少花钱多办事，巧妙组合为您编织放心后盾
最近马来西亚政府决定停止搜索MH370飞机的新闻牵动着全中国人民的心。这架飞机上有两百多名乘客。他们的亲人在几年的时间里无时无刻不在承受着煎熬。可以说他们的生活已经完全被这场灾难毁掉了。
很多人是家里的经济支柱，或者是家中唯一的孩子。他们的离开，让家里的老人和孩子面临着经济上的巨大压力。他们很多人没有足够的钱来维持日后的生活。除了伤心欲绝之外还变得穷困不堪。如果那些失踪的人们能够知道，相信这是他们最痛心的。谁也不知道明天会发生什么，在生的时候为未来的死亡做准备，在健康的时候为将来的疾病做准备，这是我们每个现代人 都应该正视和考虑的问题。
用保险来做家庭经济风险管理
一个家庭如果失去了经济支 柱，那么所面临的最大压力就是家庭的债务，例如房贷，车贷，信用卡的债务等。在这个超前消费的时代，几乎每个家庭都有欠债，尤其是年轻的夫妻。即使他们会 有一些积蓄，但是也远远不够还清债务。除了家庭的债务之外，另外的风险就是一个家庭的固定开支。例如房子的维护费用，孩子的学费，家庭必要的日常开支等 等。
那么我们要如何管理我们的家庭所面临的风险呢？从保险专业角度来考虑的话，所谓的风险管理就是用定量的保费 (Premium)实现相应潜在损失的风险，从被保护实体(Insured)至承保实体(Insurer) 的转移。也就是说通过保险理赔的方式把受保人身上所承担的风险转移到保险公司。
作为家庭理财，最重要的一件事情就是要评估家庭的经济风险并且做好管理和规划。所以我们说保险是家庭理财的基石。如果没有这个基石，所有其他的投资都可能在意外发生的时候化为乌有。
从风险角度来评估一个人有没有必要买保险要买多少保险关键是看他所承担的经济责任。举例来说，A先生是家里唯一工作的人，他有两个上学的孩子，他有一个价值 50万的房子，有30万元的贷款。同时有5万元的RRSP，5万元投资产品。那么我们可以说他有60万元的资产，30万元的债务。
那么是不是他买30万元的保险就够了呢？其实不止这样哦。A先生的两个孩子未来需要的教育经费至少5万元，而妻子和孩子未来几年的生活支出也需要至少30万。也就是说如果A先生 意外过世，那么他家人维持现在生活水平所需要的钱至少是5万+30万，如果不想变卖房子，那么还需要再加上30万元的房贷，一共是65万元，减去RRSP 和储蓄的10万元，他需要至少55万元的保险。这只是一个大概的评估。一个人购买保险的额度至少要能抵过家庭债务的总和。
在实际工作中，我发现很多客户在购买保险的时候最关心的往往是保费。保险分为两种，一种是终身保险，在一定时间内付清保费以后保险就终身生效；这种保险相对 来说比较贵。还有一种保险是Term保险也就是临时保险，当投保人支付保费的时候保险生效，一旦终止交保费保险就失效了，这样的保险会便宜很多，但是很多 人在投保期间都非常的健康平安，于是大部分人都没有用到这份保险。
现在很多人倾向于购买一个终身保险，出于保费的考虑，他们往往会买的保额比较小，这样虽然现在看上去省钱了，但是并不能真的起到避免家庭经济风险的作用。其实这样的做法是不明智的。如果从保费的角度考虑，我建议可以做一个保险的组合，用终身保险来承担孩子和家人未来生活的开销那部分，因为这些开销会一直存在， 不会消失，而且数额也会是相对固定的。
而数额较大的房屋贷款等家庭欠债则用Term保险来分担。因为Term保险可以用很低的价格买到比较大的保额。而房屋贷款等等会随着不断的还款逐渐减少并且在可以预见的将来全部付清。所以Term是比较好的选择。
用保险来做遗产规划
刚刚我们谈到的家庭经济风险管理主要针对的是一般家庭，有人说那么如果我的资产足以抵过未来的经济风险，那么他们是不是就不需要保险了呢？当然不是，其实在 实际生活中，富人反而更加乐忠于买保险，甚至是大额的保险。只是他们买保险的是考虑的主要不是风险管理，而是他们未来的遗产规划。
最近看新闻，中国已经开始把遗产税写入征收遗产税被写入《十八届三中全会文件草稿》，虽然现在并没有开始实行，但是已经在严肃的考虑当中了。在加拿大虽然没 有遗产税，但是一个人去世以后首先要把他的资产视作卖出，并且把所得按照规定清税以后才能由继承人来继承。还以A先生为例，如果他有5万元的RRSP，当 他去世的时候，如果转给配偶是不需要纳税的，否则需要接受者按当年收入100%纳税。而他的5万投资，那么他去世时要按照当时的市场价值视作卖出，盈利的 部分要按照当年收入的边际税率交税。如果他除了自住房之外还有其他房产，增值的部分也一样需要完税才能转给继承者。
A先生只是一个普通的中产阶级，如果是一个拥有大量资产的富人，他所需要缴纳的税款将是一笔巨额数字。现在在加拿大的很多投资移民在中国都有大量资产，如果未 来中国开始征收遗产税那么那些资产如何完整的转移给孩子将是一个大问题。所以他们中的很多人都开始提早着手为将来的事情做准备。
而分红式保险就是他们中很多人的第一选择。首先因为作为投资来说，分红保险最大的优点就是安全，在分红保险的合同中写的很明白，保险中的投资只会上涨不会下降，也就是说每年的分红数额下来以后，第二年的数值只能比这个数字高，绝对不会比前一年低。
另外保险的投资和理赔是不可以被债务追讨的。生意场上瞬息万变，今天您是百万富翁，难保未来会永远日进斗金。当生意失败的时候，很多人都被迫变卖家产甚至申 请破产。这时候所有的房产，股票基金都需要被清算还债。但是如果他有购买保险就会为家人留住最后的资产。因为保险中的钱是不可以被债务追讨的。
还有最重要的一点，保险理赔是免税的。而分红式保险的保额会随着时间的累积不停扩大，例如一个30几岁的人如果购买了200万的分红保险，那么在40几年以 后他八十岁左右的时候，保额会扩大到1000万以上。也就是说他离世的时候能留给子孙后代千万的资产。这等于把自己的资产免税的转移给了后人。这样的方法 是很多犹太人都在用的，他们用这样的理念这样的方式让自己的子孙后代一直富有下去。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。