【观点】数字化改变保险销售，全新承保格局正在形成！
保观|专注互联网保险
前沿
回望历史，保险业一直自诩行业 “数据之王”。 但在今天的数字革命中，保险公司并不是唯一能够获得消费者洞察力的渠道。 从物联网服务商（IoT）到社交媒体，强大的新竞争者正在崛起，客户行为分析和风险数据预测进入“井喷”时代。
面对快节奏的行业转型和数字颠覆，传统的保险承保在评估、分析和利用“大数据”方面已然“掉队”。
为了保持竞争优势并在数字时代蓬勃发展，保险公司必须对其承保环节进行全面评估，整合并落实技术解决方案（例如，分析技术、机器人技术和机器学习），从而提高承保精度和效率。
全新数字化承保格局
新兴的数字世界已然改变保险公司的销售方式（例如，通过在线聚合器）和销售产品（例如，保险增值服务)。
新兴数字承保生态系统
当行业转向数字化生态之际，保险公司需要考虑和重建以下五个关键组分：
渠道&产品：
代理商和经纪公司仍然是主要渠道，且行业正在不断整合。新渠道不断涌现，并开始分化市场。另外，承保需适应产品供应的变化，数字未来要求保险商重新思考对投保人服务的全面性。
工具&服务：
承保工具（承保桌面系统、商业智能工具和协作）和服务提供者（数据提供商、平台提供商、再保险公司、防损工程师等）正在随着数字时代的发展而发生变化。保险公司开始前所未有地依赖这些服务提供商和新工具，并需要与之合作，获得必要的外部数据补充。
数据&承保分析：
数字时代给保险公司带来了大量的待评估数据。保险公司需要准备好消化内部数据（结构化和非结构化的），以及一系列不同类型和来源的外部数据。他们还需利用好这些数据，探索新的承保见解，以及持续性的风险分析。
承保管理&业务操作：
新承保管理模式需要关注三个主要领域：渠道管理 — 从代理/经纪人管理转变到复杂的零售渠道管理。业务管理 — 不仅要看业务绩效，还必须分析自动化流程和规则，并评估外部数据，在损失发生前对其进行必要修改。机器人管理 — 随着机器人技术、人工智能和机器学习等应用的增加，承保管理者需要根据市场状况的变化来监控和调整这些工具。
承保过程：
保险商可以通过各种其他渠道收集大量的外部数据，而传统的资料提交方式也可以通过自动化技术进行处理。至于核保，风险评估等，保险公司可以委托给承保业务中心，或者利用人工智能和机器学习等解决方案。
影响承保的新技术 —— 经纪公司
为了简化后台流程，提高服务和产品质量，并创造新的价值，保险行业在新技术开发上的投入与日俱增。特别是经纪公司，他们需要仔细评估投资选择。以下的S型曲线显示了在保险经纪公司中各类技术的生命发展周期：
新兴技术
经纪公司应该考虑在未来5到10年内采用这些技术：
· 物联网认证技术有助于收集、管理和分析来自保单持有人的数据；
· 数字安全技术包括网络安全和隐私保护措施；
· 智能顾问是虚拟的私人助理和智能机器；
· 自动数据分类指的是能够识别、跟踪和分类敏感、可扩展性数据的工具;
· 区块链技术基于加密货币技术。对于保险公司来说，区块链的智能合同可以安全地计算和记录分布式账本上的交易，允许自动验证和集体协议。
处于发展阶段的改进型技术
经纪公司可以考虑在两到五年内应用：
· 超大型运算是跨虚拟服务器承载的分布式计算环境；
· 物联网（传感器和网络）包括Fitbit和Nest等联网设备，这使保险公司可以定制产品和服务，并激励客户；
· 机器人流程自动化（RPA）本身并不是一个机器人，而是能够快速、准确地处理大量数据的软件，并且可以使用逻辑来进行日常决策；
· 混合云和云安全；
· 高级分析；
· 应用程序编程接口（API）让数据和服务与业务合作伙伴和客户共享，帮助保险公司向客户中心转移；
· 新生产力平台；
· 大数据提供了广泛的数据来源，保险商可以从数据分析形成新的见解，提高承保效率；
· 软件即服务（Saas）。
成熟技术
已被保险行业中的大多数公司采用：
· 企业业务流程管理（BPM）通过自上而下的IT技术方法，连接和管理包括承保和理赔等一系列保险环节。它通过桌面加速、应用程序连接和工作流管理来支持企业提高效率。
· 本地企业系统要求公司实际使用web服务器，可以帮助存储从保险客户那里收集的数据。
· 至于保险中的老化技术是大型机或遗留基础系统。这些帮助我们处理大量数据的老化系统迷宫已然成为保险行业的“标配”。
显然，不限于保险经纪公司，这些技术适用于保险市场中的所有经营主体。许多保险公司已经成功应用这些技术，落地创新项目，并取得突破性成果。
保险科技变革保险承保 —— 7个实例
Friendsurance
作为一种社会保险解决方案，Friendsurance将拥有相同保险范围的个人聚集在一起。 这些团体通过现金返还奖励作为激励手段：所提出的索赔越少（数量和金额），回报就越高。 随着索赔的发生，现金返还的奖励逐渐减少，这就鼓励小组成员只在绝对必要的时候才会提出索赔。这种方案可以减少虚假索赔，并帮助保险公司管理风险。
TrueMotion
一家保险科技公司，利用智能手机传感器技术，根据驾驶行为对司机打分，主要针对分心驾驶。这些信息能帮助保险公司吸引并留住最安全、最“值钱”的司机。
Habit Analytics
利用智能手机和家庭联网设备的数据来创建用户行为模式，帮助保险公司在服务、产品和风险模型方面做出决策。利用实时数据可以增强承保模型和优化定价决策。
Goji
美国一家领先的独立在线保险代理机构，通过将先进的智能技术与传统的一对一客户服务相结合，为客户提供最具性价比的保险产品。在车险方面，Goji为保险公司提供驾驶员评分，帮助其快速报价。通过有选择性的准确定价，实现保险人风险最小化。此外，Goji还提供家庭财产，房屋出租等保险业务。
StrongArm Tech
专注于改善产业工人的健康福祉。这种保险技术利用从工人身上的传感器收集数据，帮助保险公司更好地管理风险。这种基于工人行为、伤害和理赔之间的统计学关联，有助于更精确的定价，以及伤害预防解决方案的开发和实施。
Guevara
与Friendsurance相似，Guevara运营着一个保险返现平台，鼓励投保人加入一个所谓“诚实理赔”的激励性团体。随着理赔增多，现金奖励相应减少。 通过减少虚假理赔和针对性的保单定价，该平台为保险商提供支持。
Open Data Nation
使用来自美国约25亿公共档案的聚合信息，该公司为保险公司提供评估风险的数据见解。保险公司可以优先考虑并选择他们想要承保的客户，同时避免了高风险的选择。
随着数字技术改革更加深入和精细，保险科技公司的数量还会增加，更多具有建设性的创新解决方案将在数字化承保领域中发挥越来越重要的作用，推动未来保险业的发展。
总结
新技术不断涌现，而且采用速度比以往任何时候都快。面对数字时代的挑战，无论是保险代理，经纪公司或者保险公司都需要重新思考承保环节中的新形势和价值，用科技力量提高自身的行业见解，保障承保能力。
在全新数字承保生态系统中，更多的工具和资源需要协调。如果保险公司能够采用整体分析方法，并在组织中全面整合新技术解决方案，那么它必然能在新环境中“笑傲群雄”。
End