【澳门保险】高净值人群的选择—澳门保险
“海外港澳险” 关注我们
港澳保险不分家，下面我们就以香港保险为例来讲：
“香港保险”这个词，距离我们普通人的生活其实并不遥远。
李先生今年35岁，在外资企业担任中层管理，在下属眼中，他是掌握前沿技术、善于倾听的优秀管理者；在太太和孩子眼中，他是家庭核心，用辛苦付出护航家庭的未来。
到了这个年龄，李先生其实有很多无法轻易说出来的担忧：
大经济环境下行，企业不免受到影响；
年龄增长，维持现在的工作强度更辛苦；
孩子的成长，希望自己长期健康，一路陪伴；
未来的生活，希望有更多时间和财务自由。
在这样的考虑下，李先生开始关注保护健康的重疾保险，以及解决现金流问题的储蓄保险。
善于调研的他通过多种信息对比，港澳的重疾和储蓄进入视野，重疾可以给予美金计价的医疗保障；而储蓄可以按照设想，从特定年龄每年领取——这样，他就能够用这笔年金享受生活；或者将这笔钱用于任何需要的地方，如作为儿子的教育金；或者作为赡养父母的孝心。
2
为什么考虑港澳保险？
这与港澳保险业悠久的历史、丰富的投资品类，以及美元计价保单都有重要关系，而形成的香港保险业这种独特风格的推动原因，也正是中国港澳自身的发展历程。
港澳保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。1804年英国占领香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行(又称广州保险社)迁至香港。二战结束后，港澳借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。随着国际物资的流量不断增大，港澳保险业迎来快速发展时期，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。往后，港澳作为重要的国际金融中心，已经成为中国经济面向世界的窗口，至今也是如此。
2014年，因为央视的报道《远方的保单》，再次给公众打开了一扇门。通过这扇门，公众看到的不仅是高收益，还是透明带来的安全感。随后，在人民币国家化，汇率逐步接近7的背景下，大陆居民赴港投保的保费及占比一直在升高。
根据香港保险业监管局（2020年3月13日）公布2019年港澳保险业临时统计数字，期内长期业务（不包括退休计划业务）的新造保单保费为$1,727亿，比2018年上升6.5%。
由内陆访客带来的新造保单保费为$434亿，占个人业务总额25.2%。危疾、终身寿险及医疗产品仍是最受内陆访客欢迎的保险产品，分别占内陆访客新造保单57%、34%和3%。
3
港澳保险优势有两大类：制度优势和产品优势，与内陆形成有效组合，对冲风险。正如同香港和内陆经济，一资一社，这样的多元价值观，形成对外竞争合作的多个触点。
首先第一大类优势，与港澳本身特殊的经济制度有关：
1）《中英联合声明》中明确规定香港回归中国后依然实现普通法（及衡平法）。这一条非常重要，因为在普通法环境下，现代金融体系才能更高效的运作。众所周知，现代社会的金融、公司都诞生于英国，普通法系就是金融体系运作的硬件环境，软硬件高度配合，才能运作流畅。这个优势是大陆法系依旧还在追赶之中。
2.港澳实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。而香港政府拥有庞大的外汇储备及香港政府可以长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。
3）香港没有货币管制制度，资本可以完全自由进出香港。无论是人民币、美元、港币，只要在香港，就是自由的货币。
4）香港是亚洲金融中心，在世界金融中心指数中，长期稳第一梯队（纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等学霸每年争夺前10名），并且较长时间位居世界第三，拥有发达的、渗透全球的资本市场。
以上多项优势是其它国家或地区所不能同时拥有的。
例如英国实现普通法，但英国无法实行联系汇率；如某英属即实行普通法，又实行联系汇率制度，而它又无国际金融中心的地位。
正是香港拥有独特的制度和产品优势，进而吸引愈来愈多中国内陆、亚洲及各国人士在香港保险公司购买。
第二大类优势就在于保险产品本身，可以总结：高保障，低保费，高回报
1）高保障和低保费：买同样保障额的保险，香港保险的保费低，这是因为香港的人均寿命长，使保费便宜，同时香港保险的绝大部分收入不只是来自承保收益，还有公司的的投资收益。香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。
2）高回报：中国内陆经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。
香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，平均预期收益可达5-6%。
4
很多读者会因为香港的距离感，容易产生香港保险理赔麻烦的错误印象，在这里，我们就将香港的理赔相关信息做以整理：
1）根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内陆人士或者外国人士。所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，所以绝对不会出现区别对待的情况。
2）由于香港保单投保的时候需要来港，所以很多朋友担心理赔的时候还要再跑一趟。实际上，理赔就是简单的四个字“文件齐全”。只要把所需材料邮寄给保险公司或理财顾问，本人是不需要亲自来的。
3）香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。
4）由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson's Disease，在内陆译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有影响。
总结：高格局的选择
从香港和内陆保险市场的发展程度来看，香港保险的确有更多优势，但站在客户的角度来看，香港和内陆的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。
内陆产品是人民币计价，逐步互联网化，客户会感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统的文件投资及赴港审核，遵守全球通用的普通法系，客户会因此走向国际化。
如同美国富豪、企业家将目光投向中国，挖掘中国机会一样，中国的高净值人群，在国内事业成功之际，也可以通过持有美元资产，平衡自己的风险和收益。这是国际化的免费午餐，可以在同等收益条件下，大幅降低风险。
众所周知，许多国际知名保险公司也都在澳门设立分公司，经营一般保险业 务、投资相连保险业务等。如友邦保险，安盛保险，富卫保险、万通保险等。
香港/澳门储蓄分红险——投资
5年甚至一次性完成缴费，如此一来，不论家长未来收入、家境如何变化，自己孩子有一份保单傍身，基本可以在出生时就确保孩子一生衣食无忧。
对于高净值家庭而言，只持有单一货币是风险很大的，具体可以参考南美国家货币和2018年土耳其里拉货币波动。
相比于其他短期收益更高、风险也更不确定的投资方式，保单无疑是留给孩子最好的礼物，也许每一年的收益不如股市，但是优势在于保单的价值稳步上升，不需要家长费尽心思去找合适的投资标的，一切由保险公司来安排就好。
案例一：孩子的教育金和创业基金（单位：美元）
案例二：一家三口的储蓄户口（单位：美元）
案例三：退休养老（单位：美元）
案例四：孩子的小金库（单位：美元）
香港/澳门重疾险——保障
香港/澳门保险除了出众的投资能力之外，还有一个吸引广大中产家族的保障性产品——重疾保障，特点主要有：
1. 缴费18-25年，保障终身（到100岁）；
2. 重疾保障：严重疾病&严重疾病早期症状，均可理赔；
3. 人寿保障：100岁前，如果身故（而非得重病），也可以理赔保额；
4. 意外保障：因为意外造成烧伤、昏迷、失明失聪、严重创伤、失去肢体等结果，也可以理赔；
5. 保单生效的首十年保额升级：
比如31岁投保的客户，31-41岁期间，在原始保额基础上额外附赠30-70%的保额
这部分赠送同时覆盖重疾+人寿保额
6. 储蓄功能：保费有分红，自动累计到保额上；未来也可选择退保，取出储蓄部分；
7. 保费豁免：在理赔过重疾之后，剩余没有交完的保费全额豁免；
8. 延续保障：第一次重疾理赔后，不需要继续交保费，但是保障延续，覆盖高发重疾；
比起内陆重疾产品，香港/澳门重疾产品的优势简单明显：
投保的前十年，保额升级
在客户最需要保障而往往预算不足的时间里，提供更高额的保障。
保额会随着年份增长而增长，从而更好地抵抗通货膨胀
香港/澳门的重疾险，虽然是针对保障为主的，但由于是终身保障的产品，所以会自动给客户保额上的逐年递增，另外还有设置“抗通胀条款”，让客户自由选择保额的逐年递增（在保单本身分红的基础上）。
澳门保险与香港保险同质同价
产品内容、缴费及保障期限等与香港现有的保险公司产品，内容一致、保费一致、仅为签单地点由原来的香港改变为澳门而已。
澳门保险与香港保险货币一致
澳门保单也为美元计价，也有葡币，但葡币与港币汇率接近1：1，没有价格之较大差异。
澳门保险与香港保险管理层统一管理港澳市场，包括人员培训等皆为一致。
因此客户选择澳门保险与香港保险无较大区别，可以放心投保！
澳门投保攻略
拱北口岸通关现场
1. 出发前预约时间,最好提前一周预约
2. 客户抵澳门了解澳门保险产品
3. 完成销售流程
4. 客户签署投保文件及缴费
5. 保险公司核保通过后，发出保单
6. 保单经快递寄给客户
7. 客户书面或网上签收保单
8. 投保程序完成
1.准保单持有人、准受保人、准受益人之身分证正本
2.出生证正本（如受保人为儿童）
3.港澳通行证正本（如有）
4.如外籍身份请带备护照（如有）
5.入境纪录便条
6.三个月内住址证明
拱北口岸通关现场
澳门通关攻略
01
核酸检测有没有指定的机构要求？一定是要广东省的吗？
全国任何合资格的医院或核酸检测机构均可。若选择从珠海进入澳门的话，也可考虑在珠海进行检测，但需预留充足时间等待核酸检测阴性证明生效（约12小时）。
珠海
珠海以外的城市
02
入境可接受的核酸检测报告的形式？
入境澳门时的核酸检测阴性证明可以经“粤康码”显示或出示盖有检测机构公章的纸质版报告。
03
核酸检测有效期的计算方式？
核酸检测阴性证明文件的7天有效期的计算方式，在不同城市可能有不同准则，可参考以下由澳门卫生局发出的指引（请以目的地当局的要求为准）。
资料来源：
https://www.ssm.gov.mo/docs/18234/18234_1303d928e61e422aa4b1f13781d9ce66_000.pdf
04
离境澳门时，如果核酸检测证明已过期，可以在澳门哪些机构重新做检测？
澳门卫生局的【新冠病毒核酸检测预约系统】提供澳门具资质的核酸检测机构的详细资讯，有需要的人士可以直接通过该系统进行核酸检测预约。