加拿大的政府福利真的够我们养老么？
最近接触的新移民朋友很多，我发现新一代的移民跟十年前我们移民的时候又有了很大的变化。记得我们刚刚移民过来，身边的朋友基本上都没有特别雄厚的事业基础，来到加拿大这个全新的地方，虽然生活无忧，但也需要工作来支撑未来几十年的生活。而最近接触的新近移民的朋友往往或者在国内已经是公司高管，收入不菲，或者已经事业有成财务自由。而拿到移民身份的时候，他们往往都已经走过不惑之年。如果能够在异国他乡继续开启事业的新篇章固然完美，而他们更希望自己已有的财富得以安全稳定的增长，未来完整的传承给孩子。
当我们聊起财务规划的时候，他们比较担心的是因为长期的在国外生活，国内的生意肯定要慢慢缩小规模，甚至逐渐关闭，如果失去了持续的财富来源，要怎么才能保证在加拿大能有一份让自己继续保持优渥生活的稳定的退休收入。
那么首先让我们来看看，如果一个人A先生，40岁来到加拿大，没有交过CPP，也没有存过RRSP，那么到65岁，他可以通过政府福利拿到多少钱。
老人金（OAS）
所有年满18岁以后在加拿大居住超过十年的移民，在65岁的时候都可以拿到老人金，但要住满40年才可以拿到全额老人金。那么全额老人金有多少钱呢？根据2019年联邦最新的标准，有配偶的而且配偶拿到全额老人金的人最多每个月可以领取540.77加币的老人金。单身人士最高可以领取每月898.32加币的老人金。
那住不满40年怎么办呢？计算方法很简单，每多住一年，就增加最高额的1/40。那么A先生在65岁的时候如果他有配偶，可以拿到 25/40*540.77=337.98加币每个月的老人金。如果那时他是单身，则可以拿到25/40*898.32=561.45加币每个月的老人金。
如果A先生成年以后移民，在加拿大居住超过十年，那么他可以领取老人金。但是如果他选择回国养老，那么一旦离开超过6个月，老年人会停止发放。但如果A先生在加拿大居住超过了20年。那么不管A先生未来在哪里生活，都不会影响老人金的发放。
在这个网站上您可以找到CRA的OAS计算器
https://srv111.services.gc.ca/generalinformation/index
低收入补贴（GIS）
GIS是低收入补贴，用于发给低收入的老年人。领取低收入补贴必须满足两个条件。第一个是必须满足领取OAS的要求，第二个是家庭收入要低。越低越好。全额的GIS比OAS还要多，最高可以拿到1200加币左右每个月。
但是一旦有了收入，GIS就会递减。根据CRA网站上的GIS图表，当您的收入超过23加币的时候，您的GIS就开始受影响了。而当收入超过17700加币以后，您就不符合GIS的领取要求了。收入和GIS和OAS的关联表格可以从下面网站上找到
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments/tab1-1.html
有人问如果我有房子，会不会影响GIS，答案是不会。GIS只能收入有关。这也是为什么很多人退休以后要做的是减少自己的收入。比如不在账户里放非常多的存款，因为利息收入会影响GIS。还要基金和股票类的投资收益也会影响GIS。
但是如果您有很多分红保险，您的钱是从分红保险中用从银行抵押保单贷款的方式借出来的，这些钱是借来的钱，所以不会影响您的GIS。还要如果你的房子有出租，但是房子维护花费抵消了租金收入，那么也不会影响到您的GIS福利。
除了OAS和GIS，一般在加拿大工作过的人还会有CPP（加拿大退休金计划），但是在我们的例子里，A先生移民以后并没有在加拿大工作，所以他每月领取CPP的资格。
那么A先生65岁以后每个月能领到的钱就是OAS加上GIS，不超过1500加币每个月。可想而知这笔钱是无法满足A先生的基本生活要求的。当然A先生有很多的积蓄，但是存款和投资收入会影响到A先生的养老金收入。
假设A先生移民的时候，除了购买房产和安置在加拿大的生活，手里有200万加币的可支配资产。主要的生意收入还留在国内经营。可以建议的是，A先生拿出自己的积蓄来购买一份分红式保险。假设A先生40岁移民的时候买了这份保险。以Sunlife公司的产品为例。
A先生买一份350万左右保额的保险，每年A先生保费20万加币，一共交10年。A先生在十年间将自己的现金转化成保险。很多人觉得这是一种花费。其实不然，在长远的角度上来说，A先生的操作是储蓄和投资。
在A先生65岁的时候，准备退休，把生意转给孩子经营，这样海外收入没有了。他的银行存款已经转到保险中，所以利息收入也没有，这样他在加拿大的收入为零，符合领取OAS和GIS的条件。但是政府福利远不够支撑A先生的。这时他开始每年用保单抵押的方式从保险中开始提取资金，用于退休生活。假设每年A先生从保险中拿出20万。这笔钱不需要交税，不计入收入，只需要支付一点利息。
假设A先生非常长寿，直到百岁才去世，那么他可以每年20万一直领取到100岁。他去世的时候，一共从保险中支取了700万加币。但这并没有结束，他的孩子还可以从保险公司拿到624万加币的免税的死亡理赔。也就是说最后A先生一共从保险中获得了1324万。而他的投入是200万加币。这样他成功实现了领取退休福利，资产免税转移和无后顾之忧的安逸老年生活。
也有人说每年20万保费付进去，那么多钱都压在了保险里，会耽误我的投资。其实不然哦，还有更好的办法让您实现投资保险两不误。您的这笔钱可以既用来买保险，同时又用来投资，很神奇对么？联系我让我来告诉你如何操作吧。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。