办实事 | 持续发力普惠金融 破解小微企业难题
编者按
农业银行认真践行以人民为中心的发展思想，把推进普惠金融作为“我为群众办实事”实践活动的重要内容，通过察民意、访民情，把小微企业在获取金融服务中的操心事、烦心事、揪心事找准查实。聚焦普惠金融服务薄弱环节，瞄准“快、小、频、急”的融资需求，激活网点服务新动能、建立全产业链融资体系、搭建普惠金融场景生态圈、创新服务小微企业金融产品，持续解决小微企业“融资难、融资贵”“办贷流程长”“产品单一”等实际难题，推动普惠型小微企业贷款增量、扩面、降本，为小微企业出实招、办实事、求实效。截至2021年6月末，全行小微企业贷款余额1.24万亿元，较年初增长2897亿元，有贷客户比年初增加41.5万户，小微企业融资覆盖面和可得性持续提升。
农行江苏分行：下沉经营重心
激活网点阵地
“眼下正是秋冬产品上新的旺季。往年备货资金缺口都很大。今年幸亏有农行支持，这200万贷款可是帮了大忙！”获得农行支持的小微企业老板感激道。针对小微企业“融资难”问题，农行江苏分行创新推出“一项目一方案一授权”普惠服务新模式，建立“一级分行准入项目、二级分行审批授信方案、一级支行用信决策、网点经营管理”运作模式，充分发挥网点“一线堡垒”作用。
▲ 农行江苏分行创新开展“一项目一方案一授权”，支持叠石桥家纺市场发展
农行江苏分行全面下沉经营重心，着力解决好网点小微金融业务“没人干、不想干、不会干、不敢干”的问题。将普惠贷款作为网点综合绩效考核的重要指标，对网点按季进行穿透式考核，用考核指挥棒激活网点服务新动能。配齐配全配好小微服务团队，将新入行大学生全部配置到网点任客户经理，建立动态调整机制，多渠道充实服务队伍。同时，对基层网点充分授权，将小微信贷业务的调查和贷后管理权限下放至网点。此外，实施尽职免责工作机制，解决小微企业信贷业务从业人员的后顾之忧。截至2021年6月末，普惠型小微企业网点开办率96.4%，亿元以上网点达到354家、占比25%。银保监会普惠型法人小微企业贷款余额708.6亿元，较年初增长132亿元。
▲ 农行江苏分行客户经理上门为客户提供信贷支持
农行浙江分行：创新供应链金融
助力上下游融资闭环
“农行真的抓准了我们的需求点。”浙江一家通信电源公司副总裁感慨道，“'链捷贷’和公司的ERP系统无缝对接，如今我们的上游供应商、下游经销商可以根据应收账款、订单获得融资，真是帮了大忙！”该公司是一家为5G基站提供电源设备的公司，上下游合作企业规模都不大，常常面临资金周转难的困境。由于产业链环环相扣，一个环节阻滞，上下游企业都无法运转。在一次调研走访中，农行浙江分行得知企业难处，迅速为其定制了专属“链捷贷”方案，业务上线不到两周，便为该公司多家上游供应商发放专项贷款5700万元，解决了小微企业融资难题。
▲ 农行浙江分行为企业定制专属“链捷贷”方案，持续畅通上下游企业融资渠道
农行浙江分行充分利用大数据分析，以“一点对全国”模式为企业提供线上供应链融资服务，持续畅通上下游企业融资渠道，破解小微企业难题。全面梳理辖内优质核心企业名单，精心走访调研产业链融资需求，通过定制服务方案、创新服务模式、与大型供应链金融服务平台合作等方式，为企业推荐“应收e贷”“订单e贷”“e账通”“保理e融”“票据e融”等拳头产品，让企业及其上下游公司通过线上操作即得融资支持，获得优质高效的金融服务。2021年上半年，农行浙江分行与90多家优质核心企业合作开展供应链金融业务，合作额度达119亿元，为500余家上下游客户提供超66亿元的供应链融资服务。
农行湖北分行：推广“小微出口e贷”
着力破解自贸区企业难题
湖北省自贸区襄阳片区的一家以出口香菇、木耳为主的农产品初创农业科技企业，融资最大阻碍就是存在纳税等级低、无固定资产等资质不足问题。2021年3月以来，农行湖北分行陆续向该公司投放基于数据增信标准的普惠贷款“小微出口e贷”4笔，累计金额600万元，帮助企业增强资金流动性，助力企业年出口额从2000万向3500万美元的目标迈进。
农行湖北分行积极服务湖北自贸区襄阳片区促进外向型经济发展战略，因地制宜推广“小微出口e贷”普惠信贷新产品，集中解决自贸区出口小微企业融资难题，得到襄阳市政府、人民银行、银保监分局和小微企业主的一致好评。集中抽调分行、支行、网点三级行人员组成“小微出口e贷”金融服务团队，联合自贸片区财智服务联盟工作人员，深入自贸区各家企业上门对接融资需求，逐户研究贸易出口流量和经营实际情况，“一户一策”制订“金融 ”集成化服务方案。截至2021年6月末，已向自贸区襄阳片区48户出口型小微企业授信6200万元，累计用信3200万元，打造了金融助力自贸区建设的农行样本。
农行四川分行：依托场景服务实体
创新方案助力小微
农行四川分行按照“一场景一方案”助力小微经济发展。通过建设示范场景、加强联动作业、创新服务方案等方式，建成省市县三级，涵盖酒和医药类企业、专业市场、商圈、园区、产业化龙头企业、行业生态圈在内的274个普惠小微金融场景生态圈。截至2021年6月末，累计服务小微客户2万户，投放信用类贷款93.3亿元。
▲ 农行四川分行实地走访普惠金融场景类小微企业客户
成都市一家小微企业主面对媒体采访时掩饰不住喜悦地说：“这是我们公司获取的第一笔纯信用线上贷款。”该公司成立于2015年，专营智慧停车位业务，已布局省外，但即便有大项目在手，融资难也在所难免。该企业属于轻资产型企业，缺少符合抵押贷款准入标准的抵押物。农行四川分行调查得知企业纳税诚信，税务数据表现良好，立即组织专人对企业纳税场景方案进行研讨，分析场景客户痛点，制定场景服务方案，上线以企业涉税信息为主，结合工商、征信等内外部信息，运用大数据科技进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供在线自助循环使用的网络融资产品。新产品上线以来好评如潮，2021年前6个月，解决了近3000户小微企业资金周转困难。
农行厦门分行：“首户e贷”
为初创小微企业送来“及时雨”
“农行这款贷款产品真是'及时雨’啊，我本来还在烦恼这个月的材料款没地方周转，刚好农行给了我信用贷的额度，真是太感谢了！”厦门一家数字技术公司负责人边说边拿着手机向购货的客户展示：“你看，操作很方便，自己在手机上就可以申请，从申请到拿到贷款，3分钟就能搞定，随借随还，一年内可以循环使用。”
▲ 农行厦门分行员工向客户推介“首户e贷”产品
初创期小微企业往往由于缺少抵押物、公司实际经营流水较少而筹钱无望，为精准服务这类小微企业，农行厦门分行在全市推广纯信用、纯线上融资产品“首户e贷”，靶向支持工商注册2年以内的首贷户融资需求。符合条件的小微企业客户在工商注册且在农行开户后就有机会通过企业网银、掌银等线上渠道申办贷款，操作十分便捷。2021年前6个月，农行厦门分行已累计服务首贷客户800余户，为苦于没有抵押物、急需资金的小微企业送去“及时雨”。
内容来源：农行党委宣传部，农行江苏、浙江、湖北、四川、厦门分行