你还在大额存款和大额存单分不清？大额存款5万起投4%能存吗？

很多人对银行的大额存单和大额存款傻傻分不清楚。这很容易理解，特别是有的银行将大额存款的起点也定为20万元起存，更让人对大额存单和大额存款难以分清楚，而且现在各银行的大额存单期限更多、更灵活，难以分清楚就不难理解了。

首先，定期大额存款和大额存单的区别到底是什么？不仅仅是起存金额的差异

银行的定期大额存款和大额存单都属于银行存款，正因为如此才让很多人难以分清楚，而且又都属于保本保息的存款产品，都受到存款保险的保障。但银行定期大额存款和大额存单二者还是有很大的区别，这些区别主要有三点：

一是大额存单与定期存款是完全不同的两个存款产品，相互间不具有可互换性。

大额存单与定期存款是两个完全不同的产品，利率体系完全不同。你要存大额存单就必须购买大额存单，同时获得大额存单的利率；你要存定期存款就只能在定期存款体系中选择，并获得定期存款的利率。二者不可互换，也不能相互选择。

二是银行大额存单和银行定期存款的存款要素完全不同，利率定价体系也不尽相同。

银行定期存款是银行传统的业务品种，只是近几年进行了一些改进并在利率上进行了浮动；大额存单是2015年之后开始出现，由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行一种大额存款凭证。两者存款的起点金额不同，大额存单起点金额为20万元，还有30万元、50万元甚至100万等不同的起点；定期存款起点金额为50元，大额存款的起点有的是5万元，有的是20万元。

大额存单与定期存款的存款期限也不同，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，定期存款只有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年共6个品种。

三是银行大额存单与定期存款购买以后的后续操作方式也完全不同。

银行定期存款是所有银行机构都有权利办理的业务，大额存单的发行银行只有全国性市场利率定价自律机制成员银行才能发行；定期存款无论是常规定期存款还是大额定期存款都可以随时办理，大额存单是每一期需要报备审批以后才能公开发行，而且大额存单的期限、金额和利率都要经过批准并不能变更。

大额存单一般是以电子化方式发行的，定期存款则可以选择的方式比较多，包括纸质存单方。在两者的付息方式上，定期存款付息方式一般是到期一次还本付息，大额存单付息方式可以选择到期一次还本付息，也可以选择定期付息如按月付息等。

到期以后大额存单的存款银行会自动将本息划转至存款人账户，不能自动转存，只能再进行购买；定期存款到期后如果存款时办理时选择自动转存则可以自动同期限转存。

其次，存款人在进行大额存款时应该选择大额存单还是大额定期存款？如何选择才能获得更高的利率收益呢？

作为存款人，如果你是大额存款到底应该选择大额存单呢还是大额存款呢？很多人不清楚大额存单与大额定期存款的区别，以为存款方式和收益是相同的，但实际上差异非常大。

特别是对于那些存款的金额比较大，比如存款金额在20万元以上时，可以选择大额存单或者大额存款，不同的选择可能会得到不同的结果。这时，你可以直接向银行的工作人员查询大额存单的利率与大额存款的起点金额、存款期限和不同期限的利率水平，根据自己存款的金额和期限查询二者的利率差异，然后当然应该选择那种存款利率较高的存款方式。

有人可能觉得，大额存单的利率一般情况下比大额定期存款的利率高，因为这是大额存单的基本优势，因此，最直接的选择方式是购买大额存单即可。这种选择方式不能说是错误的，但也不一定完全正确，选择仍然是重要的。

这是因为目前各银行的利率已经开始市场化，各银行对存款利率有完全的定价权和浮动权限，从而在不同的银行大额定期存款利率有非常大的不同，甚至有的银行20万元的定期三年存款利率为3%，有的银行可能会达到5%，甚至有的银行个别存款期限的利率可能高于大额存单。这就给了很多人更多的选择机会。

大额存单在发行前就已经确定了利率，不能调整。定期存款的利率是银行总行随时调整的，并根据存款的需要而随时进行调整。特别是一些银行的支行、分行在某些时期如年末、季末、月末的时候，由于存款的需求比较紧迫，存款任务的压力比较大，一些支行和分行会向一些大额存款业务给予一些额外的补贴或者礼物，这就给了你进行一些选择的机会。

另外一个大家经常忽略的存款计息日问题，实际上银行理财产品发行也会遇到这样的问题，如果不注意会损失几天甚至十几天的利息收入。定期存款一般是以存款日计息，即你存入以后就开始计息；大额存单有一定的发行期，只有在认购期结束后才开始正式计息，在正式计息以前虽然你已经办理了存入但只能给予活期存款的利息。也有的银行大额存单是购买日当天起息的，这个需要你搞清楚后决定。特别是对于那些购买短期大额存单的情况，如果起息日比较长收益影响就比较大的。

其三，有些银行大额存款只需5万元起投，利率也能有4%，能存吗？

有网友小张说，自己去银行存款20万，银行的大额存款只需要5万元起存，而且有4%的利息，可以办理存款吗？

这里要关注以下几点：

一是大额存款的期限是否是你能够接受的期限？有的大额存款的期限是三年期限或者是五年期限，虽然都是4%的利率，但这个期限是不是你能够接受的期限，如果你是短期资金，就不是存长期存款。如果你是长期闲置资金当然就可以考虑。

二是目前4%的存款利率是你可能接受的吗？毕竟目前银行的理财产品收益率已经进入3时代，已经下降到4%以下，更重要的是银行的理财产品已经不再保本保息，而银行的存款是保本保息的，以低风险的大额存款实现比更高风险的银行理财产品更高的收益率，当然是值得考虑的。

三是你当然可以与银行大额存单进行利率比较，如果这个4%的存款利率已经高于这家银行的大额存单利率，你应该毫不犹豫地选择办理大额存款。

银行大额存单和银行大额存款的区别你清楚了吗？你知道如何选择大额存单和大额存款吗？你知道4%的存款利率应该存款吗？（麒鉴）图片来自网络