2019年全球保险报告：新兴风险市场将是下一个增长引擎（五大风险趋势详解）
保观 | 聚焦保险创新古语有云：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，而保险正是源于风险的存在。纵观当下，不断变化的环境、技术、社会和商业因素正在改变保险业及其客户的风险状况。这些问题要么引发新形式的风险，要么推动现有风险的本质发生变化，不仅对投保人产生重大影响，也促使保险公司破旧立新，与时俱进。
1破坏性环境模式对客户的影响对保险公司的影响自然灾害频发· 对于个人：对健康、生命和财产的不利风险· 对于企业：因财产和资源破坏而造成生产力损失和业务中断· 财产（特别是家财）、巨灾、人寿、健康、责任和业务中断等全方面的索赔案件爆发将导致巨大的承保亏损，而全球互赖性将使困境进一步加剧。自然资源枯竭· 对于个人：由于通货膨胀和社会动乱，对生命、健康和财产造成影响· 对于企业：生产成本的增加，利润的损失，甚至威胁到持续经营，其损失的影响取决于企业的性质· 增加业务中断、责任、人寿、健康和财产索赔可再生能源的风险· 对于个人和企业：由于基础设施建设成本高，能源支出增加· 由于缺乏相关数据，随着优化用能结构设施的日益复杂，新风险的上升可能难以衡量微量污染物和有毒化学品· 对于个人：对健康和生命的不利风险· 对于企业：责任费用增加，生产力下降· 健康、人寿、责任和产品污染责任相关索赔的增加，推高了成本环境责任· 对于企业：增加合规性和清理成本，以及声誉和环境责任风险敞口· 昂贵的责任索赔将增加· 需要不断监测环境法规，并据此重新制定保单技术进步2对客户的影响对保险公司的影响网络风险· 对于企业：网络攻击的高频率和严重性增加了数据的风险，网络安全支出也随之增加· 商业保险公司的网络索赔案件增加· 需要开发复杂的网络风险评估工具，能够准确量化网络风险水平自动化改变风险环境· 对于个人和企业：使用先进的机器意味着较高的财产价值，需要更好的财务损失保护； 设备故障和黑客行为将带来的新风险· 由于所涉设备的复杂性质而造成事故或故障的严重程度加剧，从而导致昂贵的索赔应用人工智能的相关分歧· 对于个人：生命、健康和财产的风险，如智能设备故障的风险· 对于企业：由于不透明而增加的责任风险，以及对复杂人工智能算法偏差的易感性· 增加责任索赔，及有关人工智能系统损坏的更严重的索赔纳米技术的潜在毒性· 对于个人：潜在的不良健康风险，毒性程度不确定· 对于企业：承担责任、声誉和业务中断风险· 由于纳米材料的潜在危害而造成的重大不可预见的损失无人机使用的增加· 对于个人：隐私泄露风险的升级，以及碰撞和财产损害风险· 对于企业：合规成本增加，并因监管环境的迅速变化而上升· 容易因侵犯隐私、财产损失、责任求偿、网络攻击、战争风险等而遭受昂贵的索赔。3不断演变的社会和人口趋势对客户的影响对保险公司的影响银发族海啸（老龄化问题）· 对于个人：储蓄超过寿命的风险和长期医疗保健的需求，给支出带来压力· 长寿导致长期护理和健康保险的索赔更高，但同时对寿险公司有利· 可能面临年金产品审核的需要，同时满足养老定制产品的需求消费者行为变化· 对于个人：数字身份的风险以及随着数字应用的增加而产生的新的健康问题· 对于企业：增加在数字转型方面的IT支出，以迎合不断变化的客户预期· 因网络攻击、云累积风险等增加索赔· 可能面临保险产品性质转变的要求就业模式的改变· 对于个人：由于短期合同工增加，工作不确定性和不安全感增加；自由职业者难以获得灵活和定制的保险· 由于技术支持的加强，工人索赔会减少· 需要为“零工经济”打造量身定制的新保险产品城市化和大规模移民· 对于个人：自然资源和基础设施的压力越来越大，加速了未经筹划的城市化，同时导致了不卫生的住房和疾病暴发风险的增加· 由于沿海地区城市化，与天气有关的灾害风险敞口扩大新型医疗和健康问题4对客户的影响对保险公司的影响医疗成本快速上涨· 对于个人：健康险免赔额上升，造成支付压力· 对于企业：为员工提供医疗保险的企业将增加运营成本· 由于治疗费用增加，索赔费用相应增加耐药性增强慢性疾病新传染病爆发· 对于个人：不良健康风险和死亡率增加；由于城市化和人口密度高，增加了传染病暴发的死亡率，也增加了卫生保健开支· 对于企业：运营成本增加和生产率下降· 由于死亡率和发病率的增加，健康和人寿索赔可能面临上升生活方式相关风险行为健康问题· 对于个人和企业：广泛影响个人生命、健康，并对企业造成生产力损失· 增加保险公司的健康和人寿索赔· 压力增加、睡眠不足和药物滥用等常见因素，导致车险事故频发，索赔严重程度增加5瞬息万变的商业环境对客户的影响对保险公司的影响新的商业模式· 对于个人和企业：传统保险产品可能无法覆盖新的风险，而导致财务保障缺口· 以提供新产品和服务的形式，为保险公司创造新市场机会监管风险· 对于企业：由于严格的隐私规定，合规成本大幅上升· 可能需要不断监控监管环境，并相应地更新保单覆盖范围和条款债务泡沫· 对于个人和企业：借款人和企业面临贷款违约的风险，这可能会扰乱经济· 对于企业：在债务泡沫破裂时，存在金融危机的风险，对企业造成严重影响· 由于利率上升，投资收益会增加，但也可能导致客户支出减少，从而造成保费收入减少· 在债务泡沫破裂时，存在金融危机的风险，对保险公司造成严重影响数字货币· 对于个人和企业：欺诈、盗窃、网络攻击等增加，造成财务损失风险· 提供新产品的机会，以涵盖数字货币盗窃、诈骗等风险。· 由于缺乏相关的历史数据和不同性质的法规，在量化风险和保单定价方面存在困难地缘政治风险与保护主义· 企业方面：创造不确定的商业环境，加剧政治不稳定和动荡，对全球贸易和经济损失造成负面影响；进入全球市场的困难加剧· 进入全球市场的困难加剧· 在政治和社会动荡地区，财产损失和业务中断索赔升级新型风险无保障，现有产品存缺口在不同的地理位置，保险客户将上述五大类趋势视为潜在风险的先兆。宏观趋势（从科技进步到人口结构转变）着实令投保人担忧：➤ 商业客户尤其受到影响。 平均而言，40%的企业客户表示，这些趋势将对他们产生重大影响，而个人客户中这一比例为28%；➤ 总体而言，最大的可感知威胁来自技术进步；➤ 新兴市场和发达市场之间存在显著差异。 在新兴市场，51%的商业客户认为宏观趋势会产生重大影响，但在发达市场，这一比例降至35%，这可能是因为新兴市场对迎接新风险挑战的准备不足。
虽然超过85%的个人客户表示存在医疗和健康风险，但只有十分之一的人拥有全面的保险，且区域间差异也很大。 例如，荷兰、瑞典和德国等欧洲国家的客户不太担心新出现的健康风险 — 这显然是因为相对成熟的医疗和健康保险环境。随着网络攻击和数据泄露受到越来越多的关注，83%的人表示，他们担心自己会受到网络攻击。 然而，目前只有3%的人拥有全面的保险。 这一差距也揭示了一个重要的机会，关注和满足投保人的新需求缺口，力拓细分蓝海市场。站在商业客户的角度，不断变化的商业环境和网络安全则是重大威胁。 尽管与破坏性环境模式相关的威胁集中在风险敞口的低水平端，但特定地理位置的商业客户的保障仍然非常脆弱。 例如，92%的日本企业客户表示，他们面临着中等到高水平的自然灾害风险。 此外，在所有地区接受调查的企业客户中，只有不到四分之一的人表示，他们对所分析的全部风险都有全面的保险覆盖。
保险产品线“脱轨”新兴风险当今，不断演变的风险图景充满了未知因素，为确保与客户/市场需求保持关联性，保险产品组合的持续检验变得至关重要。 全球各地的客户都表示，他们希望得到更好的保险覆盖。然而，据调查发现，只有不到四分之一的企业客户认为他们的覆盖范围是全面的；对于个人业务领域，只有不到15%的人说他们的保障措施是充足的。很明显，保险缺口是存在的，但这是保险公司最关心的问题吗？不完全是。 新调查发现，不到45%的保险公司高管承认，人寿和健康相关风险正在推动个人对新产品的需求，而不到20%的高管承认，个人财产风险对保险需求产生影响。 虽然商业线表现略好，但是仍然存在显著的覆盖率差距。
全面的新兴风险覆盖依赖于强大的产品渠道虽然保险产品开发的步伐正在加快，可以提供相对全面的覆盖，应对不断发展和出现的新兴风险。 但并非所有公司都支持一条积极主动的产品线，只有不到40%的人寿和健康保险公司已建立起一个强大的渠道来满足新的需求，相比之下，财产保险公司似乎在开发产品方面做得更好。到目前为止，保险公司一直难以调整其产品系列以满足新客户的需求。 陈旧的遗留系统阻碍了与内部和第三方系统的集成，同时造成公司重复劳动、效率低下、人浮于事等严重问题。 因此，保险公司必须克服遗留技术带来的限制，为企业的运营增加灵活性。
在缺乏强有力的新产品渠道的情况下，客户的期望和他们的所得之间的巨大差距需要业界格外关注。 与此同时，新风险的认知不足和不断膨胀的现实需求，意味着一个潜在高效益的尚未打开的市场机会。（见下图）
本文来自凯捷咨询公司(Capgemini)与欧洲金融管理和营销协会(Efma)联合发布的《2019年全球保险报告(WIR)》(World Insurance Report 2019)End推荐阅读点击图片即可阅读