畅想变现实？覆盖全险种的“全能保险”有人在做了！
保观|专注互联网保险
Micro-insurance，即小微保险的概念已经存在已久，这类保险的特征主要是金额低、销量大、时间短。在国内，小微保险以场景险的形式在电商和旅游平台上大放异彩，在保费收入和渗透率上获得了显著增长。移动互联网以及云计算的发展，让个人事件、活动和事物都可以成为投保标的，在特定的时间范围内由保险公司来承保。
在Micro-insurance的另一头，则是所谓Macro-insurance，字面意思即“宏观保险”，是保险业构思的一种覆盖全险种，统一所有保险类别的全能保险产品。然而，用一款产品同时为客户提供车险、家财险、责任险、寿险、残疾险等几乎所有类别的保险，一直被认为不太具备可操作性。
随着金融科技的迅速发展，以及消费者对创新解决方案期望的不断提升，“全能保险”是否能够成真呢？
这看起来似乎是个很学术的问题，不过至少现在已经有一家创业公司进军了这个领域，尝试着为客户提供全能保险。这家保险科技创业公司名叫“Sherpa Insurance”，该公司的客户可以在只走一次申请流程的情况下，购买到覆盖所有险种的保险产品。此外，客户可以直接在Sherpa的移动app中购买保险，无需经过代理人或花费额外佣金。
Sherpa利用新的数据源、人工智能以及深度分析等技术来设计其保险产品。不了解保险行业的人或许会认为Sherpa的尝试只是一个昙花一现、不符实际的主意，但是，Sherpa已经和通用再保险集团Gen Re以及美国的佳达再保险公司达成了合作协议，这一保险产品获得了再保险公司的支持和保障。
Sherpa的保险产品申请流程与正常的产品差异不大，客户会被要求输入自己的个人数据，系统将据此生成一份风险档案。第二步，客户将现有的保单信息上传至系统，系统通过对比风险和保障，将评估客户的保障状态。最后，Sherpa的系统会根据以上信息，提出一个全面的保险优化方案，供客户直接购买。
Sherpa的前景还有待时间的考验。那么业内人士对于“全能保险”的看法是怎样的呢？本文作者分别总结了来自保险客户、代理人、精算师以及保险公司的观点。
保险客户：从客户的角度来说，没有中介的全覆盖保险产品是非常吸引人的，谁不希望只走一次流程就能给所有风险买好保险呢？但是，也有人对于这种将所有鸡蛋放在一个篮子里的做法表示了担忧，万一承保人拒绝赔付怎么办？在全能保险大范围普及前，这类担忧会一直存在。
代理人：至少在Sherpa的案例中，代理人已经失业了。所以对于代理人来说，这种直销类型的保险不太受欢迎。但是代理人也可以转型成为保险顾问，提供收费的咨询服务。
精算师：Oh mygod，全能保险绝对是精算师的噩梦。全能保险的发展只有两种可能。第一，产品的开发由来自不同领域的精算师团队负责，寿险、健康险、财险、意外险等领域的精算师各自负责产品设计的一部分。第二，那就是精算学被完全颠覆和改变，人工智能和高级分析技术将成为精算领域的核心，利用传统的和全新的数据元素来进行产品设计。不管是哪种发展方向，全能保险定价精确度的发展都需要时间。
保险公司：对一个客户进行全面的核保和承保，所需要采用的方法与传统的核保承保方法完全不同。这需要综合各领域专家的意见、全面的个人数据以及先进的技术辅助。不管怎么看，在全能保险的世界，保险公司的职能会发生重大改变。
我们还可以继续对全能保险的其他方面进行探索，比如说监管角度。但是这些探讨只是为这一行业新生事物提供了一些粗浅的意见。如今，小微保险（Microinsurance）已经起飞并茁壮发展，而全能保险，或者说宏观保险（Macroinsurance）则还处于初生阶段，依然还需要大量的时间去发展。但是这一概念还是非常吸引人的，保险业似乎也愿意去进行探索。
接下来全能保险会如何发展呢？不出意外的话，在接下来的很长一段时间里，传统保险业务依然会是主流，而小微保险会保持高速增长，并且延伸到各类险种之中。而全能保险将会经历一段缓慢的探索发展之路。
End
推荐阅读
点击图片即可阅读
微信公众号ID ：baoxianguancha