几十块的惠民保，理赔会很麻烦吗？
保险圈的名流，“惠民保” 一定算得上。
只要几十块钱，就能买到上百万保额，还不问你身体情况、不限年龄……
相信不少朋友都买了，但有一个很重要的点需要搞懂：万一出险后，惠民保找谁理赔？如何赔？
为此，我们整理了一份 【惠民保理赔攻略】 ，主要内容如下：
惠民保 VS 医保，区别在哪？
万一出险，惠民保怎么理赔？
买了惠民保，这些情况不赔
我们一直跟大家强调，医保人人都要交，但只有医保也远远不够。
比如说，医疗费中最烧钱的抗癌药，少则几万，多则几十万。这部分费用很多人都无力承担，医保也没法报销。
而很多地方推出的 惠民保，刚好能报销这部分费用。
不同城市的叫法不同，比如 “武汉惠医保”、“南京宁惠保”、“杭州民惠保” 都是这类产品。我们把它们统称为 “惠民保”。
为了方便大家理解惠民保和医保的区别，我们整理了一张表格：
由此可见，和医保相比，惠民保的优势在于：
保障范围更广，能报销社保外费用和部分特效药费用。
但惠民保也有适合的人群，我们建议以下 3 类人重点考虑：
年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，保费也很便宜。
身体欠佳：如果得过大病，或已经买过百万医疗，但有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。
高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，很难买到医疗险，可以考虑惠民保。
可见，惠民保不火才怪。这几点优势，对预算不足、身体欠佳、年龄偏大、职业风险高等人群是非常有利的。
很多人在惠民保上线的时候，可能就顺手买了。买的过程比较简单，那到底怎么理赔呢？下面我们来详细聊聊。
到目前为止，全国各地的惠民保大概有一百多款（点击查看）。
这么多惠民保，我们也没办法一个个讲清楚，但 理赔流程大致相同。大家重点参考一下思路就行，毕竟这些东西都是相通的。
1、惠民保，怎么申请理赔？
惠民保的理赔方式，主要有以下两种：
和医保一起结算：出院时直接和医保一起结算，不用我们去单独报销，比如广州穗岁康。
需要自己报销：不能随医保结算，必须自己主动向保险公司报案，带齐资料去申请理赔。
如果你买的惠民保支持和医保一起结算，那就不用自己操心怎么理赔了，保险公司自然会处理好。
如果要自己报销，申请理赔时，具体需要准备哪些理赔资料？怎么提交资料？我们接着往下看。
2、万一发生理赔，需要哪些资料？
想要理赔更快，资料要准备齐全，不然反复提交，就会耽误时间。
理赔需要的资料都差不多，我们以 “成都惠蓉保” 为例，来具体看下：
不管是哪个地方的惠民保，理赔时都可以准备好以上这些资料。
不过，各个地区的惠民保理赔可能也会有一些差异，具体的理赔资料，可以在当地惠民保对应的公众号中查看。
以 “惠蓉保” 为例，关注公众号 “惠蓉保” ，依次点击 “理赔服务 - 理赔须知”，就可以找到对应的理赔资料等信息。
这里也要提醒大家，住院病历这一项包含 病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全，一般可以在出院 15 天后，到医院病案室自行复印。
资料准备好之后，我们来看看实际理赔中，要怎么操作？
3、惠民保理赔，要怎么操作？
惠民保一般都有两种理赔方式，一个是线上，一个是线下。这两种理赔方式是通用的，任何一个地方的惠民保都可以参考。
下面我们 以 “成都惠蓉保” 为例，看下具体申请流程：
方式1：线上申请
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方式 2：线下申请
如果觉得线上申请比较麻烦，也可以带着资料去线下的服务网点申请理赔。
“惠蓉保” 这款产品的承保公司比较多，我们整理如下：
不管是 线上理赔 还是 线下理赔，这两种方式同样适用于其他惠民保。比如“北京京惠保”：
关注公众号 “北京京惠保”，依次点击 “保单服务 - 理赔须知”，可以找到两种理赔报案流程，以及理赔需要的详细资料。
如果生病住院后、符合理赔条件，可以提交理赔申请及完整的理赔资料，保险公司一般会在 10 个工作日给出结果，并把赔款打到指定的银行卡。
知道了惠民保怎么申请理赔，也要注意以下几个情况，要是没搞清楚的话，容易产生理赔纠纷。
惠民保价格便宜，不问健康告知，得过癌症也能买，优势确实很明显，但也有一些理赔门槛。
什么情况下惠民保不赔？我们总结了以下 4 种情况：
1、不在理赔范围内，不赔
要知道惠民保的理赔范围，我们要先了解医保的报销范围。具体如下：
可以看到，即便是符合医保目录的费用，医保也没办法全部报销。而医保内需要自己掏钱的这部分，惠民保可以起到一个补充的作用。
绝大多数惠民保只报销目录内的住院医疗费，只有少部分能报销目录外的费用，举几个例子：
所以，大家买这类惠民保时，一定要搞清楚，哪些情况下才能赔。
2、没到生效时间，不赔
多数惠民保的生效时间都是固定的，比如统一在下个月 1 日生效。在产品生效前，发生的住院医疗费，都不能报销。
也有少部分产品比较特殊，能报销生效前的费用，比如温州益康保，只要在 2021 年 4 月 30 日前参保成功后，就能报销当年 1 月 1 日起发生的医疗费。
还有一点要提醒大家，多数惠民保生效后责任就开始了，但 “360城惠保” 有 30 天等待期，这 30 天内，发生的疾病医疗费不能理赔。
3、小额医疗费，不报销
百万医疗险只要自己掏的钱超过 1 万，就能赔。
而惠民保的免赔额较高，大多是 2 万，而且必须是 社保内、自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。
据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。
所以，一般是重大疾病，才能用得上这类惠民保。
4、买之前得过的大病，不赔
一般情况，投保前已经得过的重大疾病或罕见病，多数惠民保都不保，比如 “北京京惠保”：
投保前已经患有恶性肿瘤、肾功能不全等 5 类疾病，那就不能报销。
在 “京惠保” 公众号菜单栏的 “保单信息 - 保障介绍 - 常见疑问” 可以找到。
只有少部分惠民保可以报销癌症等既往症，比如南京宁惠保、温州益康保等。
惠民保虽然便宜，但也要用好。
有数据显示，投保惠民保的人数中，有超过一半的人是给自己的父母投保。
父母年纪大，身体状况差一些，确实很难买到合适的保险。惠民保的出现，给了大家一个新选择。