快速崛起的API经济，在保险业有哪些应用实例？
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导语：自上世纪以来，消费者购买保险的方式几乎一成不变，基于严格的市场监管和长期稳固的客户关系，保险业的商业模式素来以“稳定性”和“一致性”著称，而与速度，灵活性和创新等几乎绝缘。然而当下，保险科技（insurtech）应运而生，积极致力于满足年轻消费群体日益增长的消费期望，年轻一代希望获得无缝化、快捷的在线保险购买体验，并将保险融入到购物之旅。
活跃的市场需求催生了企业对API技术更加深入的探索。API，即应用程序接口，能够连接各个应用程序实现相互通信，这使保险公司能够安全地将信息和服务公开给广泛的合作伙伴。通过公共API在销售端的力量，开发者首次实现，将保险轻松地纳入到他们自己的主营产品及服务体验中。
例如，美国万通 Mass Mutual全资人寿保险创业公司Haven Life，最近推出了一个API，专门为其商业伙伴提供对Haven产品的访问。只需短短几行代码，API可以在彼此网站间快速运作，使客户可以在不离开合作伙伴网站的情况下，获得该保险公司的个性化报价。然后，用户可以无缝连接至Haven Life的简单在线申请流程，保单一经批准，保险服务便可在当天生效。
总部位于纽约的房屋租赁保险创业公司Lemonade（柠檬水）去年推出了一个API。公司的联合创始人兼首席运营官Shai Wininger认为，API让曾经的梦想变成现实 —— 利用行为经济学颠覆房屋租赁保险市场，通过APP提供即时保险。
他解释说：“要想通过一款应用提供实时保险，需要花费数年的时间来整合各项许可证、资本和技术等要素，这就是为什么它几乎不可能存在的原因。然而，柠檬水的API改变了这一点。”
柠檬水的API于2017年10月推出，它支持简单的报价、保单制定以及房主和租客的保单支付。 此外，它还集成了各种商业网站、财务顾问应用、物业管理公司、支付软件处理器和物联网平台。
他补充说，人们更有可能在购买新房子或昂贵的订婚戒指等贵重物品时增加保险。“在那个时候，提供无缝化保险体验将会促使更多的人得到合适的保障。”
保险销售渠道转型
Clyde是一家创业型科技公司，成立于2018年，公司选择在高盈利的延保行业中转变保险销售渠道。该公司的API和保险合作关系使其能在Shopify电商平台上轻松提供业务，即在客户购买产品后向其提供担保服务。企业也可以自行下载Clyde的插件，迅速将其与在线商店整合，匹配产品合同并设定利润（Clyde只收取保费）。
Clyde的创始人兼首席执行官Brandon Gell说：“企业网站不需要设置多余代码，也无需合作人机制，他们只需要单纯地下载APP就可以了。新一代消费者追求一次性全面购买体验，很少有人愿意购了某样东西，然后再从另一个渠道为该产品或服务购买相应保险。”
另一个例子反映的是小型企业的购保艰辛史。这些小企业在购买一般责任险、工伤险或商业财产险等保险产品时，往往得不到大型保险公司的重视，而API的出现正好解决了保险服务水平低下的行业痛点。保险技术创业公司CoverWallet的首席执行官兼联合创始人Inaki Berenguer发现，他之前的创业公司很难获得保险服务，这让他意识了到行业的颠覆机遇。
Inaki说：“传统的保险代理需要冗长繁琐的纸质申请流程，这非常的耗时耗力而且体验很差。而我们CoverWallet的愿景是让小型企业购买保险变得极其简单。”
成立于2015年，CoverWallet陆续与其他公司建立合作关系，比如薪酬服务提供商、商会和会计服务商，因为仅仅为购保客户简单的添加一个公司链接根本不够。他说：“客户不希望在每个网站上反复填写相同的信息 —— 包括工资、会计、保险、财产代理等服务网站。” 通过API向CoverWallet开发部分功能，这些公司可以实现客户数据自动填入。
Inaki解释说：“这个API的目标是把保险服务带到其他公司，而帮助他们消减繁重的工作压力。 当你为客户创造一种更加简单、快捷、方便和愉快的体验时，你会赢得最终的胜利。”
相关性和激励性是成功的关键
然而，专家表示，尽管几家保险公司已经推出了API，但它在销售渠道的应用仍然有限，而且可能不会对整个行业造成太大影响。
保险技术研究公司Novarica的总裁兼首席执行官Matthew Josefowicz说：“目前在保险业中，API是应用仍处于非常早期的阶段。关键问题是，合作伙伴能否让API成为其消费流程体验中的闪光点。”他还提醒，尽管保险与在线购物流程中的特定环节有着天然的契合性，但如今，这类在线消费的规模还相对有限。
他承认，正如Clyde的网购担保，Lemonade的房屋租赁保险和CoverWallet的小型商业保险，它们都是强有力的市场竞争者。但是，分销合作关系的挑战之一，是确保有足够强劲的激励性，让合作伙伴愿意推广这一服务。
他表示：“仅仅因为你提供了一个捆绑服务包，并不意味着网站运营商就能确保他们的客户真的购买保险。 必须有足够的激励措施，让初始商家进行交叉销售，本质上而言，必须有足够活跃的消费者需求和教育，帮助消费者理解购买保险的附带好处。”
他补充说，在销售点上的产品必须是与消费者旅程具有相关性的产品。“现在网上购车并不多见，如果有的话，我们完全可以预见汽车保险的在线捆绑销售行为。”
展望 —— API的创新和动力
根据Novarica的说法，销售点的分布并不是API未来最重要的用途。 “交叉销售将是API的一项应用，但我不认为这是对保险最有意义的一个应用。”Josefowicz说，“我认为改进内部架构可能是API中最有价值的短期应用。“ 也就是说，企业可使用内部API，允许移动性应用或平台，处理人力资源（HR）或客户关系管理（CRM）等内部业务流程。
但柠檬水的联合创始人Wininger相信，保险市场上API的兴起可能会催生出一波“浅栈”保险初创公司，而这些创业公司本来不会存在，这其实就为行业变革增添了动力。
他说：“进入保险领域的门槛如此之高，以至于在现实中，它抑制了许多想法的诞生。我们公司的愿景是，将承保、定价、计费、保单管理和理赔处理集成起来，建立一个可无限扩展的基础构架，带动更多的创新和竞争，这最终将转化为更好、更实惠的客户保险体验。”
根据CoverWallet的说法，API的使用将会营造额外创新。 “当你提供API的时候，其他人可以在你的基础上进行创新。” 创始人Berenguer说，“API经济的美妙之处在于，你无需自行搭建基础，完全可以在他人的基础服务上进行创新实践。”
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