火遍北京的京惠保，79元保200万，值得买吗？

论 2020 年最火的保障产品，非 “惠民保” 莫属。

几十块起价，能报销几百万的医药费；投保宽松，不限年龄，得过癌症也能买。

像 广州、深圳、杭州、苏州、成都、南京、长沙 …… 累计 40 多个城市已经推出了自己的惠民保险。

近日，北京也不甘示弱，推出了 京惠保：79 块，最高 200 万保障。

京惠保到底好不好？要不要买？今天我们就和大家详细聊聊。主要内容如下：

• 北京京惠保，保障到底如何？

• 京惠保 VS 百万医疗，哪个好？

• 京惠保，哪些人更建议买？

一、 京惠保，都保些什么？

医保就像是米饭，只能解决基本温饱问题，想要吃得更好，需要搭配商业保险。

京惠保，就是为北京市民定制的商业补充医疗险，由 北京人寿 和 安盛天平 联合承保。

简单来说，它保障的是 社保内住院费 和 17 种社保外特定药品。我们总结了它的三大优势：

• 没有健康告知：和国家医保一样，投保不问身体情况，即使得过癌症也能买。

• 投保条件宽松：只要有北京医保，不限户籍、不限年龄、不限职业，都能投保。

• 价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，每人每年都是 79 元，不过两三杯奶茶钱。

接下来，我们详细看看具体保障。

1、京惠保，保障怎么样？

为了方便理解，我们整理了京惠保的主要保障，如下图所示：

如果生病住院，经北京医保报销后，对于 医保目录内 的自付费用，扣除 2 万免赔额后，可以 100% 报销。

并且，如果用到以下 17 种特定药品，还可以报销 90%。这些药品分别是：

这些药品都是高价抗癌药，社保不能报销。以治疗白血病的达希纳为例，月均花费在 1 万元以上。

投保京惠保后，如确诊相关疾病需要用到这些药物，可以报销 90%，能减轻不少负担。

2、京惠保，能报销多少钱？

下面我们举个例子，看看京惠保怎样报销。

张女士因肺癌住院，经社保报销后，很多钱还需要自掏腰包：

• 住院医疗费：17 万（医保目录内自付 15 万，目录外自费 2 万）

• 京惠保特定药：40 万（用了一款治疗肺癌的高价药 —— 欧狄沃）

• 共计承担：17 + 40 ＝ 57 万

通过京惠保，张女士可以获得以下报销：

• 住院医疗费：（15 - 2）* 100% = 13 万

• 特定药品费：40 * 90% = 36 万

• 共计报销：13 + 36 = 49 万

所以，原本由张女士个人承担的 57 万，京惠保可报销 49 万，最终实际承担 8 万。

可以看到，一年花 79 块钱，买一份这样的医保补充险，还是不错的。

二、 京惠保 VS 百万医疗险，怎么选？

同样都是报销医疗费，京惠保和百万医疗险，其实是同一类产品。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，京惠保 和 尊享 e 生 相比，有几点明显不足，主要体现在：

不足1：保障不全面

评估一款保险产品，首先要看保障内容。京惠保的保障不够全面，主要体现在以下几点：

① 只报销医保目录内费用

我们知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

比如，医保报销要受 “医保目录” 限制：目录内的费用才能报销，但很多高价特效药、靶向药不在目录内，是无法报销的。

令人遗憾的是，京惠保只能报销医保内费用，且仅为其中一部分。

以上文张女士为例，如果她用的是医保外药品，且不在京惠保特定药品清单内，仍需要自己全额负担。

而如果买的是 尊享 e 生 ，就可以得到报销了。不得不说，在重疾高价药面前，二者的保障差异还是较大的。

② 保障项目不足

除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：

• 特殊门诊

• 门诊手术

• 费用垫付

• 质子重离子

• 就医绿色通道

虽然京惠保也有 18 种增值服务，但相较于以上保障的缺失，显得有些 “喧宾夺主” 了。

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，京惠保也不能报销......

③ 既往症不赔

京惠保虽然不限身体情况投保，但如果投保前已有以下 5 类既往症，也是不赔的：

不过，只是不赔既往症，其他的医疗费仍然赔付。

例如，癌症患者老王投保后，不幸心脏出了问题，做心脏搭桥手术的费用，京惠保可以报销。

实际上，这一点不能称为不足，因为几乎所有医疗险都不赔既往症。这里为了避免对保障内容误解，我们特意说明。

不足2：续保条件不好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，以后就可能 保障中断，无法报销。

京惠保是一年期医疗险，续保需要重新审核，不太友好：

也就是说，如果投保后得了癌症，续保时就有可能因癌症被拒保。相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

所以，从这一点上来说，京惠保还是有些缺陷的。

不足3：免赔额较高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万元，而京惠保的免赔额是 2 万。

也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，京惠保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的京惠保能用上的概率，相对普通百万医疗险来说，就要更低了。

以上就是我们的几点分析，总的来说，京惠保还有一些改进空间。但是，它作为政府惠民产品，我们不必要求面面俱到，有个合理预期就好。

三、 京惠保，适合谁买？

京惠保虽然便宜，但就是“低配”版的百万医疗。我们建议 身体健康的朋友，优先选择百万医疗险。

以 30 岁男性，购买 人保好医保 为例，每年保费 259 元，贵是贵了点，但百万医疗险的保障更好。住院医疗费，不限社保，100 % 报销。

如果你有参保 北京医保，并且是以下人群之一，可以考虑购买京惠保：

• 年龄过大：京惠保不限年龄，即便 90 多岁照样能买，而百万医疗一般要求 60 岁以下。

• 身体欠佳：要是因为患过大病买不了百万医疗险，或者有些疾病被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，可以买一份京惠保。

• 高危职业：比如飞行员、消防员这类的高危职业，绝大多数百万医疗都不让投保，而京惠保不限职业，任何职业都可以买。

以上这三类人群，建议买一份京惠保，作为医保的补充。

四、 京惠保，怎么买？

无论你的户口在哪，只要有北京医保，都可以买。