债权人保护--您资产最后的避风港
前几天得到一个让人惊掉下巴的消息，我的一个朋友申请破产了。在我印象里她只是一个活泼开朗的女孩子，经济条件很不错。唯一特殊一点的是她在赌场工作，也正是因为这个环境，让她染上了赌瘾。几年间不可控的赌瘾让她欠下了高额的债务，在实在无力偿还的情况下，她唯一能做的就只有申请破产。
其实，每年加拿大都有几万人申请破产。在这些人当中既有我们印象中的败家子，比如赌徒，吸毒者等等，更有一些我们印象中的成功人士，比如企业家，教授，律师甚至牙医。而破产的原因也五花八门，有些人是生意失败导致破产，也有人是因为股票投资失败，生病，事故，被人控告从而需要赔偿，甚至因为无力偿还学生贷款导致失败。
当一个人负债累累难以为继的时候，他肯定会想各种办法来获得收入，同时他还面临着巨大的压力，债主甚至专门的追债公司会不停的骚扰，威胁他，或者向法院申请冻结他所有的资产和财务，最后当一切努力都失效的情况下，债务人只能申请破产。首次申请破产的人从被宣布破产到自动解除为九个月的时间，在破产期间，破产者要缴出所有的资产，他们的全部收入扣除最低生活费用之外，其他所有的部分都要用以偿还债务。九个月以后是否解除破产还要经过各方的确认。而破产解除一年以后破产者才可以开始重建信用。
而我的朋友就经历了痛苦的被追债的过程，追债公司甚至查到她有一份分红式人寿保险，并且把电话打到了保险公司，要求把保险中的现金值拿出来用以抵债。而作为她的保险经纪我马上就知道了这个事情，但是保险公司给出的答复非常明确，保险中的资产是不可以被追债的，所以朋友保险中的钱不会被债主拿走。另外保险公司要求在一年之内不可以取消保险，因为一旦保险被取消，保险中的现金值将会转到朋友名下，这时债主将有权利让她拿这笔钱来还债。所以这样的规定也是对朋友的一种保护。幸运的是保险中的现金值已经足够支付几年的保费。
这件事让我和朋友都实实在在的体会到了保险对资产的保护作用。虽然法院允许朋友留下保证基本生活的资产，但是那些真的只是用于维持基本生活，其他所有的存款和收入都被清算偿还债务了，唯一作为她自己投资保留下来的只有保险中的那些钱了。
那我们是不是也会有破产的风险呢？其实这个风险对每个人都存在。比如某人出了交通事故，法院判赔的金额远远超过了保险公司理赔的金额，他如果无力赔偿的情况下就只能申请破产。有的时候甚至是一些我们认为没有很严重的小事情也会造成高额的赔偿，从而导致赔偿人的破产。
那么有钱人是不是就不会破产呢?其实做生意的人面临着更大的风险，远的不说，就看看移动通信巨头诺基亚还有电子产品大牛SONY只用了短短几年就盛极而衰，从世界五百强沦落到面临破产的地步。而普通人也会因为生病，事故，过度借贷，甚至丧葬费用而破产，所以在您还是一个富翁或者有余力的时候，记得把一部分钱放到安全的地方。也许您无意中留下来的钱在关键时刻会成为救命稻草。
分红式保险是您资产的避风港
为什么保险公司拒绝把我朋友保险中的现金值支付给债主？因为保险产品有一项非常重要的条款：creditorProtection（债权人保护），简单地说就是如果资产存在于具有债权人保护的金融产品中，不管发生什么事情，债权人永远都拿不到这部分金融产品里的资产。 除了保险产品之外，还有年金，保险公司发行的保本基金等保险类金融产品都具有债权人保护功能。
举例来说：
假如A先生今年30岁，他事业有成，身体健康，不吸烟不酗酒，他把自己的一部分资产转化为分红保险，保额为500万，A先生选择了10年付清保费。以Sunlife保险公司的产品为例，A先生每年需要支付22.3万加币的保费。22年后，也就是A先生52岁的时候，由于投资失败，他不幸破产了，这时他只能保留最基本的生活所需，其他所有的资产都要用于抵债。而在第22年的时候，A先生在分红保险中的现金值已经超过400万加币，死亡赔偿额超过1000万加币，但是这笔巨款却并不允许被债务追讨，不需要用来还债。未来一旦A先生解除破产状态，他可以把这笔钱取出来或者用于生活所用，或者用于生意投资重新起步。也就是说一旦破产状态解除，A先生马上就可以变身为百万富翁。如果他没有通过这种方式保存自己的一部分资产，那么他就真的是一个穷光蛋了，也许只能通过政府救济来渡过余生。
这些资产会在A先生的保险账户中一直滚动，即使A先生一直没有再度翻身，凭借这份保险，当他65岁退休的时候，这份保险中的现金值超过870万，保额超过1500万。而A先生当初一共才支付了220万保费而已。如果从65岁开始，A先生每年从保险中取钱作为自己的稳定收入，计划支取20年，他每年可以支取56万，在20年以后，如果A先生在85岁的时候去世，他的家人依然可以拿到500万的死亡理赔。所以A先生总共从保险中获得了超过1700万加币，要记得A先生一共只支付了220万的保费。
现在很多人把投资的第一选择放在房子上，或者用于投资到股票中，但是不要忘记这些资产都不具备债权人保护功能，当面临破产状况的时候，它们很可能会被清算用于还债，您无法保证这些财产一定未来还能属于您。聪明的人都说不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。如果您只有一个鸡蛋也许无可选择，但是如果您有更多的鸡蛋，更多的资产，记得至少要放一部分在最安全的地方，这样无论面临什么样的风险，您都能给自己和家人保留最后的财富。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。