它来了！重疾新定义首发产品：横琴粤港澳大湾区重疾险

11月5日，重疾险新定义落地当天，中国保险报同时透露：
第一波新定义重疾险将在半个月之后获得核准批复。
这不，时间来到11月底，新产品如约而至。
横琴人寿冲在前列，率先推出了重疾新规下的首发产品：
粤港澳大湾区重疾险。
为什么首款产品会出现在粤港澳大湾区？
其中一个原因是，粤港澳大湾区跟全国其他地区有着不同的重疾特征；
官方也为此单独制定了一套发病率表，有意将大湾区作为新重疾试点区域。
那么，作为新定义下首发产品，横琴粤港澳大湾区重疾险保障如何？
对比老款产品，又是否有优势？

  • 重疾新规首发产品，保障怎么样

  • 新旧定义重疾险对比

  • 奶爸总结

01
重疾新规首发产品，保障怎么样
横琴粤港澳大湾区重疾险分A、B两款，基本保障如下表：
（横琴粤港澳大湾区重疾A、B款基本信息）
我们直接来看看它们的具体信息：
1.投保规则
（1）缴费期限
可选择的缴费期限有5/10/15/20/30年，选择多样，适合不同年龄人群。
但需要注意的是，A款最长的30年缴费需要保终身才能选择，只想保定期的朋友就要综合考虑。
（2）保障期限
A款能定期到70岁或者保终身，灵活选择，适合预算不同的朋友。
B款只能选择保终身。
（3）等待期
等待期90天，比很多等待期180天的重疾险产品短。
（4）投保地区
专属粤港澳大湾区的产品，当然投保地区也仅限粤港澳大湾区。
具体包括广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山8座城市。
比较特殊的是属大湾区核心城市的深圳暂时还不在销售范围内，不过也只是时间问题。
2.保障责任
（1）高发重疾28种
重疾新规下，将原来的25种高发重疾扩展到28种，大湾区新重疾险也跟随着规定扩展。
特别的是，A款只保障新规定义的28种高发重疾，可谓是“轻装上症”。
而B款则除了规定的28种，另外还保72种重疾，总共100种，跟旧定义下的主流产品保持一致。
（2）大湾区高发疾病额外保障
这款针对大湾区的重疾险对大湾区的特定高发疾病进行了特别保障。
（大湾区重疾A、B款特疾种类）
加入了广东最高发的鼻咽癌，疾病保障的地区针对性非常强。
对于鼻咽癌，奶爸之前也有写过投保攻略：
被称为“广东癌”的鼻咽癌，究竟是什么？
患了以上8种特定重疾，可以额外获得50%保额。
也即是说，如果投保了50万的保额，一旦罹患8种特疾任意一种，即可额外获得25万保险金；
如果投保的是B款，在保单前十年，赔付180%保额，总计可获得115万的保险金。
叠加起来的赔付金额，比基本保额多了一倍多。
赔付比例和杠杆率都相当高。
（3）特疾保障
B款产品比A款产品多了两项特疾保障：老年特定疾病保险金和成人特定疾病保障。
（大湾区重疾B款成人特疾与老年特疾种类）
其中标红的病种属于重疾新规中法定的28种疾病。
以上重疾出险皆可额外赔付50%保额。
和大湾区特疾额外赔付一样，若罹患上标红的重疾，不仅额外赔付50%保额，加上B款重疾保单前十年赔付180%，最高可累计赔付230%保额。
叠加着看，赔付比例达到新高。
（4）中症保障
A款没有中症保障，B款包含18种中症保障，无间隔不分组赔付2次。
赔付比例随次数递增，第一次50%，第二次60%。
赔付比例较市面上赔付40%保额的重疾险高。
（5）轻症保障
在新规限制下，新产品的轻症最高赔付比例一律限制在30%，横琴的这款大湾区重疾险也不例外。
特别的是，A款的轻症只保新规下规定的3种高发轻症，
分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
且A、B两款的轻度恶性肿瘤赔付条件是比老款产品更加严格的。
更遗憾的是，老款产品轻症都保障的高发原位癌，A、B两款并不保障。
（大湾区重疾A、B款保险条款）
（6）身故保障必选
身故保障是必选项，相对来说没有那么灵活。
总体来看：
粤港澳大湾区重疾A款：保障责任相对简单，高发疾病保障针对性强；
粤港澳大湾区重疾B款：保障相对较全，特疾保障力度大。
A、B两款产品针对重疾和特疾的保障非常好。
但轻、中症的保障没有老款产品优秀。
在赔付比例上，两款的累计最高赔付比例可达230%，赔付比例超出现今市场上最高赔付180%的热销重疾险许多。
当然，包含这么多特疾保障，B款的价格也不低。
30岁男性，投保50万，30年交，保终身，包含身故，每年保费需要1万多。
02
新旧款重疾险对比
和现有旧定义下的重疾险相比，横琴粤港澳大湾区重疾险表现又怎么样呢？
（粤港澳大湾区重疾A、B款对比老款产品）
此前，不少业内人士推测，新定义下的产品或许会降价。
但从这款粤港澳大湾区重疾险来看，并没有看到降价的迹象。
和几款旧定义下的重疾险相比，可以考虑这样去选择：
投保最灵活：昆仑健康保守卫者3号
在投保方案的选择性上，可保定期、身故、特疾保障皆可选的守卫者3号更灵活。
且重疾赔付2次，赔付比例最高150%；
轻、中症赔付比例递进，最高分别赔付50%、60%。
保障也较为全面。
保费最低：百年康惠保2.0、横琴无忧人生2020
新版重疾表中的粤港澳大湾区重疾发病率表显示，粤港澳地区的重疾发病率是低于全国水平的，所以业内猜测粤港澳大湾区的新规产品价格会低于其他地区。
但就对比来看，横琴的A、B两款新重疾险在价格上并没有优势。
30岁男，投保50万，30年交，保终身：
不含身故：百年康惠保2.0的价格最低，为6175元。
包含身故保障：价格最低的无忧人生2020只要7875元。
而同等条件下，保障简单的A款，保费却要8100元。
虽然二者价格只相差一百多块，但从保障内容来看，无忧人生2020的性价比更高。
赔付比例高：横琴粤港澳大湾区重疾B款、横琴无忧人生2020、昆仑健康保守卫者3号
在上面五款产品中，新规下的横琴粤港澳大湾区重疾B款最高累计赔付230%保额，赔付比例是5款产品中最高的。
但轻症的赔付比例则稍逊，最高只能赔付30%。
无忧人生2020和守卫者3号的赔付比例也很高，
无忧人生2020重疾最高赔付160%，首次中症60%，轻症赔45%；
守卫者3号重疾最高赔付150%，首次中症50%，轻症最高赔付50%。
高于重疾赔付100%、中症赔付40%、轻症赔付30%的重疾险。
总的来说，新规下首款重疾险的横琴粤港澳大湾区重疾A、B款，在与老款产品的对比中并没有很大的优势。
03
奶爸总结
新规产品上市，意味着重疾险新时代真正拉开序幕。
按照重疾新规和重疾发病率表的要求，新产品做了许多调整。
而单从横琴粤港澳大湾区重疾险这款产品来看，保障责任和性价比并没有那么好。
虽带上了许多特定的高发疾病，叠加出了高赔付比例，但这也让保费加高。
继横琴粤港澳大湾区重疾险之后，相信其他保险公司的新产品也会很快上线。
奶爸之后也会一一测评。
对比之下，新产品的性价比并不如现有的一些老款产品。
奶爸建议，在1月30日老款产品下架前，旧规下的老产品值得考虑。
例如前文所列的几款，都是性价比不错，特色鲜明的产品。
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