新定义重疾险已经上线，这三款少儿重疾险最值得“剁手”
◎本文作者 | 陆拾肆
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这个月5号重疾新规的落地，在重疾险市场的水池中炸出一朵水花，紧接着由大湾区率先推出了2款新定义重疾险,由珠海横琴人寿承保——大湾区重大疾病保险A款/B款也已经上线，而成人重疾险的较大调整，也是拾肆一直在跟大家说的三条：
1. 轻度甲状腺癌归为轻症，最高理赔30%保额；
2. 三种高发轻症理赔比例限制为30%保额；
3. 部分疾病定义更加明确，但也提高了理赔门槛。
由于本次重疾新规调整主要是针对保险期间为成年人（18周岁及以上），看重旧款重疾的三种优势的，那么现在投保是更加有利。
而对于18岁以下的少儿重疾险，保险公司后续是否会调整，与新定义一致，仍是未知数，所以今天主要想和大家聊的其实是少儿重疾险。
起因是前几天有读者找到拾肆，表明她已经为家庭的经济支柱配置好保障，老人也买了医疗险补充，但是对于孩子的重疾险产品，一直在犹豫，因此，希望可以得到一份性价比较好的少儿重疾险参考，尽快给孩子做好保障。
关于给孩子买重疾险主要考虑以下几点：
1. 性价比高，保额足
因为高发的少儿特定疾病像白血病，治疗费用非常昂贵，100万以上的花费也是正常；而且一旦孩子发现重疾，我们父母也会考虑中断工作陪同治疗，那么也需要弥补父母的收入损失，以确保家庭生活维持运转。所以建议考虑少儿重疾险基本保额100万起。
2. 包含少儿特定疾病额外赔付责任
常规的少儿重疾险，都会额外100%赔付少儿特定疾病，即买100万保额，如果发现白血病/严重手足口病/严重川崎病等，就可以获赔200万保险金。
所以在挑选产品时，要注意少儿特疾包含病种和理赔比例，给予更加完善的保障。
3. 保障时间要足，重疾多次赔付更优
从保障时间来说，终身重疾险的优势＞定期，在少儿产品中同样适用。
预算充足，除考虑终身保障时间外，还应增加多次重疾的赔付责任，因为对于孩子来说，少儿特定疾病高发，成年后也会面临其他重疾的威胁，所以多次赔付重疾险保障责任更加齐全。
如果预算不足，就退一步考虑定期单次赔付重疾险，将保额提高，等后期预算充裕了再补充终身多次赔付重疾险，完善保障。
4. 高发癌症可额外保障。
癌症在不同年龄阶段、不同性别都是发病率极高的重疾，同时它还存在持续、复发、转移、新发等特征，会需要持续/间断性进行治疗、康复，所以除考虑上述三点外，二次癌症保险责任也非常有意义。
接下来就是干货分享了，大家赶紧掏出小本本记下来。
上面说到，孩子的重疾险保额要高，一方面是因为高发少儿特定疾病治疗费用昂贵，另一方面是我们常担心的以后保额不够用的情况。
所以慧馨安（健康保少儿版）就设计出来了，0-17岁的孩子，最高可投保80万保额。
1. 22岁后保额可以翻倍赔付，更安心
22岁以前，对未成年高发的特定疾病额外赔付100%保额；
22岁及以后-70岁前，确诊轻症/中症/重疾，理赔它们分别对应的基本保额*200%
也就是说，同样买50万保额，慧馨安少儿高发重疾理赔比例不输于其他少儿重疾险，一样是可获赔100万；
但在22-70岁之间，保额却比其他产品多出50万。能更好的解决成年后，健康情况发生变化无法投保或者保额不够用的情况。
2.可选择二次癌症，保障更全面
它还是罕见的少儿重疾险中可以提供二次癌症保险金的产品：
当首次重疾确诊是癌症，间隔3年后能得到100%保额赔付。如果首次重疾非癌症，那么只需要间隔180天。
这样设计，较好地解决万一患恶性肿瘤后无法再投保重疾、面临高额的治疗费用开支、恶性肿瘤复发等问题，给孩子的保障再多添一层防护。
慧馨安（健康保少儿版）适合希望想给孩子考虑终身重疾保障、同时想做高未来重疾保额、看重二次癌症保障的父母为宝宝选择。
具体产品测评可阅读《这款少儿重疾险在孩子22岁后可以保额翻倍》
看到标题，我想部分读者应该能猜到是哪款少儿重疾险了，它就是堪称少儿重疾险界杠把子——妈咪保贝，没错，那个熟悉的它又双叒叕回来了
这次的回归，把0-5岁的孩子可投保额的额度又提回到60万，6-17岁的孩子则是最高可投保80万。如果之前只买到了30万额度，那么现在可以加保到60万了。
1.保障时间灵活，符合多种需求
在保障时间上，妈咪保贝可以根据当下家庭预算进行调整，预算紧张，先考虑20/30年保障，以最少的预算获得高额保障；
当孩子健康成长到满期，它还提供新颖的忠诚客户权益，满期后60天内可以免健康告知、免等待期投保复星联合“康乐一生”系列产品。
相当于等孩子工作了，可以自己承担后续的保费，给予父母和孩子更大更灵活的选择空间。
不过要提醒的是：
定期妈咪保贝到期，再转投保其他“康乐系列”重疾险，在2021年2月1日后就都是新定义重疾了，像轻度甲状腺癌这类，一样是只理赔30%。
在此之前买的终身少儿重疾险，这一条就不受影响，同样是按照100%保额赔付轻度甲状腺癌。
2.保障责任全面，增添多重防护
在保障责任上，基础是单次赔付型产品。
（1）少儿特定重疾不限龄，也就是18岁以后发生少儿特定疾病，同样有200%保额保障。
（2）可选择第二次重疾保障，升级为不分组2次赔付重疾保障，责任更加全面；
还能对5种罕见疾病进行选择，额外得到200%保额保障。
妈咪保贝适合对预算有灵活需求、看重重疾多次赔付、希望少儿特定疾病保障时间更长久的父母给孩子考虑。
具体产品测评可阅读《花1184元获赔160万后，妈咪保贝即将走下神坛?》
赔付比例超高的少儿重疾险
这款挤入T博士最值得投保的少儿重疾险榜单里，也是很有靓点的，最开始我们提到孩子重疾险的保额要高，能转移的风险越大。而保额一方面要看基础额度；另一方面就是高发少儿特定疾病的理赔比例。
1.少儿特定疾病理赔比例高
健康保多倍max少儿版中，对少儿特定疾病的保障：
首先基本保额赔100%；
其次18岁以前少儿特定重疾额外赔150%；
最后投保后15年内患重疾，额外理赔100%。
相当于0岁孩子买50万保额，在15岁以前少儿特疾有350%保额的保障，可以撬动175万保额。
2. 重疾不分组2次赔付
和妈咪保贝一样，健康保多倍max少儿版也是重疾不分组2次赔付，同时，在投保后15年-70岁前，确诊首次重疾，它可以多理赔50%保额，所以我们能拿到更多的理赔金。
3.癌症津贴理赔更宽松
说到重疾，癌症永远都是热门话题，不仅发病率高，还带有持续存在、转移、新发和复发的风险，像我们常说的少儿白血病、成年男性肺癌、女性乳腺癌等，都是不同年龄阶段和性别高发的癌症。
健康保多倍max少儿版中提供癌症额外保障，区别于市面上二次癌症间隔3年/5年的理赔方式，它是以津贴形式支付。
确诊癌症后，间隔1年，接受治疗，每年可获得一次30%保额的津贴，最高赔付3年。
这样的设计，有助于我们更容易提前拿到赔付金，用于弥补后续的治疗、康复等费用开支。
健康保多倍max少儿版，适合当下预算充足、看重高额理赔比例、重疾不分组赔付优势和癌症津贴理赔条件宽松的父母给孩子考虑。
具体产品测评可阅读《新品上线：这可能是新规前保障最好的重疾险了》
值得推荐理由
1.价格优势较大
单从保费来看，妈咪保贝的杠把子地位不可撼动，不管是定期/终身，性价比都是较高的。
但是论保障责任而言，健康保多倍max少儿版会更加齐全。每年约4000就可以左右得到50万基础额度保障，前15年少儿特定重疾险有高达175万的保障。
2.保障病种齐全
在少儿高发特定重疾保障的病种里面，这三款都不相上下，所以也不用担心在缺少高发病种，保障不够齐全的问题。
1.结合家庭实际预算，如果较紧张，妈咪保贝不管是定期/终身都是可以考虑的产品，性价比超级高。
2.担心孩子保额不够用，那么慧馨安-健康保少儿版是首选，在22岁以后保额能翻倍，无投保额度限制，即使是0岁的小朋友也能直接买到80万额度。
3.希望保障责任更加齐全、理赔比例更高、预算充足，健康保多倍max少儿版则是最优。
当然，以上的产品还都是可以做组合投保的。
以0-5岁的孩子为例，妈咪保贝终身60万+慧馨安80万/健康保多倍max少儿版50万的组合也是可以的。
如想降低保费开支，还可以考虑30年定期妈咪保贝60万+终身慧馨安50万/健康保多倍max少儿版50万等。
组合下来，不仅保障责任能相互弥补，更加全面，还可以提高保额。
最后，还想分享的是，因为终身的保障时间更加有利，所以也有读者来问：
二三十年后，医疗水平一定更加进步，治疗手段也更加有效，如果采用最新、最有效的治疗方式，但是合同中不含这种方式/手段，能不能得到理赔呢？
拾肆在下面这个视频告诉大家答案：
因此，父母也不用担心因为给孩子买了终身重疾险，二三十年甚至更久以后，需要实施更先进的手术就不能获得赔偿的问题。
大家好，我们是T博士团队，我们做保险科普工作，但不乱卖保险产品，希望在能力范围内给大家提供保险知识，帮大家买保险不花冤枉钱，欢迎关注。现在关注还有价值99元的【保险小白课程】免费领取哦。
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