破解脱贫户致富难题，四部门发文脱贫户5万以下贷款免担保抵押

精准扶贫已经成为我国的一种既定国策，是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式，2020年底现行标准下9899万农村贫困人口全部脱贫。如何破解脱贫户再次返贫、继续致富难题就成为目前突出的问题？

近日，中国银保监会、财政部、中国人民银行、国家乡村振兴局联合发布《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》，强化以贷款融资的方式继续实施精准扶贫，在防止脱贫户返贫的同时，继续支持脱贫户致富，主要内容有以下几种特点：

第一是明确对脱贫人员建档扶贫，更重要的是对于建档立卡的脱贫户给予金额5万元、贷款期限三年的免担保、免抵押的贷款支持

无论是农户贷款还是小企业贷款，最大的难题是担保难和抵押难，特别是对于脱贫户来说，没有抵押物、缺乏有效的担保能力是导致难以获得融资支持的根本原因，虽然脱贫了但要想保持脱贫和继续致富，没有一定的资金支持是不可能的。

这次精准扶贫政策的延续，明确建档立卡的脱贫户给予脱贫人口小额信贷支持，贷款金额原则上5万元（含）以下，这样的贷款金额一般情况下已经能够满足农户的基本需求；贷款期限3年期（含）以内，更重要的是实施免担保、免抵押，这对于这些脱贫户要致富提供了必要的资金支持，提供了融资保障。

第二是明确脱贫人口的小额信贷支持的利率优惠政策，从而对脱贫贷款给予更低的融资成本

融资成本对于脱贫人员和贫困人员是一个非常大的成本，毕竟盈利能力有限，但银行毕竟不是政府机构，不能提供无偿的融资服务，却可以提供一些低息的融资服务。

《通知》明确，脱贫人口小额信贷支持实施财政资金适当贴息，同时鼓励金融机构的贷款以贷款市场报价利率（LPR）放款，现有风险补偿机制保持基本稳定。既明确了财政资金的适当贴息功能，又明确金融机构的对脱贫人员小额信贷支持实施贷款市场基准利率的水平发放贷款，从而对脱贫人员的融资服务提供低成本的融资支持。

第三是脱贫人口小额信贷虽然有无抵押、无担保、低利率，但必须保证专户专用，同时明确资金的用途以确保脱贫户的融资精准使用致富

很多人会担心脱贫户融资支持会不会挪用，会不会偏离了真实的用途，从而导致融资最终的效果大大折扣。

四部门发文明确：脱贫人口小额信贷坚持户借、户用、户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营，这就确保了挪用的可能；

更重要的是进一步明确：脱贫人口小额信贷不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，以确保融资完全用于生产性经营；

四部门发文还明确：脱贫人口小额信贷也不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。

上面的规定就能确保脱贫人口小额信贷用于专户的经营和生产活动，从而提升贷款对脱贫农户真正的致富支持。当然，通知中仍然明确银行机构要在符合政策、风险可控的前提下，合理确定贷款额度和期限，要切实规范信贷资金发放和使用，建立实施脱贫人口小额信贷主责任银行制度，助力巩固拓展脱贫攻坚成果，实现同乡村振兴有效衔接。（麒鉴）