【凹凸评测】富德生命人寿|橙卫士1号：确定是爆赞产品？不足有7个
现在想找一款结构简单，没有太多附加责任的重疾险产品确实不容易，特别是重疾新定义启用之后，附加责任越来越多，额外赔付的形式越来越多。
富德生命人寿的橙卫士1号，也是这个大军之一，全称是富德生命满天星重大疾病保险。
“产品责任
橙卫士1号属于线上的产品，自带身故责任，只有保终身的版本，产品结构是重疾不分组多次赔付，但是间隔期需要3年。轻症与重疾都有扩展前15年额外赔付，轻症额外赔付30%，重疾额外赔付100%，都不限首次。
另外涵盖特定良性肿瘤切除手术金，可选特定重疾二次赔付、高龄特定重疾失能金。
“产品优势
优势1.不分组3次赔付
橙卫士1号的重疾责任是不分组3次赔付，虽然有“三同条款”的限制，但是在触发重疾二次赔付的条件上，也会比重疾分组多次赔付的产品要更加宽松。
三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付一种。比如白血病跟因白血病患骨髓，只能赔白血病，或者赔换骨髓，不能两种都赔。
然而橙卫士1号的间隔期是3年，有点过长，目前不分组多次赔付的间隔期通常是1年。
优势2.前15年额外赔付比例高，且不限首次
橙卫士1号的额外赔付责任上，轻症与重症都可以翻倍赔付的，即前15年，重疾的赔付比例是200%，轻症赔付比例是60%，并且没有仅限首次的限制。
也就是如果非常不幸3次重疾或者5次轻症都发生在前15年，都可以双倍保额赔付。
比如50万保额，投保第一年患了肝癌，可以赔付100万，过了3年，实施冠状动脉搭桥术，可以再赔100万。
虽然额外赔付责任的保障年限仅限前15年，不是特别长，但是重疾或者轻症都可以双倍赔付且不限首次，还是比较少见的，特别是对于未成年人的保障杠杆是非常高的。
优势3.其他优势
包含14个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，赔付次数不限，但前提是累计赔付比例不能超过20%。
正常来说除了良性脑肿瘤，其他良性肿瘤基本是不在重疾险的保障范围内的，所以就算得了良性肿瘤，也不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗险且产生了相关的住院医疗费用就可以用医疗险报销。所以这个特定肿瘤切除保险金是个不错的福利，降低了重疾险的理赔门槛。
包含病种是重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，间隔期是3年，赔付比例是100%，合计赔付一次。
橙卫士1号触发二次赔付的条件比较宽松，是以疾病组别为前提条件，没有限制为是三种特定疾病。也许是富德生命人寿旗下重疾险的特有优势，凹凸君目前还没遇到其他公司有类似的触发条件。
包含的重疾有，严重阿尔兹海默症、严重脑损伤、严重帕金森病、严重运动神级元病、非阿尔兹海默病所致严重痴呆。都是老年人比较高发重疾，并且都是会致使失能。
橙卫士1号这项保障，每年可以给付10%保额，假如50万保额，就是每年5万，累计可赔付10次，即100%保额，这对于老人失能的经济补偿是非常不错的责任。现在也越来越多保险公司在开发这类型的产品，毕竟老龄化越来越显著了。
“产品不足
不足1.特定疾病二次赔付的不足
（1）、间隔期长
严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付的间隔期要求3年，目前比较优秀的间隔期只需要1年。
（2）、二次赔付要求新发
橙卫士1号对于严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付要求新发，必须要有相应报告证明是新一次的脑中风或者心肌梗死，但是医学上同部位复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付并不是那么容易。
不足2.高发轻症缺失较多
不足3.隐性分组
不足4.其他不足
“保司简介
股东简介
经营情况
“凹凸说
在众多优秀责任的加持下，橙卫士1号的费率同样优秀，比同类产品的健康保普惠多倍版的价格还要低。
但是橙卫士1号的不足也比较致命，比如多次赔付间隔期需要3年，降低了发生二次重疾获得赔付的概率，再比如高发轻中症缺失比价多。
整体来说，橙卫士1号是一款优点很突出，不足同样非常突出的产品。