物联网金融“苏州模式”初成
苏报记者孙佳桦
“没想到‘小黑盒子’这次帮了我大忙。”张家港名纺纺织纱线有限公司负责人蔡少虎感慨地说。在经历了行业低迷、全面复工复产后，他顺利获得了农行苏州分行新增的100万元贷款。为该公司“增信”起到关键作用的神秘“小黑盒子”，是装有智能芯片的传感器。
去年起，苏州银保监分局不断探索物联网金融，用传感器、射频识别等“千里眼”控风险，解决银企、险企之间信息不对称难题。一年来，物联网金融“苏州模式”初显成效。苏州银保监分局副局长曹晔介绍，截至今年10月底，苏州已有19家银行通过物联网金融为1108家企业授信，其中小微企业和制造业企业分别占比94.86%和95.67%，涉及金额近176亿元。3家保险公司首创物联网特色业务并成功落地，保障金额超600亿元。
设备装上传感器
助企业获贷
张家港金港镇氨纶纱产业在全国享有较高的知名度。2019年底，农行苏州分行选取部分有代表性的氨纶纱中小微企业上线“物联网监测平台”，其中就有名纺纺织纱线有限公司。企业生产设备和车间安装上了传感器，开始全天候记录各种生产经营信息。
今年年初受疫情影响，下游纺织行业市场不景气，但从3、4月份起已全面复工复产。蔡少虎向农行苏州分行工作人员表示，市场将逐步趋于稳定，公司生产状况良好，需要进一步的贷款支持。他的需求很快得到回应，农行张家港德积支行副行长陈卫民在分析了企业财务报表、资金流水之后，着重根据传感器提供的每日开工时间和用电量两个维度数据，分析企业运营情况。“我们依托物联网技术跟踪一段时间后，发现企业处于稳定发展期。”陈卫民说，农行苏州分行以信用方式向名纺纺织纱线有限公司新增发放贷款100万元。
农行苏州分行副行长孙波介绍，截至11月末，该分行已累计为310户中小微客户落地应用了物联网技术，涉及20个小微制造业企业集群，授信金额近30亿元。
“在传统的金融模式下，风险控制主要靠企业提供财务报表、资金流水，靠金融机构人员实地走访看生产、库存，信息不对称且比较滞后。物联网技术搭载的传感器和其他设备采集的数据不仅客观全面，还能追溯、不可篡改。”苏州银保监分局副局长曹晔说，数据跑腿给企业信用精准画像，能让金融机构放贷更有依据。
物联网金融
助推“动产质押”
盘活担保业务中“沉睡”的动产，就能降低企业融资门槛、增强获贷能力、提升资金效率。然而，如何看住“抵押物”，一直是动产质押面临的难题。为了避免动产一物多属、一物多押等情况的发生，银行客户经理要三天两头往客户那里跑。物联网金融的应用，让客户经理拥有了“千里眼”，也为“动产质押”业务加上了助推器。
虎翼车业是长三角地区比较有名的轮胎配送物流服务商。由于公司轮胎库存占用流动资金常年保持在6000万元左右，一定程度上制约了企业的发展，且公司为贸易型企业，固定资产较少，很难在金融机构进行抵押贷款。
针对这一情况，苏州银行提出了解决方案：通过物联网技术的远程实时监控，将库存轮胎作为质押物，盘活企业存货资产。这个方案获得了虎翼车业的认可。苏州银行选取了该公司货值不低于3100万元的品牌轮胎作为质押物，运用动产质押模式，为企业提供了1550万元授信额度。
第三方物联网公司给企业的质押物选定一个仓储地点。货物送达后，物联网技术代替人工，实现对仓储货物等动产的全面感知，实时获取企业质押物信息。“通过非接触式人工智能视频分析技术，银行还可以进行货物监控，对监控区产品出入数量进行计算，并通过视频计数与企业管理系统出入库数量数据进行比对，如果发现异常，会第一时间提示。”苏州银行物联金融专员闻博说。
有了“千里眼”，动产质押模式在苏州逐渐流行起来。银行依托在不锈钢、铝材贸易等行业的成熟经验，结合实际应用场景，扩展至羽绒、木材、农机等多个领域。其中，苏州银行、张家港农商行等法人银行基于动产质押信贷管理系统，推出“物联融”等专属信贷产品；常熟农商行聚焦“云裳小镇”核心企业，对接羽绒交易平台并推出“羽绒贷”；工商银行苏州分行、中信银行苏州分行等主动应用于汽车、农业机械等动产销售的融资及票据贴现业务。截至目前，已有7家银行通过动产质押模式向25家企业授信18.37亿元。
保险公司监控隐患
助企业减灾降费
物联网技术可以解决信息不对称问题，在保险行业也受到欢迎。
“高位消防水箱在不断漏水，每天要漏掉8吨，却怎么也找不到原因。”苏州迅利纺织有限公司负责人向承保单位太保产险苏州分公司诉苦。物联网技术打造的智能风控项目正好派上了用场。物联网工程师和风险查勘师为该企业安装了消防水箱液位传感器、消火栓压力传感器及喷淋装置末端试水压力传感器。这些物联网设备变身“智慧卫士”，不仅很快找到了漏水原因，还排查出消防系统存在的严重隐患。
风险查勘师邓瑶介绍，凭借物联网技术，保险公司在千里之外就能掌握企业的消防水箱液位、消火栓系统压力、喷淋系统压力等数据，客户也能在手机端收到预警信息，及时处理安全隐患，通过降低或杜绝事故发生，还能降低来年保费费率。
记者了解到，目前苏州已有人保财险、太保产险和平安产险等三家机构运用该模式，对85家企业进行风险监控。同时，人保财险、平安产险在16座古建筑的控保工作中成功进行了同类模式的应用。
防火也能防涝。人保财险和平安产险研发落地“水险防控”模式，为81家企业安装了水淹监测设备。人保财险为曾经受灾严重的常熟明日欣城小区安装了监测设备，并开展灾害演练，有效降低居民发生财产损失及人身伤害的几率。
“保险+物联网”还能运用在贷后管理、交通运输等风险防控环节，目前，太保产险已对1524辆车实施监控。从中受益的不仅仅是企业，太保产险苏州分公司总经理黄垚认为，物联网的实时监控能够有效降低风险水平，大大提升企业主的风险管控水平，从而降低保险公司的承保风险。
苏州银保监分局副局长曹晔介绍，苏州作为全国工业大市，上下游产业链完备，先进产业聚集。苏州金融业结合物联网技术特点，探索多行业领域、多应用场景、多合作模式的综合物联网金融应用体系，已初步形成物联网金融应用的“苏州模式”。下一步，苏州将进一步完善物联网金融应用模式、建立物联网金融运营体系，通过物联网金融的持续创新应用，惠及更多实体企业。