题记：对于大部分人，不适合用增额终身寿险理财，但如果你符合以下两种情况，可以考虑配置增额终身寿险。第1：强制储蓄当下的闲钱，用于10年后某个人生阶段的刚性支出，例如孩子的教育金、自己的养老金。第2：拥有大额资产，想无风险传承给指定的受益人-子女后代。上篇增额终身寿险测评文中，京哥分析了两款收益率拔尖的增额终身寿险：最近新上了两款增额终身寿险，分别为和泰增多多、横琴传世壹号。在这篇文章的基础之上，加入增多多、传世壹号，对收益率进行分析。分析之前说明3点：第1点：下图中的收益率，是指30岁的男性被保人，分别在年龄达到40岁、50岁、60岁、70岁、80岁、90岁时的收益率。第2点：不同年龄和性别，收益率会有差异，但是不同产品收益率高低的趋势不会有大的变化。第3点：增额终身寿险的定价利率上限为3.5%，因此，3.5%的收益率是增额终身寿险收益的上限，保额增长率不是实际的收益率，大家要注意了。
结论1：在1年交、15年交、20年交，3种情况下，和泰增多多整体收益率表现最好。如下图:
结论2：在3年交、5年交、10年交，3种情况下，琴童尊享依旧保持着最高的收益水平。如下图：
除了最重要的收益率之外，增额终身寿险另一个最大的优势便是灵活，灵活主要体现在3个方面。
增多多交费规则最灵活，只有它既支持月交，也支持年交，其他产品仅支持年交；同时，增多多交费期间选择多，起投金额低，特别是月交情况下，200元起投。增多多的追加规则非常有吸引力，70岁前可以无限制追加，但这里面有一个很大的问题，这一追加规则并没有写进保险合同。为此我专门和保险公司打电话咨询过，此规则公司保留了调整的权利。保险公司这样做很好理解，目前的追加规则用来吸引客户，但未来投资利率下行大势不可逆，银行存款利率越来越低，如能保证70岁之前都可追加，市场利率越低，客户越乐意追加，保险公司自身会承担比较大的利率风险 。其他几款产品要么不可追加，要么追加规则比较鸡肋，大家看图便可明白。总体来说，追加规则和减额领取规则，各产品并没有看出哪款有非常大的优势，仅从交费规则来看，增多多相对其他产品，会灵活一些，给予了大家更多的选择。如果没钱，它的作用是强制储蓄，封顶无风险收益是3.5%。如果有钱，它的作用是财富传承，封顶无风险收益是3.5%。无风险表现在两个方面：
第1：每年的收益率写进保险合同，具体表现是现金价值表；
第2：即使保险公司破产，寿险合同也可被接管，利益不受损失。
如要1年交、15年交、20年交，建议大家直接看增多多。如要3年交、5年交、10年交，在年交情况下，建议大家直接看琴童尊享，如果希望月交保费，增多多可以考虑，收益相比琴童尊享，不差多少。
