为你选优11款重疾险，抓紧上车啦

Sunny的第30篇原创

朋友们，周末愉快。

我在北京，从清晨写到下午，在这个重疾险新规过渡期间，带你看一下11月的重疾险市场。今天，我们从保险公司、优选产品及您的个性化需求来聊一聊。

保险公司的承诺：重疾择优理赔

当重疾险新定义尘埃落地后，很多朋友纠结，新旧版本的重疾险，理赔哪个宽松？现在买还是等等再买？

目前，友邦、平安、国寿、泰康已经率先推出重疾择优理赔：一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松赔哪个。很显然，这样的理赔更具人性化。

Sunny点评：择优理赔，也是有条件的。

第一，对于友邦和平安，不是所有的重疾险产品都可以享受。

第二，只是针对重疾的理赔，不包括轻症。

第三，即使没有择优理赔，买了旧版重疾，也可以用新版重疾定义申请理赔。就是说，哪个有利，就按哪个理赔。依据就是下面的《健康管理办法》第23条。

《健康保险管理办法》第23条，点击原文链接，阅读中国政府网发布的全文

说白了，这就是在打认知差，做宣传。既然已经明确了重疾理赔取向，保险公司何不卖个好，让客户吃个定心丸，博个好感。相信越来越多的保险公司会陆续推出类似的方案，拭目以待。

11月重疾险该如何挑选

目前，11月份重疾险产品，除了和谐健康出了一款福乐保重疾险，基本上还是旧产品，而且从下面的对比来看，现在入手更具理性。

市场留给我们的时间，真的不多了。

我理解选择恐惧症的你，将近300个重疾险产品，不知道该怎么选。重疾险选择，我有7个小建议，您结合您的自身情况，来参考：

说在前面的话：所谓重疾险，保的是重大疾病，是为了更好的活着而发明的产品。随着现代医疗的进步，得了重疾，不等于判了死刑，只要有钱治。

1、优先考虑保额，30万起步

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，一般建议配置3-5年的家庭开支。

重疾险的保额，有个说法“30万起步，50万凑合，100万小康”。

如果一款重疾险，在特定年龄前多赔付部分保额，如60岁钱多赔付50%保额，就意味着，你买50万保额，60岁前有75万的保额。

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，加分项。

2、保障期限不低于70岁

建议保终身。家庭预算有限或投资理财能力较强的家庭，可以选择定期，且建议不低于70岁。

3、保费量力而行

一旦买了，就是要交20年／30年，在保障责任一样的情况，量力而行，选择保费便宜些的产品。

根据我的市场观察，单次纯重疾险，从2016年到2018年，越卖越便宜，但近两年价格几乎没有变化，应该是到市场的底价了。

4、常见的轻症／中症一定要加

轻症／中症，大多是重疾的前兆，但是本身也是很严重的疾病。我一般建议，轻症／中症的责任一定要加上。

特别提醒注意看一下疾病列表，是否包括了这7种高发疾病：

轻微脑中风 （最常见的轻症疾病理赔）

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入手术

极早期恶性肿瘤或恶性病变

非重疾脑部占位

心脏瓣膜介入术

主动脉介入术

5、癌症多次赔／重疾多次赔，建议尽量选上癌症多次赔

这两个险，一般为附加险。在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔更为实用。

一是癌症后再复发的情况比较普遍，二是癌症多次赔的价格，市场上已经降到地板价了。

如果癌症二次赔责任不贵，不超过保费的10%，建议尽量选上。

6、身故责任能不加尽量不加

带身故责任的重疾险，相当于加了半份寿险，与不带身故责任的重疾险相比，保费也要高出30%以上。

而这个身故责任很鸡肋。没病的话，身故也赔；但是，得病赔了重疾，身故就不赔了。

这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。如果不是非要带寿险责任，建议分开来买。

7、投保人豁免，给孩子买一定要加

投保人，就是交保费的那个人。有了投保人豁免，这个交钱的人，中途出了事，比如得了轻症／中症／重疾／身故／全残，后续要交的保费免了，而保障继续有效。

这个责任是附加险，要单独加钱的，而且投保人还要符合健康告知。建议给孩子买，一定要加上；建议成人自己给自己买，就不需要再附加这个责任了。

11月重疾险产品特色点评

说到重点了，开始点评11月的重疾险产品了。据不完全统计，目前有300多种重疾险产品。不过，很多产品同质化比较严重，而且性价比不高。

根据Sunny上面所说的重疾选择原则，选择了兼具特色和性价比的11款产品。

1、少儿重疾险

给孩子买保险，是家长最先考虑的事情。孩子的保费也不贵，一般建议考虑保终身的重疾险。

据统计，市场上大约有228款少儿重疾险，性价比不错的线上线下产品，有大约14款。Sunny再优中选优，筛选出了下面这2款产品进行点评。

复星联合妈咪保贝

11月份，复星联合妈咪保贝开放了保额上限：

0-5周岁最高可投60万，6-17岁最高可投80万。

开放投保，截止到12月底。好产品不等人哦。

以30岁妈妈给0岁孩子投保为例，50万，保终身，30年交，可选择责任全选，

每年保费：男2693.1元，女2427元

优点：

• 保障最全面，综合性价比最高

• 多重组合，定期／终身，还可附加重疾2次赔付，随心选择

• 少儿特定疾病保障没有年龄限制

不足：

• 早产、难产、低重儿的健康告知较为严格。

• 加投保人豁免，投保人的健康告知也很严格。

爱心守护神

爱心人寿推出的这款少儿重疾险，更侧重保额的性价比，在这方面表现优秀。

以30岁妈妈给0岁孩子投保为例，50万，保终身，20年交，可选择责任全选，

每年保费：男2953.64元，女2691.33元

优点：

• 综合性价比较高

• 重疾不分组赔付3次

• 首次重疾，前10/20年额外赔付50%

不足：

• 少儿特定疾病双倍赔仅限25岁前

• 保额最高限额50万

2、成人重疾险

相较于少儿重疾险，成人重疾险要考虑的因素更多。在核保上，成人多为亚健康状况，健康告知上面容易被卡；在保费上，成人保费比孩子要高出2-4倍；在产品设计上，成人重疾险产品更加多样。

根据市场上300多款成人重疾险，从中筛选出11款保障和综合性价比不错的产品，分为经济版、中端版、高端版、核保易过版，逐一进行点评。

经济版重疾险：大家超惠保、和谐健康福乐保

大家超惠保

大家保险，今年刚刚接手安邦保险，目前正处于推广期，产品性价比很极致。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，只保重疾，不选可选责任，

每年保费为：男 4390元  女3770元

加上轻症／中症责任，每年保费为：男5454.26元 女4612.12元

优点：

• 只要最基础的重疾保障，价格全网最便宜

• 保障全面，灵活可选

• 健康核保较宽松

不足：

• 轻症／中症赔付均只赔1次，且赔付比例不高，轻症只赔30%保额

• 身故责任，只保到70岁，可不选

和谐福乐保

和谐健康，今年7月刚换新的股东，新股东对于寿险没有经验。最近，公司管理上出了不少洋相，拒赔的案子闹得沸沸扬扬，这次的福乐保，条款抄袭百年人寿的产品，大家可以扫码去找找茬。

这些都不影响福乐保是个不错的好产品。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，不选可选责任，每年保费为：男 5620元  女5325元

优点：

• 保障期限选择灵活，定期可选到70/80岁

• 轻症／中症赔付比例高，61岁前额外多赔70%保额

不足：

• 健康告知非常严格

• 投保门槛高，1-3类职业才能投保，固定年收入不小于9万

中端版重疾险：百年康惠保2.0、信泰超级玛丽2020MAX／3号MAX、信泰达尔文3号

百年康惠保2.0

百年人寿，开发的产品性价比很高，深受追求性价比的客群所喜爱。

这款产品也很有特色。首创前症保障，比轻症还轻的12种疾病，可赔付15%，降低了重疾赔付门槛，前症还有豁免责任。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，不选可选责任，每年保费为：男 6175元  女6060元

优点：

• 首创前症保障责任

• 投保范围宽，1-6类职业都可以投保

• 60岁前，额外赔付60%保额

不足：

• 等待期180天

• 定期保到70岁，必选身故责任

信泰的超级玛丽和达尔文

信泰人寿，总部在杭州的保险公司，最近开发的重疾险，深受市场好评，超级玛丽和达尔文系列更新特别快，是一个大网红。

超级玛丽2020MAX，超级玛丽3号MAX，与达尔文3号，这三款产品，我们一起来看看。

（点击看大图）

这三款产品中，超级玛丽2020MAX，责任较为基础，保费相对便宜。

超级玛丽3号MAX，60岁之前，轻症／中症／重疾的赔付额度超级高，适合家庭经济支柱、看重保额、女性朋友等，女性原位癌更为高发，超级玛丽3号赔付更多。

达尔文3号，更侧重于心脑血管疾病的中症／轻症的保障，适合高强度脑力工作者、有家族遗传性心脑血管疾病、男性朋友等。

高端版：信泰如意人生守护（典藏版）、工银安盛御享颐生

成人重疾险的高端版，除了考虑高保额、终身保障、特定高发疾病额外多次赔付外，还关注重疾的二次赔付。

主要是考虑医疗技术的进步，疾病治愈率不断提高、人类寿命延长带来的老年疾病、换重疾后导致抵抗力下降等因素，都有可能增加二次重疾赔付的概率。

我们一般会从理赔的角度，对重疾险进行排序：重疾不分组>重疾分组，且高发疾病不在同一组>重疾分组，且高发疾病在同一组。

相对来说，多次赔付重疾险中，重疾不分组，保障责任最好。

工银安盛御享颐生

工银安盛人寿，是一家中外合资的寿险公司股东为中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团，实力雄厚，非常低调。

公司的服务超级好，理赔不仅快，还会主动帮客户理赔，而且重疾绿通服务也不错。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，每年保费为：男 12050元  女10800元

优点：

• 重疾多次赔付不分组，且不受三同原则影响（三同原则，为被保人因为同一疾病、同一意外、同一医疗导致发生2种及以上重疾，只理赔其中一个重疾）

• 可保障良性肿瘤

• 疾病定义较为宽松

• 对于医院的要求，不限二级或以上医院，也不限境外

不足：

• 对41岁以上的客户不友好，最多可投保35万

• 身故责任必选，保费较高

信泰如意人生守护（典藏版）

我们已经知道重疾赔付，分组赔付<不分组赔付，但是信泰家的这一款产品，分组较为合理，高发的癌症、心梗、脑中风不在一组，理赔不受影响。

适合看重以较少预算得到高发癌症多次保障、60岁前额外赔付的客户，以及女性客户，不仅赔付比例高于同类产品，而且像乳腺癌这样高发且存活率较高的癌症，保障责任更充足。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，选择可选责任（重疾额外保险金+恶性肿瘤扩展保险金）身故赔保费，每年保费为：男 9625元  女9175元

优势：

• 原位癌可额外赔付2次

• 可选60岁前首次确诊，额外赔付50%保额

• 可选第二次／第三次癌症保险金，每次赔付150%保额

不足：

• 重疾分6组进行赔付

• 身故责任必选，不过可选择赔保费或赔保额

核保易过版：昆仑健康保2.0、昆仑健康保多倍版MAX、光大永明达尔文易核版

重疾险不是有钱就能买到的，还需要身体状况符合核保条件。如果身体有些异样，买重疾险就不太方便。

核保宽松就成为了能不能买上重疾险的关键。好产品常有，好核保不常有。

核保困难户，可以看看昆仑健康的健康保2.0以及健康保多倍版MAX，目前在限时放宽核保。具体的健康核保，比较个性化，需要咨询身边的专业顾问。

光大永明达尔文易核版，是专门为带病群体设计的，如乙肝、糖尿病、高血压、甲状腺结节等疾病。

这款产品的核保非常强大，可以线上自动核保20多种疾病。很多在其他公司拒保的疾病，在这里可能会加费承保：如乙肝大三阳、甲减、II型糖尿病、II级高血压、HPV阳性。

昆仑健康的健康保

昆仑健康的健康保2.0重疾险，是单次赔付的重疾险。除了价格有优势外，核保宽厚、责任实在、保障期限灵活。

健康保2.0的特色在于可选择附加重疾津贴，就是在重疾确诊的5年内，除了赔付保额，如果持续在治疗，每年还会给10%保额的重疾以来津贴。相当于多了一笔钱用于持续治疗和康复，对于很难彻底根治的疾病，这个赔付就很有意义。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，

不加可选责任，每年保费：男5198.8元  女4754.46元

附加可选责任（恶性肿瘤保险金+重疾医疗津贴），每年保费：男 7879.12元  女8285.04元

不足之处：单张保单累计保费不得超过20万，需要提交多份投保单。

昆仑健康的健康保多倍版MAX，是多次不分组赔付的重疾险，保障责任可以参照上面的高端版产品。保障更好了，保费也会相应较高。

以30岁为例，50万保额，保终身，缴费30年，

不加可选责任，每年保费：男6420元  女5570元

附加可选责任（恶性肿瘤医疗津贴金+70岁重疾额外赔），每年保费：男 9657.5元  女8570元

不足之处：宽厚的核保政策只在有限的这几个月，3月底就结束了。

光大永明达尔文（易核版）

光大永明人寿，也是一家合资寿险公司，股东为中国光大集团和加拿大永明人寿，又一个实力雄厚、非常低调的公司。

以30岁为例，40万保额（最高保额），保终身，缴费20年，每年保费：男9400元  女8040元

不足之处：对于身体不是那么异常的客群，它不是最优解，因为价格较高。而且核保规则随时有可能更改，收紧某一类疾病的核保。

如果你最近两年体检查处了一些异常，在其他公司核保不过，那么别犹豫，抓紧时间上车，先锁定一份保障。

今天就分享到这里。重疾还是要抓紧点的，马上新规了。

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我是你的老朋友Sunny，集温暖与智慧于一身的保险小姐姐

2020年11月21日，从早上6点半，一直写到下午3点多，成稿于北京

你好，老朋友

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