机速购，给行业助力，给车友贴心——关于消费分期的那点事
10月10日，专注摩托车消费金融的“机速购”平台，召集了投资人代表、摩托车厂家代表、用户代表、金融行业资深人士以及两百多位摩托车商家，在山东济南召开了第一届摩托车产业金融高峰论坛会议，峰会深入探讨了消费金融对摩托车产业的重要作用。
特邀嘉宾复旦大学经济学潘鸿教授就摩托车产业金融的前途做了演讲。他指出，投资不要追热门行业，失败率太高，摩托车已经触底止跌甚至上半年略有增长，中高端消费不断提升，是个好行业；做摩托车消费金融的非常少，这个是一个差异化的模式值得投资；怎么选被投资人，潘鸿的心得是投高富帅未必好，投“屌丝中的战斗机”是最好的，比如机速购的创始人团队都是摩托车行业从业多年的资深人士。
摩托车产业急需消费金融
摩托车资深营销人士潘学军在会上表示，低迷多年的摩托车产业，目前出现了新的曙光。这个新曙光就来自于新的消费需求，确切地说来自于不断增长的个性化、中高端的摩托车消费需求，这些摩托车是电动车、助力车、通路摩托车不可替代的。这就需要摩托车企业进行产品升级，才能不断刺激摩托车消费，抓住市场发展趋势。
升级后的摩托车产品，的确是激发起了更多的消费欲望，但由于价格较高，也让很多用户买不起或感觉经济压力较大而放弃，这就需要消费金融工具来助力，让更多被激发起的消费欲望变成切实的购买，让摩企耗费巨大成本和人力开发的中高端产品有充分的市场回报。
潘学军先生的发言揭示了当前摩托车产业的一个基本面：摩托车市场越来越高端化，非常需要专业的消费金融工具的助力。正是基于这个背景，机速购于2015年正式上线运行，这是一款专门用于摩托车消费信贷的金融工具。
机速购是什么？
目前机速购已经有近千家合作商户，至今已累计放贷2亿多人民币。
机速购的创始人是“土生土长”的摩托车行业人士，机车游侠（30多万的用户基础的摩托车GPS定位防盗器）的制造与销售商上海诺钛通信科技有限公司，并与山东澳铂荣泉贸易有限公司（钱江、贝纳利等品牌的山东总代理，BK2机车公园投资方），山东摩信互联网科技有限公司（专门从事机速购在山东省的推广和运营服务）以及众多车厂、银行、金融公司等达成战略合作。
简单的说，机速购虽然是一个消费金融产品，却不是由金融行业人士领衔创立的，而是懂摩托车行业的人士创立的，看起来虽然没有金融行业人士光鲜亮丽的光环，没有动不动就来个“估值多少多少亿”“某某资本领投、跟投”的常见说辞，但给笔者最大的感觉就是接地气，因为他们更懂摩托车行业，机速购更贴心车友。
利益共享、责任共担，机速购做了银行做不了的事情
机速购创始人、上海诺钛通信科技有限公司董事长吴轶群先生在发言中说道：我们以机车游侠产品与商户合作，解决了车子防盗的问题，一定程度刺激了摩托车消费，但近几年商家普遍更希望有更直接、快速帮助他们卖车的辅助产品，消费分期是他们普遍期待的。
吴指出一般的银行贷款，还是把风险放在第一位，而摩托车又不能作为金融抵押物，所以摩托车商家与当地银行直接合作做消费分期非常困难，鲜有成功案例，甚至大型整车企业牵头，与银行进行全国性的消费分期，都没有先例。
采访中，吴轶群表示摩托车旅游的消费分期、摩托车后市场用品的消费分期将于2018年初陆续推出。
同时，专门做消费分期的第三方金融公司的产品比如某信、某马等，又不太适合摩托车行业，要么利息或费用太高，要么分期太短只有12期，要么贷款额度太低、审批慢。机速购作为第三方担保平台，与银行等金融机构合作获得资金，同时为车友提供信用担保，只要经过机速购内部的征信审核，无需抵押，一般2个小时就能放款到账。
正因为机速购承担了极大的担保风险，过去一年多的运行中，对产生的坏账进行分析（坏账率低于1%，远低于业内平均水平）发现，主要是因为商家骗贷套现、包装用户虚假资料、不配合追索用户坏账，因此吴轶群对今后的合作商户提出了“利益共享、责任共担”的运营理念。
金牌商户享有的利益包括1、30万机车游侠的用户就近引流；2、审核快捷、宽松，通过率有保证。3、引流到金牌商户的机车游侠用户审核享有一定的免审权；4、地域保护，当地不会出现第二家金牌商户，具有排他性；5、享有机速购充足的资源与物料的倾斜，包含营销设备、活动赞助等，增强金牌商户的竞争力；6、享有贷款成功后的返点与设备返利；7、享有机速购自有用户精准定位广告、网站、微信精准推送的权利。金牌商户的责任就是缴纳10%比例的贷款保证金。
“责任共担、利益共享”就是机速购与金牌商户的关系总结，以确保机速购能够有一个良好的运营环境，杜绝套现、骗贷、虚假用户资料、不配合追索坏账及车辆的行为。
马鞍山的飓风摩托卢昊（左）使用机速购半年，做了30多单已经累计贷款60万多万。保定商家杨林峰（右）使用机速购3个月，做了20多单已累计贷款约40万，极大提高了商户的收入。
不坑爹 给用户贴心
因为机速购是一帮“土生土长”的摩托车行业人士创立的，所以在设立之初就充分考虑到摩托车行业的消费特性，与其他的消费分期产品很多巨大的差别。这些差别，真正体现了机速购的“草根”属性的好处：真正要做一款车友贴心的消费金融工具，没有坑爹的隐藏条款陷井。
利率低 只有百分之九点几
说到利率，很多消费贷号称低利率、甚至免息，这种基本都是挖了坑等用户跳。据悉，所谓免息都是扯淡，基本都是贷款平台与商家或厂家前期合作，把利息直接算入整车利润了，而企业或商家自然不可能免费贴息，无非是羊毛出羊身上，最大问题你不知道他车价虚高了多少，有可能比你正常消费信贷利息更高。
目前更多的一种形式是公布名义利率，如名义上只有12%左右，但还有其他费用则隐藏起来，不注意的用户可能就稀里糊涂的缴纳了高额的其他费用，比如常见的贷款服务费、手续费等，还以为只是十几个点的利率贷款，比高利贷、小额贷款公司便宜多了。某网络金融平台就是如此操作，对外公布的分期利率是十几个点，但其实还有4.5%的服务费，而且要一次性缴纳，但他聪明的是对5000以下的贷款要求商家承担这4.5%服务费（直接从账户里划扣），对5000以上的贷款则由用户一次性支付4.5%的服务费。
而某信的套路则更深了，根据笔者对做某信的商家采访后得知，某信从来不公布名义贷款利率，也没有什么费用名义，“他们都是业务员上门服务，拿一个小平板输入贷款总额等数据，然后他们的系统自动算出每月还款额，反正就是你贷多少，每个月就要还这么多。”稍微有点利率概念的人，就可以折算出某信的贷款利率是很吓人的，一般年化利率都在30%以上。
机速购36个月贷款期限，最高也只有9.98%的年化利率，要知道很多理财平台给出一年期的年化收益率都有10%了，3年期一般有12%以上。
机速购则没有这么多套路，没有手续费、没有服务费、账户管理费等乱七八糟的费用，只有一个纯粹的利息，年化利率是百分之九点多，明明白白消费。不得不说，这个利率真心太有诚意了，只比银行的商业贷款名义利率高几个点，而实际要得到银行的商业贷款，大家都知道的，往往要做一番“公关”，把“公关费”折算下来的实际利率，往往也要接近或超过10%了（不同地方不同人的公关成本不一样，你懂的）
百分之九点几的利息，没有任何其他附加费用的消费信贷，可以负责任的说，除了房贷、汽车信贷等极少数几种，你不可能再找到比这利率更低的消费贷了。
超低罚息 T+5延迟罚息日
大家知道，银行信用卡只要下个月还款了，就没有利息，那银行发那么多信用卡做消费贷款还怎么挣钱？稍微懂行的都知道，银行信用卡赚钱主要就是靠逾期罚息，因为总有一定比例的人会逾期，于是只要发的信用卡数量足够多，就能赚钱。
一般第三方消费信贷，也是充分运用这个套路，一旦你逾期，每日的罚息几乎是“天文数字”。比如机速购的一位高管给笔者举了一个真实案例，上海的一位市民5000元的消费信贷余额，月供不足1000元，三天的逾期就罚息了600元，折算下来日罚息率是30%以上。即如果你有一个消费贷，月供是1000元，逾期一天就要罚息300元，逾期10天就罚息3000元，恐怖不？
机速购的逾期日罚息利率仅为万分之7.5，业内最低。比如你当前月供是1000元，逾期对应日罚息就是0.75元。这个罚息率比常规信用卡的万分之5的日罚息率仅高2.5。对比那30%的恐怖日罚息率，感觉到巨大的差别和机速购满满的诚意了吗？
惊人的罚息是很多消费信贷的一个重大利润来源，也是一个很重要的套路，比如这个日罚息利率一般贷款方是不会主动告诉你的，一般都是在贷款合同里很不起眼的一个条，你不仔细找根本找不到，你懂的。
机速购就没有把罚息作为利润来源，还很人性化的提醒用户不要逾期。机速购规定逾期5天以内不计罚息（主要照顾一些意外的遗忘或延误），并且会连续三天每天给你打一个电话发一条短信提醒你还款，而不像其他平台，“根本不会提醒你，他巴不得你逾期呢！”
单笔贷款上限高达10万
机速购首付必须50%（金牌商户可以30%），但最高可以提供10万元的单笔消费贷，可以适应所有国产大排量和大部分的大贸进口车辆，而某信最高只有9500元、某马最高只有8000元，后两者都没有什么首付的概念。
分期多，最高36期
机速购目前是唯一可以支持36个月分期的产品，同时还有12期、24期的选择，适应大排量摩托车高额贷款的需求，而某信和某马目前都只有12期。
15分钟审核 70%通过率业内最高
用户提供身份证正反面照片和基本资料，一般即可在15分钟内得到审核结果。这期间，机速购的审核人员会根据用户提供的相关电话立即打电话核实，最迟一般30分钟内就审核通过。审核通过的，签订贷款合同，商家在线上传贷款合同照片后，一般2小时内银行就放款到账，如果临近5点才提交完所有程序，则要到第二天银行放款到账。而某信则需要信贷员上门审核，速度慢、成本高昂。
据机速购高管透露，目前机速购审核通过率高达70%以上，在正规消费贷圈子里是最高的。