惠民保相信大家都不陌生了，从去年开始，热度就一直居高不下。
前几天大白看了个新闻，说是截止到6月末，惠民保的累计参保人数都已经超过5700万了。
当真是实火了。
然而惠民保这个保险界的流量明星，并不是出道伊始就受万人追捧，它也经历了几年默默无闻的沉淀期。早在2015年，深圳就推出了惠民保的鼻祖——重特大疾病补充医疗险，但反响平平。据统计，截至2020年底，全国有23省82地区179地市推出了惠民保，真正的遍地开花。
这是因为惠民保的一波给力宣传，牢牢的抓住了老百姓的心。首先，为了取得信任，惠民保给自己打上了官方认证的标签。很多省市的惠民保在宣传初期，都打着政府出品的旗号。
虽然后来因为涉嫌夸大宣传，改成了政府指导，但跟官方到底是有关系的。
向来对保险有所忌惮的老百姓，看到“政府指导，专属定制”的宣传语，自然而然的就会放下防备。所以，惠民保迈出的第一步就很成功，与政府挂钩，让老百姓有兴趣深入了解。紧接着，惠民保扔出了自己的几大关键字“保费低，门槛低，保额高”。惠民保一年保额几百万，而保费却低至几十块钱，甚至有的惠民保一年保费才十几块钱。
少喝一杯奶茶就能每年多几百万的医疗保障。
如今两元店换成了惠民保，便宜好用，老百姓依然很买账。而且，惠民保与传统的商业保险相比，最大的优势是投保门槛低。以往因为年龄大、疾病史、职业高危等等原因被拒保的，惠民保都敞开了大门欢迎你。
大量热卖的背后，又存在哪些隐患呢？
严格来说，它是在当地政府或医保局、民政局等相关部门的指导下，由保险公司定制的地方惠民型医疗险。也就是说，真发生什么理赔纠纷，你的维权之路和其他保险相比也不会轻松到哪去。惠民保在保障模式上与百万医疗险类似，但保障内容却差了很多。正经的百万医疗险，报销不限社保范围，涵盖的报销项目也很多：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等...只要是你想到的医疗花费，基本都能全额报销，而且起赔线相较于惠民保要低一些，更容易达到理赔条件。倒不是说惠民保不正经啊，但保障上确实差了不是一点半点。大多数惠民保只能报销一部分社保内的住院医疗和肿瘤特效药。比如最近争议很大的网红教授戴建业，他罹患肺癌的妻子，一盒抗癌药51000元。
如果她有一份百万医疗，那就能全额报销；如果是惠民保，最多能报80%左右，还有1万多需要自掏腰包。
稍微对保险了解一点的朋友，看到惠民保都会有一种感觉，那就是：其实这也好理解，只要是商品，商家肯定是要指着它赚钱的。花多少钱拿多少保障，怎样控制理赔成本，背后都有专业的精算师进行计算，保证公司的收益。说起来，惠民保虽然看着很便宜，但它给保险公司带来的收益还是很可观的。还是以沪惠保为例，根据沪惠保项目首席承保方太保人寿披露的一组数据显示：2021年沪惠保仅售两个月，累计保费就达到了8.26亿元，月均4.13亿元。而以健康险作为收入第一大来源的众安保险，去年所有健康险的总保费共计66亿元，月均5.5亿元。
惠民保参保人数快速增长虽然给保险公司带来了不小的收益，但也将它的隐患暴露了出来。
今年6月，银保监会就接连下发了几道通知来规范惠民保市场。我总结了一下，官方大大指出的惠民保目前存在隐患主要有三个：
业务经验不足
部分地区推出惠民保，是大姑娘上轿头一回。业务模式、保障责任、费率水平等等都在摸索中。在定制保障方案时存在数据基础不足，缺乏风险测算，未充分利用既往医保数据进行精算定价的问题。并且也没有很好的结合当地的经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素。你不知道产品推出来是不是适合当地百姓的，是不是能解决切实问题的。而且过分追求低价，不考虑成本，未来能否可持续发展，能否保证年年在售，都是未知数。
风控能力不足
参保人的健康条件和年龄职业等，是保险公司为了降低承保风险而设置的过滤条件。多数产品要求经过社保结算后，剩下的自付费用要超过2万元才达到起赔线。这种设定确实是在一定程度上降低了风险成本，但同时产品的实用性也降低了。当大家都不买你的产品时，参保人数降低，还是无法可持续发展。
服务水平不足
这就需要承保公司建立完善的信息统计系统，实现与医保系统对接的一站式快捷结算。同时，面对这么多的客户的咨询和理赔需求，对客服人员的服务能力也是很大的考验。而目前，很多参保人都在反馈惠民保的服务跟不上，面临咨询无人回应，理赔时间过长的情况。比如特困人群，你再强调商业保险的好处，对他们来说一年拿出几百上千块买保险也是不现实的。比如被商业保险投保条件拒之门外的非标体人群，再好的产品买不了也是白搭。用最少的钱买到一份基础保障，最起码能对社保进行有利补充，加强对重大疾病的保障力度。而针对惠民保目前存在的隐患，银保监会未来会进一步加强监管力度，规范承保公司的经营行为，维护市场秩序，保护消费者的合法权益。另一方面，保险公司也要从自身出发，按照商业保险的经营规律和市场化原则，科学合理的定制保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力，让惠民保能良性的发展下去。而从我们消费者的角度出发，你要做到的就是了解惠民保是什么，能不能满足你的需求。如果你觉得它的保障对你来说够用了，价格也足够吸引人，那惠民保对你来说就是个很好的选择。如果你觉得它不够全面，你的收入也足够你买一份保障更好的保险，那就不要盲目跟风。几十块钱是不多，但与其买个不适合自己的产品，不如拿去吃顿肉。在我看来，无论是什么产品，都是有其存在的价值的，没有严格意义上的好坏之分，只是看适不适合你。如果你在挑选产品时拿捏不准，可以随时来十步读财寻求帮助，我们的顾问小姐姐随时在线，为你提供专业的指导和建议。
