、旅游、医疗、护理、康复等，医养与康养相结合的服务产业链，也将为经济发展提供新的增长动力。
事实上，最新的十四五规划纲也指出，我国“十四五”期间将大力发展普惠型养老服务。第一，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系；第二，完善社区居家养老服务网络，推动专业机构服务向社区延伸，整合利用存量资源发展社区嵌入式养老；第三，支持培训疗养资源转型发展养老，加强对护理型民办养老机构的政策扶持等。
“面对人民日益增长的多样化、多层次养老服务需要与养老服务供给发展不平衡不充分之间的矛盾，全社会都需要把握新机遇、积极应对新挑战。”杨铮表示。
先人一步抓住机遇，是平安一直的思路。从养老关联性来看，让老年人“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”是保险业的天然使命。杨铮认为，面对老龄化，保险企业要发挥商业保险对国家社会保障体系的重要补充作用，弥补国家巨大的养老资源缺口，从供给侧、支付端整合养老服务产业链，催生和繁荣养老生态。
可以看出，保险业作为供给端，也在不断探索创新、先试先行。杨铮介绍，依托平安集团科技和医疗生态优势，平安人寿应用创新科技打造“保险保障+就医康复+健康管理”的健康服务体系，打造有温度的保险。
据悉，此前，平安人寿推出“平安臻享RUN”健康服务计划，覆盖健康、亚健康、医疗、慢病、大病五大场景，涵盖了私家医生、私人教练、门诊预约及陪诊等12项亮点服务。匹配不同客群，“平安臻享RUN”包含乐享RUN、尊享RUN和尊享RUN Plus三个版本，分别构建了不同层级的服务体系，以满足客户的差异化需求。
“产品 +服务”的创新，让“健康有呵护、亚健康有督促、小病有陪护、慢病有照护、大病有专护。”平安的服务，从后端保障，渗透到了前端健康管理的全流程，让保险更有温度。过去的保险是冷冰冰的服务，平安人寿让人们看到，保险不只是作为一个财务保障，更重要的是把保险作为重要的服务提供者。
护理，是养老需求中的一个重要维度。据全国老龄办政策研究部预测，2020年中国失能/半失能老年人口数量约为4250万人。因此，针对巨大的护理需求，平安人寿也推出长护险产品——臻享照护，投保年龄最高可至90周岁，实现“老有所护”。另一方面，考虑到老人发生摔倒以及由意外导致的失能，臻享照护还推出了双重给付，老人得到妥善护理之外，子女也不必背负高额的护理费，两代人都更轻松。
持续创新，强化产品力，提升服务力，平安人寿为保险供给端打造了模板。
“居家养老+机构养老”双突破，平安发力构建养老服务生态
其实，对于养老的探索，保险业还有另一个维度，即养老社区的探索。
泰康保险、中国太保等保险公司纷纷探索医养社区、养老公寓。一向注重生态闭环、优势协同的平安，此次也有新发力点。
据杨铮透露，平安也正在积极探索“高端康养+居家养老”一体化模式，构建养老服务生态，满足客户对多元化、精细化、专业化的机构养老服务需求。“平安开始布局机构养老，即将推出首个高端康养项目，打造'入会即服务、入住即无忧’的服务体系，在保单有效期内，平安将为客户提供三大管家式服务，客户退休后即可入住高端康养社区，享受社区提供的高品质养老服务。”
据悉，基于在金融、科技、医疗等方面的产业优势，平安集团以“健康是至高优先级”为初衷，将康养前置，推出“平安臻颐年”高端康养品牌，从供给侧满足社会养老需求的新变化，提升全社会养老层次。近日，平安臻颐年品牌及平安康养“臻标准”将正式发布。
同时，为满足老人不愿意离开自己熟悉的社区和家人，希望居家养老的诉求，平安也在积极探索居家养老模式，希望整合内外部优质资源，为不同健康状况的老人，提供包括护理、医疗和保险等一站式居家养老服务。
“平安始终保持着'为老人服务’的初心，认真了解客户对养老生活的需求，无论客户选择高端康养，还是居家养老， 都将依托集团科技、医疗资源, 充分发挥保险的支付保障功能，通过有温度的保险，让老人可以为自己的养老生活选择合适的方式，为老人提供更有尊严的高品质养老生活。”杨铮表示。
此外，注意到日益普及的智能化服务虽然带来便利，但也让一些老人望而却步，成为摆在老年群体面前的一道“数字鸿沟”这一问题。平安人寿借助线上、线下服务渠道，投保、理赔等环节推进“适老化”改造，帮助老年客户群体轻松享受安全、便捷的智慧服务。更强化服务人员上门代办服务，开辟老年客户绿色通道，为老年人配备老花镜等设施，打造“有温度”的服务体验，让老年人也能轻松搭上服务的“数字快车”，享受“有温度”的金融、养老服务。
“老龄化，对国人最大的挑战，是提前筹谋养老方案。”在多位专家看来，确定趋势下，国人养老需求已经喷涌而出，越来越多的人开始寻求或制定适合自己的个性化养老方案。这就对供给端提出了更高的要求，不仅要充足供给，更要意识到，单个养老产品或许已无法满足国人需求，完整的养老方案、养老服务生态闭环方案，将更受青睐。
上述专家认为，平安的探索，恰是为国人老年生活提供了一套完整的养老服务生态。“从各类保障产品，到护理、医疗、健康管理等'有温度’养老服务，再到机构养老、居家养老的一体化、一站式服务方案的提供，平安的养老服务生态雏形已渐清晰。”
“作为中国寿险行业的实践者，我们对中国老龄化社会的管理、寿险业及经济整体高质量发展的未来充满信心。”杨铮表示。
“老吾老，以及人之老。”可以说，平安的探索，是养老产品、养老服务供给端重要参与者的一个探索模板。这种探索值得肯定，因为目标清晰，初心之下，一切都是为老年群体提供更有尊严的高品质养老生活，提升老年群体的获得感、幸福感和安全感。