明年起定期存款提前支取利息有变，哪些存款受到影响及应对对策？

银行存款涉及到千家万户，关系到几乎每个家庭的财富。因此，受到了公众的广泛关注。尤其是近年来，各种存款方式的创新和监管导致许多存款方式，尤其是存款利息发生了许多新变化。12月14日，六大国有银行发布了整改存款“创新产品”的公告：明年1月1日起，提前支取“靠档计息”按活期计息。

根据中国人民银行关于存款利率和利息计算与清算管理的有关规定，自2021年1月1日起，调整靠档计息存款产品计息规则，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。所谓靠档计息产品，是指提前提取产品时不按照当前利率计算利息，而是按照存款时间段计算利率，即实施分步加息，这有助于客户获得更多的存款收入。

但是，此类产品的推出也增加了银行的资金成本，从而导致了监管规定。今年3月，中央银行发布了《关于加强存款利率管理的通知》，强调要整顿定期存款等定期存款等非常规存款的“创新”产品。靠档计息类产品有高息揽储的嫌疑，产品规模扩大后，将影响整个银行业的资本成本，从而推高借款人的成本，这将对银行业的经营和业务结构产生更深的影响。

同时，这种产品设计对银行的流动性管理有很高的要求。在极端情况下，可能会出现流动性风险，因此引起了监管和补救的注意。从今年年初开始，一些银行发起了“团体加入”存款活动。最低存款额为人民币5000元。有三个月，六个月，一年和三年，2-3人即可成团，最高年化收益率超过4%。这类拼团存款的优势是门槛低，收益率却能与大额存单相当。

某国有银行“拼团存款”更是三年期2人成团，2万元起，年利率3.8%；一年期3人成团，5000元起，年利率2.10%。存款时，三个或五个朋友可以一起存款以赚取更高的收入。至少在短期内，调整计息存款产品规则的变化是一种趋势和现实。我们只能积极应对以尽可能减少利息损失，以提高收益。