在看了117款线下重疾险后，我的内心是……

名称与审美

重疾险，难免和生老病死挂着关系，容易触犯国人的忌讳，为了让产品名更讨喜，保险公司绞尽了脑汁。

产品名中出现最多的字眼：福、康、爱

平安福/国寿福/人保福/华夏福

倍享福/护身福/康健无忧/倍健康

健康源/康健一生/悦享安康/一生福康

爱守护/爱相伴/爱立方/关爱一生

太平家干脆出了一个葫芦娃军团

福禄康瑞/福禄康逸/福禄倍佑/福利金佑/福利全佑

也有特别文艺的

「夏树秋美」

富德生命的一款重疾+轻症+年金的产品

必含寿险

117款产品，不含寿险的产品只有3%。

其余，85%是终身寿险，12%的定期寿险，也必带返还保费功能。

终身寿险这个同志，具有两面性：一面是保障，一面是储蓄。

人固有一死，终有一天能拿回保额，所以有病治病，没病返本，看上去很美。

但是，当终身寿险的身影出现在重疾险里，会大幅提高产品价格，争夺家庭保费预算，导致重疾的保额不足。

保额不足，保险的保障意义就大打折扣。

另外，含寿险的重疾险不适合儿童。寿险一般配给家里收入最多的人，避免因其不测，导致家庭经济崩溃。何况18岁前出险的话，也只是返还1-2倍保费。

最后，这类产品，寿险和重疾险是保额共用的，两项只赔一项。

形态丰富

相比死板单调的线上产品，线下产品的形态颇为丰富，主要体现在产品的保障内容上。

有一些颇为实用：

老年长期护理保险金

代表产品：全佑惠享荣耀2019

小A同学购买该产品，60岁后，若小A的自主生活能力完全丧失，可以按月领取护理保险金，连续10年，领完全部保额。

但要求：

认定为自主生活能力完全丧失，应无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上。

点评：这项保障，相当于对某些达到重疾状态、却不在约定内的疾病包含了，赔付方式也颇为用心。

类似保障：

寿险复原：若小A重疾理赔1年后身故，则启动寿险复原，额外赔付50%基础保额。部分解决了寿险和重疾保额共用的后遗症。

生命关爱金：若小A在投保的前10年出险，按基础保额的120%或130%进行赔付。

赔偿转年金：若小A不幸身故，受益人可以选择将赔偿金转化为年金，强制储蓄。

有一些勉勉强强：

重疾、轻症超多次赔付

代表产品：某华多倍保

典型的哗众取宠，明知道人一生中罹患2次以上重疾、轻症的几率很小，还是在产品中尽情释放智商：

重疾7次赔付，轻症22次赔付……

从重疾或轻症的第3次赔付开始，保额增高……

类似保障：

急性心梗、重度脑中风的2次赔付

乍看是亮点，仔细想想，就重疾险对这两种病的理赔条件，以及两种病的相对复发率，能得到赔付的几率可不大。

当然，加料不加价的保障功能，我们还是鼓掌欢迎的。

最后

吐槽归吐槽，线下重疾险仍有许多可取之处，也有很多良心产品，在轻症的理赔标准上更加宽松。保险产品的选择，不仅仅是价格的对比，更要结合家庭收入和自身健康情况做综合分析。