航班延误险的羊毛,轻易别去薅!
在我看来,延误险,从来就不是个正经八百的保险!
我们知道,保险是使用广泛的一种风险管理方法,个人、家庭或者企业都可以通过它来转移财务损失风险。
这个财务损失风险可能是意外导致,可能是疾病导致,可能是死亡导致,也可能是盗贼入室,凡此种种,都有可能造成财务损失。
如果有保险,这些风险造成的损失都有可能通过保险公司转移出去。但是一定要注意一点:保险公司唯一可保的风险是纯粹风险,投机风险是不可保的!
什么是纯粹风险?
简单的说,这个风险整体的发生概率是可以预测的,即大数法则!但是对个体而言,发生具备不确定性,且损失重大。而且,纯粹风险只有发生损失和不发生损失两种可能,不存在盈利可能。
可保风险和不可保风险的区别
比如每年会发生多少起交通事故,事故中多少人死亡,多少人残疾,多少人受伤,这些是可以预测的。但是具体谁死亡,谁残疾,谁受伤,这是不可预测的,具备随机性,且一旦发生,损失重大。
再比如重疾发生概率,我们有原保监会牵头制定的重大疾病经验发生率表。不同年龄段发生重疾的概率同样可以预测,但具体会发生在谁的身上,这就无法预测了,但罹患重疾的这个人,一定会对家庭财务状况造成较大的影响。
所以,像意外风险、重疾风险,这些都是可保的纯粹风险。同样道理的还有死亡风险、家庭财产损失风险等等。
而投机风险,除了发生损失、不发生损失的可能之外,还有盈利的可能,这种风险就是不可保的。
现代保险起源于海上保险,但由于刚开始缺乏法律规范,于是就出现了带有赌博性质的保单。不少人会以出海船员的生命为保险标的,如果船员出海时身故,自己就能获得保险公司的赔偿金。
现代保险起源于海上保险
这种带有盈利可能的风险,属于投机风险,在后来逐渐完善的法律管理之下,消失在了历史长河中,现代保险不可能再为这种保障承保。
国内对于有投机风险嫌疑的保险同样监管很严。比如世界杯遗憾险、高温险、雾霾险、摇号险这类承保投机风险的险种,保险公司本想蹭蹭热度、赚赚眼球,但一经上市很快就被监管叫停!
在浮生君看来,延误险所保障的风险就类似于投机风险。
航班延误风险的整体发生概率的确可以预测,个体遭遇延误也的确具备不确定性,但是如果碰到航班延误,损失是否重大呢?
其实,除了极少部分人之外,绝大部分人的损失并不重大,完全无法和遭遇意外、重疾、身故之类的风险相提并论。
可是为什么延误险没有被叫停,一直卖的好好的呢?
这是因为延误险保的其实是时间,延误的时间是不是重要,也不能一棒子打死。对于某些有生意要谈,或者有紧急事项急待处理的人来说,航班延误的时间可能导致生意没有最终促成,可能导致紧急事项没能及时处理,那这个耽误的时间所造成的损失就是重大的了。
但真正可能因为航班延误造成重大损失的人,一直都是少数。所以说,延误险是游走在纯粹风险和投机风险边缘的一个险种。
可是,就算你购买了延误险,你想薅羊毛的难度也是很高的!
延误险并不是像我们想象当中那样,只要航班延误了10分钟20分钟的就能得到赔偿。延误时间必须达到了保单规定的时间,才能进行赔偿。
有的延误险规定是4小时,有的则规定5小时,要看具体的保单约定。
不同险种对航班延误的时间约定并不相同
此外,有的延误险会将部分航空公司剔除保障范围。
因此在购买之前,一定一定要看自己乘坐的航班是否在保障范围内,否则真发生了延误也是理赔不到的。
比如泰国东方航空因为延误率过高,就被很多延误险排除在保障范围之外了。
部分航空公司的延误不在保障范围内
而且,保险产品的基本原理就是大数法则,延误的概率是有大致范围的,一款保险产品的销售是为了盈利,就得遵从大数法则来开发设计。
如果你偶尔一两次出行购买了延误险,有可能正好航班延误了4、5个小时赔付到了,这也符合概率的随机性。
但是,如果你每次出行都单独购买延误险,那从概率学的角度来看,正常情况下,最后你赔付到的钱要低于你付出去的保费,除非你就是那天之骄子!
所以,如果为了薅羊毛而去购买航班延误险,最后被薅的反而是自己。
我们出行时更应该关注的仍然是保障本身,也就是意外风险,尤其是意外医疗保额是否充足。
特别是对境外出行人士而言,境外医疗费用较高,一般建议最少要有10万意外医疗保额。
如果是去申根国家,那么申根签证强制要求意外医疗保额最少要有30万。我们在购买时千万要注意到这点,否则会导致签证办不下来。
申根签证要求意外医疗保额至少30万
意外身故、意外残疾、意外医疗的保额高低,才和我们出行的安全保障息息相关。
航班延误保障如果附加在旅行险当中自然最好,如果没有附加在当中,也完全没有关系,这并不是我们出行旅游时必须考虑的保障!如果抱着薅羊毛的心态去购买,很可能最后我们自己的羊毛被薅了!