你的旧保单涨价了吗？
在大家的印象当中，人寿保险的价格应该是每年一样的，要么20年保证付清之后就不再支付了，要么支付一辈子。但是不管怎么样，它的价格应该是不变的。
但事实上并不是完全如此，有些人寿保险产品的价格是每年提高的。
保险报价有两种方式，一种叫做Level，一种叫做YRT，如果您购买的保险是Level报价的，那么保险的价格每年不变，但是如果是YRT报价的，那么价格是每年更新的，换句话说，是每年都增加的。
1 什么是YRT？
YRT是Yearly Renewable Term 的缩写，也就是说这份保险的价格是每年计算一次的，主要的依据是你的年纪，随着年龄增加，保费也跟着一起增加。
打个比方来说，一个40岁的男人如果购买10万保额的终身人寿保险，使用YRT的方法，他第一年的实际费用可能只有80块一个月，第二年也不过是90块一个月，第三年可能是100块一个月。
这个实际费用是他购买1年的短期保险的费用，只不过他每年都在用新的年纪购买新的1年期的人寿保险，所以价格便宜但是每年增加。
这样如果一直买到老呢？到70岁或者是80岁的时候，可能就是一个月500块甚至是800块了。
YRT的好处是什么？很明显的，年轻的时候保费便宜，而且是非常便宜。
它的缺点是什么呢？相对应的，就是年纪大了以后保费很贵，而且会越来越贵。当受保人真的面临赔偿之前，可能保费已经贵得支付不起了。
为什么有人会选择YRT呢？因为前期可以用大额资金去投资，而且用YRT的方法购买保险一定会伴随着投资。
10几年20几年前，用YRT的方法来购买UL是非常流行的方法，所以如果你的保险也是那个时候购买的，也是带有投资的UL的话，可以拿出来看一看，或者问问保险公司，到底是不是YRT。
简单说明一下它的运作方法，如果一个人一个月打算花200块来买保险，第一年他的YRT保费只有80块每个月，那么每个月就有120块可以被用来投资，一年下来就是1440块的投资；
第二年他的保费提高了，可能是90块，那么每个月还是有110块被剩下来投资，全年就是1320元投资。
第三年他的保费继续提高，每个月的价格是100元，没关系，还是有富余么，继续投资。这样一直购买了10年。
假设投保人的保费在第十年增长为200元每个月，那么这个时候他已经没有钱用来投资了。没关系，过去九年的投资还可以继续增长么。
那么第十一年，他的保费也许涨到220元每个月，怎么办？他每个月仍然支付200元，这个时候保险公司会从投资额中拿出20元来支付保费。好吧，这一年仍然相安无事，投资者也许仅仅会发现，自己的投资增长缓慢了。
假设第二十年，这时的保费已经增长为400元一个月，而投资者仍然支付200元一个月。过去所有的投资已经在十年内全部用来支付多余的保费，再无所剩。这时保单怎么办呢？
顺便说一句，这种保险通常都是终身支付的，不是保证20年付清。所以保费会继续增长上去。
那么这个时候保险公司会给投保人写一封信，告诉他保单当中的钱不够支付未来的保费了，请提高你的每月供款额，要么每个月400元，要么高于这个数字，如果你只支付最低保费，那么下一年还要增长，再下一年还要增长，直到你过世为止。
不管你是否有钱支付，这种每年提高费用的方法恐怕都会让你不爽。
2
YRT要持续不停地运作下去，有两个必要的条件：第一，投资额足够高，第二，投资收益率足够高，两个必要条件缺一不可。
所以如果使用YRT来销售UL，通常会让客户支付月保费的两倍甚至更多，或者一次性支付一大笔投资，只是为了保证有充足的资金用来投资，而且会选择股票指数或者指数基金来获得比较高的收益率。
这样前期，也许是前十年，最好是前二十年，支付保费都比YRT的成本要高出很多，而这些钱又可以获得相当丰厚的回报，这些回报足以用来支付20年以后每年增加的保费，直到投保人过世为止。
这是这种方法背后的逻辑，当然，在股市好的时候这个逻辑是行得通的，而且的确运行了很长一段时间，我相信现在市场上还有很多经纪在用这种方法销售保险。
它不是什么不好的方法，只不过投保人需要了解自己正在面临什么样的风险，你和你的保险经纪是否可以齐心合力地获得高比例的投资回报。
UL保险在销售的时候是可以自己设定投资收益率的，因此投保人可以计算一下，自己现在多投资的钱需要获得多高的收益率才能让这份保险一直维持到过世为止。
在股市好的时候，这种方法可能颇为凑效，会给投保人积累大量的财富，可是当股市不好的时候，积累下来的钱可能会迅速消耗掉。
如果投资不善，实际收益率低于设计收益率呢？那么你就需要比设计投保的年限多投一些时间，原来的设计也许是20年，现在也许需要支付25年甚至是30年。
所以，稍微保守一些，这样可能会安全一些。
每一种产品都带有一个时代的烙印，保险产品也是如此。
20年以前，保证付清产品还不是那么流行，参与式投资分红保险也同样没有大行其道，那个时候UL是最常见的产品，也是销售最多的产品。至于使用什么样的保费计算方法，有些投保人可能从来都没有关心过。
如今几十年已经过去，有些保单已经用尽了所有的投资额，现在开始要求追加保费了。可是现在的保费已经远远高于几十年前的价格了。
要继续支付还是重新购买？投保人需要对保险再多了解一点再做决定，毕竟人生可没有太多个几十年啊。