这款年金险，值得了解一下

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今天来跟大家介绍一款年金险——光大永明钻多多年金保险计划；

首先得知道，钻多多的产品形态是年金主险+万能账户，这也是目前最主流的年金险形态。

之所以想跟大家来说说这款年金险，是因为它有两个很能打的指标：

1. 年金主险保单预定利率4.025%；
   

2. 万能账户终身保底收益3%，目前实际结算利率5.3%；

之前跟大家分享过很多遍，评价一款年金险的好坏最关键的是看保单收益，而保单收益又与两个因素密切相关：保单预定利率、万能账户保底收益。

4.025%是目前年金险的顶格预定利率，3%也几乎是当下万能账户最高的保底收益。

钻多多年金主险预定利率4.025%，万能账户保底收益3%，这两个硬性指标都是当下最优，同时预示着钻多多可能是一款很能打的年金险，所以让我对它挺感兴趣。

但是否值得买，我们还得进一步往下看。

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关于钻多多这款年金险，需要了解的基本产品信息是：

年金主险保险期间可选15/20年，万能账户的保险期间是终身；

只支持3/5年交费，并且保费要求5000元起投；

钻多多的产品逻辑与其他众多年金险是一样的：年金主险按规则定期返还保险金，返还的保险金转入万能账户二次增值。

钻多多的主险返还规则是：

1. 第5个保单周年日开始返还年金，首期年金按基本保险金给付，之后每一年的年金在上一年的基础上增加基本保险金的10%；

2. 主险期满，返还105%累计保费；

3. 返还的年金及满期保险金，自动转入万能账户。

这里要特别提醒的是，它后期每一年返还的年金增加10%，但是增加基本保险金的10%，并不是增加上一年的10%。

比如，基本保险金是5000元，10%就是500元，那首期返还年金5000元，第二期返还5500元，第三期返还6000元，以此类推。

关于钻多多的万能账户，需要特别知道的是，它不支持自主追加保费，首次投保10元开户。

一般的万能账户都是可追加保费的，但钻多多不支持，不过问题不大，因为现在有可单独投保的金多多万能账户可以买，目前可自由追加保费。

同时，也类似于金多多万能账户，钻多多的万能账户每年领取额度最多不能超过转入万能账户累计保费的20%！

钻多多万能账户在保单前5年部分领取及退保都要收取5%-1%的费用，但由于它不支持追加保费，前5年账户只有10元开户费，退保也不会有损失。

从第5个保单周年日开始，年金主险每年返还的保险金转入万能账户时需要收1%初始费用，但这笔费用在下一个保单年度末就返还了。

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钻多多的收益如何呢？

钻多多的收益包含两部分，一部分是主险按期返还的收益，另一部分是万能账户二次增值的收益。

我们先来看看它的主险收益。

对一个30岁男性被保人买钻多多，年交保费50000元，交费5年，保障20年，此时基本保险金是6150元，整个年金主险的现金流如下：

要特别注意，第20个保单年度末，除了有返还年金15375元，还有满期保险金262500元（105%累计保费）。

最终算出来的主险收益是3.7%，在预定利率4.025%及保障期间20年的前提下，这个收益还算不错，因为保险公司要扣除运营成本等各种费用，保单实际收益是要比预定利率低一点的。

如果考虑进万能账户二次增值，保单总体收益会有多少呢？

万能账户保底收益3%，但实际结算利率是不确定的（目前5.3%），所以计算保单收益也就比较困难。

我们算一个中等收益，假定将来万能账户的平均收益能达到4.5%，此时的保单收益是多少呢？

还是以30岁被保人为例，年金主险返还的保险金及满期保险金全部转入万能账户，在被保人60岁时，万能账户价值将达到767144.59元，此时的现金流如下：

计算下来，保单的总体收益大约在4.08%。

不知道钻多多这样的收益是否能让大家满意？

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可能有伙伴有疑惑了，钻多多年金险跟金多多万能账户比较有什么优势呢？

其实，我们目前买年金险，主要有三类产品可选择：

一类是没有万能账户的年金主险产品，比如说招商信诺的自在人生；

一类是年金主险+万能账户产品，比如今天的钻多多；

还一类是纯万能账户产品，比如金多多；

这三类年金险产品，哪一类最好呢？

我们从刚刚计算的钻多多收益中就能找到答案。

钻多多主险收益3.7%，此时的主险就相当于第一类没有万能账户的年金主险；

当万能账户平均收益高于3.7%时，收益从大到小依次为：

万能账户 > 年金主险+万能账户 ＞ 年金主险；

当万能账户平均收益低于3.7%时，收益从大到小依次为：

年金主险 > 年金主险+万能账户 ＞ 万能账户；

所以，我们到底该买哪一类年金险，最主要取决于你对将来整个市场投资收益的预期。

年金主险的投资收益是确定的，万能账户的收益在保底的基础上是浮动的，万能账户的收益一定程度上代表的是市场低风险投资收益，比如目前的5%左右的收益。

如果你认为将来市场低风险投资收益会低于年金主险的确定收益（3.5%-4%之间），那此时就应该买年金主险，最划算；

如果你认为将来的市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益（3.5%-4%之间），那此时就应该全部买纯万能账户；

如果你不确定将来市场收益会如何变怎么办？

那就买年金主险+万能账户类产品，它是一个折中的方案，综合年金主险及万能账户的优点，收益始终在三者中居中。

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简单总结；

光大钻多多年金险在我看来是值得了解的一款产品，它的年金主险预定利率4.025%，万能账户终身保底收益3%，两个硬性指标都是当下最优，比较难得。

但是否值得买，每个人答案可能会有很大的不同，主要取决于大家是否认可长期收益4%左右的理财产品。

最后例行强调，年金保险属于理财范畴，不是我们买保险所必需，在风险保障类产品没有配置齐全前，常规不推荐考虑。