InsurTech如何连接未来，这里有10点启示！
保观|专注互联网保险
注：如今保险科技已是保险界高度关注的话题之一，去年十月份于拉斯维加斯举行的第一届“InsurTech连通未来”大会汇聚了1500多名保险公司创业者、传统保险公司高层以及风险投资机构成员。
与会者们讨论了技术是如何正在改变保险业的点点滴滴，也分享了他们对未来的看法。比如怎样颠覆保险价值链上的每一环节，怎样将流程精简到极致从而降低成本，怎样运用大数据，怎样提升客户体验、将业务透明度最大化、减少摩擦、最小化道德风险等。
年轻的创业公司、成熟的传统保险公司以及精明的风投公司齐聚一堂，他们的会议成果即使不是保险业未来的全部图景，那也至少会是保险未来发展的重要参照。
以下是这次为期两天的会议中最重要的十点启示。
未来代理人不会消失
即使是试图颠覆保险分销环节的创业公司也认为，代理人和经纪人的角色是无法被技术完全取代的。专为富人服务的在线经纪人平台Kelly Klee的CEO，Jon Kelly认为，事实上，大量的代理人将在五年内退休，未来代理人可能会供不应求。Kelly还表示，保险业务是复杂的，代理人的价值就体现在帮客户解决复杂的问题，为客户带去简单的答案。只要代理人和经纪人足够优秀，足以成为值得客户信赖的个人顾问，这两个职业就能一直存在和发展下去。
当然，颠覆的时代正在到来，许多创业者和投资者都将保险分销环节视为整个保险价值链中变革潜力最大的一环。他们认为个人险业务和小企业商业险业务的代理人是最容易被取代的，上述人群若想要生存下去，必须依靠大型在线代理人公司的帮助。有一点是明确的，那就是不论哪个险种的代理人和代理人机构，如果他们不愿意去主动迎接变革，那等待他们的必然是挣扎和痛苦。
汉密尔顿保险集团（Hamilton Insurance Group）一直提倡并致力于用科学技术来改变保险系统，其CEO，Brian Duperreault在谈及代理人时，则建议技术创业者们不要低估了代理人群体的“坚韧意志”。他说道：“用技术取代代理人没那么简单，他们会一直存在的，因为这是客户的选择。”
大型企业在选择保险方案时，并不会在意是否因为雇佣了经纪人而需要额外支付一笔佣金，他们在意的是，最终的方案是否正确。在如此重大的谈判过程中，大型企业更希望与实实在在的人去打交道，而非冷冰冰的程序。
创业公司Embroker本身就是一家为客户提供自动化保险管理服务的企业，但他们同样会为有需要的客户提供人工服务，其CEO，Matt Miller表示：“我们不会强制客户使用自动化服务，因为还是有很高比例的商业险客户希望能够和真实的代理人沟通。”同时Miller也承认，客户对自动化服务或是真实代理人的偏好，是因人而异的，与具体险种或行业的关系则没那么大。
2
做大还是作死？
大多数保险科技创业公司都是与传统保险公司合作的，或是帮他们做后台解决方案，或是依靠他们分担风险。但是Lemonade与他们不同，他是一家拥有保险牌照的真正的保险公司。Lemonade的CEO兼联合创始人Daniel Schreiber表示，他之所以会选择这条更加艰难的发展之路，是因为他希望Lemonade最终可以成长为一家完全不受传统保险公司遗留问题困扰的，垂直整合的新型保险公司。他甚至认为，仅仅是通过解决现有问题创造价值，或是改进现有的保险公司系统，是远远不够的，Lemonade的创始人团队要做的是更进一步的改变。
在风投资本的眼中，像Lemonade这样尝试建立一套完整体系的公司被称为“全堆栈”创业公司。这类创业公司并不追求将产品或服务推销给传统保险公司，他们尝试的是创造全新的业务模式，从头到尾由自己掌控客户体验。这条发展道路风险更大，但最后的成功果实也将更为丰硕。
并不是所有人都喜欢Lemonade的路子。本次大会的组织者Caribou Honig就质疑，Lemonade花了那么大的精力去获得保险牌照是否真的值得？他暗示，创业公司最好不要去承担风险。
3
P2P模式的迷局
迦南创投（Canaan Partners）的合伙人Brendan Dickinson表示，从投资者的角度来说，他并不看好P2P模式在保险中的应用。首先，他觉得P2P模式在借贷和其他金融领域的成功应用并不意味着该模式就可以转接到保险中来。P2P也并非是特别新鲜的尝试，在相互保险和自保保险业务中，我们都能看到P2P的影子。其次，他之所以对P2P模式不感兴趣，是因为他认为P2P模式不具备大规模扩张的基础。他非常赞赏创业公司利用技术来提高P2P模式效率的尝试，但他不觉得P2P模式能为保险带来多大的改变。
德国P2P创业公司Friendsurance的创始人Tim Kunde则相信，P2P保险才刚刚起步。Friendsurance的业务模式是P2P和传统保险相结合的。小额赔付从P2P社群的资金池来支取，大额赔付则由保险公司来承担。他认为，这一混合模式将可以吸引大量的客户，从而实现规模扩张。
4
积极的传统保险从业者
虽然本次会议的平均年龄肯定小于传统保险行业会议的平均年龄，但这并不意味着本次会议缺少传统保险从业者的身影。各保险公司旗下的风投基金都有参与，比如安盛战略投资基金、利宝相互保险战略投资基金、美国家庭保险风投、慕再、XL Innovate等。作为专题讨论小组成员参加本次会议的传统保险公司或传统经纪人公司有AIG、意大利忠利保险、韦莱韬悦、Hiscox等。
5
退休者的愿望
保险界名人堂的老兵Brian Duperreault在谈到他为什么会在退休之后重新出任汉密尔顿保险集团CEO时表示，他希望用人工智能、机器学习以及其他先进科技来改变保险。他认为，保险业的现状就是各环节成本太高，数据的使用效率太低、方法太错。因此汉密尔顿保险目前正在致力于利用科学方法和数据来为保险转型，以此试图规避保险系统内的历史遗留问题，降低整条价值链上的成本。Brian表示：“阻止你去改变自己的，是对旧有事物的依恋。”
在提问环节，有人问Duperreault，哪项技术、发明、或科学应用是他最希望看到能用于保险业的，哪项技术是他愿意花重金投资的。他环顾了偌大的会堂，思考了片刻后，给出了一个答案。他最希望见到的技术一种可以实时监控房屋状态，包括结构、墙面、安保、人流以及其他变量的技术，这是能够改变传统房屋检查、改变保险公司控制风险方式的技术。
6
用行为学了解客户
处理理赔案件时，让客户在一开始就签名保证他们接下来提供的信息都是真实有效的，与先让客户提供信息，最后再签名保证真实性相比，前者情况下保险公司获得信息的真实性和准确性将大大提升。以上是行为科学家JoshWright的研究结果。保险创业公司对于如何能影响和改变消费者习惯，以此共建信任闭环减少骗保非常着迷。Lemonade就拥有自己的首席行为官（Chief Behavior Officer, CBO）——杜克大学的教授，畅销书《怪诞行为学》作者丹·艾瑞里，他在Lemonade就是负责分析和预测客户行为，帮助公司设计出即符合消费者习惯又能杜绝骗保行为的业务模式。
人类是理性和感性混合的生物。Wright表示，人类的行为极大程度上是受外界因素影响的，因此一个优秀的保险系统是非常重要的。人类本身对于风险以及潜在可能性的感知是很弱的，经常会忽略客观事实。如果你去问一位已婚人士他的离婚几率，他一般都会回答是零，而客观世界里的离婚概率大约是40%。
过多的条款和规则会影响客户体验。Wright分享了他的研究结果，他认为客户在业务最后一刻的体验是最重要的。如果客户在购买保险的最后一步，或者索取理赔的最后一步获得了优秀的体验，客户将有大概率将为这款保险续费。
7
数据是门大生意
车队车险一直以来都是各大保险公司的心头病，因为该业务多年来一直处于亏损状态。有关专家认为远程信息处理技术以及车联网设备的兴起或许能让该业务起死回生。车队车险业务应该向个人车险业务学习，多多应用车联网技术。除了记录司机的驾驶行为，车联网技术还能记录车况、用车时间、天气、路况、驾驶频率等大量有价值的信息和数据。事实上，目前所有的车辆数据中，大卡车的数据比重是非常高的，而大卡车则是车队车险的主要投保对象。
但现在车辆数据有一个非常严重的问题，那就是大部分数据都是存在于封闭系统中的，其所有权或是仅属于客户、或是仅属于保险公司、亦或是仅属于数据公司。有关专家强烈建议所有相关方共建一个数据分享平台，以此改善保险公司对风险的把控。这一方案的难点在于如何激励卡车司机主动分享数据。美国伊利保险集团（Erie Insurance）的Leo Heintz表示，经纪人将是推动该方案的重要力量。研究显示，消费者更愿意在有可得利益的情况下去分享数据。
另一个问题是，大家都太过关注车联网设备，而忽略了车联网数据的质量。高质量的数据将帮助保险公司更好地理解风险，为客户报出更准确的价格。
8
相信改变
代理人不能害怕改变，如果他们想要成功，那必须去迎接新科技的到来。参会的嘉宾表示，代理人的使命就是寻找并使用新技术和新数据来使自己的服务更具价值，让自己看起来更有吸引力。意大利忠利集团数字转型部门的全球负责人Moshe Tamir表示：“代理人自己就是创业者，他们必须清晰的了解自己能做什么，以及科技能帮助他们做什么。”
有专家表示数据可以用来为客户简化保险业务流程，也可以用来理解代理人和客户之间关系的转变。如今最有可能成功的，一定是那些懂得如何首先与客户建立信赖关系的代理人和经纪人。
9
创新的价值
本次会议上，专家们重点强调了数据运用的价值，特别是第三方数据对于精简承保和理赔流程的价值。数据也可以更客观真实地反映理赔时的情况。中国的互联网保险公司众安会从各个渠道（比如电商巨头阿里巴巴）处获取客户数据，以此来从10个维度对客户进行刻画。
在理赔方面，为客户提供按需保险的创业公司Sure，会在航班延误公告发布的那一刻直接将赔偿金打给购买了航班延误险的客户。大会组织者，风险投资家Caribou Honing认为，这种处理理赔的方式，可以降低成本并提升客户满意度。他相信创业公司在各个环节上的创新举措会越来越成熟和高效。
10
新时代的家财险
随着Airbnb以及其他房屋租赁平台的兴起，家财险的内容也随之改变。屋主既想分享自己的房屋，也希望能自己屋内的财产得到保护。创业公司Slice就有提供此类按需保险。购买了Slice保险的屋主在其app中注册后，只需要轻轻一点启动按钮，就可以激活家财险，使得出租期间的房屋获得Slice提供的保险，保险的时间段则完全由客户控制，可以是一小时、一天、或者一周。
End
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