重疾险理赔后,身故还赔付吗?

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你有没有注意过,在你所购买的重疾险中,虽然写有身故责任,但如果理赔了重疾之后,身故责任就没了,或者只剩下很少的一部分金额了(通常是1万元)。

而很多投保人往往认为重疾理赔之后,身故仍然要按照保额赔偿,这可就闹大乌龙了。并不是所有的保险都能这样理赔的。

保障型重疾险产品主要形态

在目前我国保险市场上,购买的保障型重疾险主要有3种形态。

1.一种是以平安人寿平安福、中意人寿一生保为代表的产品,以终身寿险为主险设计,附加提前给付重大疾病保险

平安福重疾的产品形态

此类产品通常会设计成寿险保额比重疾险保额多1万,因为此类产品通常会附加很多意外、医疗等附加险一起销售,为了防止重疾赔付后,主险保额同时降为0,导致保险合同失效,因此主险会加1万保额。

也就是说,重疾理赔后,身故获得的理赔金额等于主险保额(终身寿险)-重疾险保额,比如在上面这个例子中,如果该30岁男子理赔了重疾,那么身故保额就只剩下1万了。

这个在合同里是有明确规定的。投保人在投保时一定要清楚知道这一点。

平安福附加提前给付重疾险的条款

2.第二种产品形态是主险以重疾险设计,保障责任涵盖身故责任,可以不附加其他险种

此类产品市面上非常之多,比如下面这款产品:

工银安盛御享人生保险产品

御享人生的保障责任

我们可以在保障责任中清楚地看到有身故保险金和重疾保险金。那么是不是这种形态的能够重疾、身故都得到赔偿呢?

非也!

身故保险金的条款说明

从产品条款中,我们可以看到,如果给付了重大疾病保险金,身故保险金是不再给付的。

也就是说重疾的保额和身故的保额是共享的,两者只给付其中之一。投保人务必要搞清楚这点。

3.第三种形态是纯重疾保险,只保障重疾(或者附加轻症)保障责任,无身故理赔责任

此类产品新兴保险公司出的比较多,以弘康健康一生、国华至尊保、百年康惠保等产品为代表。

弘康健康一生的保障责任

我们可以看到,此类产品仅仅保障重大疾病责任或者再保障轻症责任,身故不进行赔付。

也就是说,如果得了重疾,所交保费变成了理赔金;如果没得重疾,所交保费没有返还。是属于消费型的险种,其优势就是价格便宜了很多。

为什么赔付重疾后,不赔身故了?

首先,不要对这个问题有误解。不是保险公司故意不赔,而是你选择的产品形态本身就是二者赔付其一。

如果你想要重疾和身故分开来赔付的话,我们来看下保费是多少。

就以价格以便宜著称的弘康来举例,刚才已经算过了,投保纯重疾的弘康健康一生,30岁男性是7000元/年(20年缴费),如果要想再实现身故责任单独理赔,需要再投保一款50万保额的终身寿险,保费是7350元/年。

保费合计是14350元/年。

弘康终身寿险产品保费及保障责任

当然,保险产品之间保障责任完全一样的是不存在的,因此纯粹比较价格并不是最科学。但是弘康人寿的保险产品价格基本是行业最底价了,因此用来对比还是有很强的参考意义的。

我们可以看到,如果寿险和重疾险单独投保的话,价格是要高于身故和重疾责任共享的产品价格的,比如前面提到的工银安盛人寿的重疾险产品(11650元/年)。

因此这个问题可以想明白了,任何保险产品在定价时都会根据历史经验数据进行精算。纯重疾的产品,不必定给付,因此价格最便宜;重疾和身故共享保额的产品,必定给付1次保额,保险公司的责任准备金计提的更多,保费自然要贵些;而重疾和身故分开来赔付,意味着很有可能保险公司会各赔付1次,责任准备金计提更多,保费自然就更贵了。

那么,有没有一款产品里可以实现重疾和身故责任分开赔付的呢?

有的,比如友邦的全佑至珍,就有重疾确诊后满一年身故,额外给付50%保额。但友邦作为外资独资企业老大哥,价格也是贵的吓人的。

友邦全佑至珍的身故额外给付责任

在国内产品中,现在也有这种产品了。比如泰康的乐安心,有重疾之后5年内身故给付50%保额的身故保险金,重疾后5年后身故则给付100%保额的身故保险金。

泰康乐安心产品的身故责任

那么它的保费呢?30岁男性20年交,每年保费是18350元,也并不便宜。

保险的魅力在于此,不同的家庭、不同的人群适应不一样的产品。如果想节约保费,可以投保纯重疾产品;如果预算适中,可以考虑寿险和重疾共享保额的产品;如果预算充足,又对重疾和寿险责任都有较强的需求,可以考虑重疾和身故责任单独赔付的产品。

当然,这几种形态的产品价格也是由低到高的,在投保前需要考虑清楚。

最后,浮生君建议:出于保障考虑,投保寿险和重疾共享保额产品时,最好再搭配投保一款定期寿险,保至60岁,价格非常便宜,而且可以确保在工作收入期间,发生任何意外的情况下都能确保家庭财务状况的稳定性。不至于出现重疾赔付后,身故无赔付的情况。

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