长寿也是一种风险，养老金你准备好了吗？
突然发现，2000年，已经是20年前了……。彼时，正值青春年少，仿佛在昨天，很多前景历历在目；如今，人到中年，拼搏奋斗追梦中；未来，再过20年，我们渐渐步入暮年，过起了退休养老的生活。
会赚钱，可以提升年轻时的生活品质；
能留钱，才能确保老年的自己拥有年轻时的生活品质！
变老，是无法回避的客观存在，而对于 “养老”这样的必然事件，却存在着两种截然不同的晚年生活：您将幸福、优雅的养老，还是捉襟见肘地养老？
这将取决于现在的你为年老的自己所做的选择和规划！
不知道正在读此文的你，有想过自己老年时期的生活吗？环游世界？老年大学？照顾儿孙？健身运动？看书？约三五好友喝茶聊天？
要实现以上养老计划，养老金你准备好了吗？
我们先来聊聊：老了以后，我们都需要哪些开销？
我们参考周围老人的生活，不难得出结论，老年生活基本离不开这三大项开支：
首先，是基本生活，即柴米油盐酱醋茶等日常开销。
其次，是提高生活质量，精神层面需求，即旅游、老年大学、业余爱好等。
最后，医疗方面开销，即平时吃药、调理、治疗疾病的开销。
我以自己为例，我们来算笔账，粗略估算一下，以上所有费用：
基本生活费：本人今年37岁，预计60岁退休，假如自己预估寿命为80岁 ，
退休后每月生活费需要5000元（通货膨胀），一年12个月，总计生活费6万元；
假如活到80岁（按照所在城市的平均寿命），6万乘以20年，总计120万；
因本人祖辈皆为长寿家族，有可能超过80岁，或到85岁……90岁……也有很大的可能哦！那么我的生活费将不止120万，可能需要150万……180万……甚至更多。
提高生活品质费：旅游+老年大学，如琴棋书画等，这部分费用可多可少，没有统一标准，我给自己估算需要100万以上。
基本医疗费：300-500万，通过买保险转嫁，可不准备！
根据以上估算，我退休后要准备大约至少120万+100万=220万左右才能有一个体面的、有尊严的养老生活！
这220万，需要我用剩余的工作时间，即60岁减去37岁等于23年来完成。即220万除以23年约等于9.5万，我需要每年除正常开销外，提拨约9.5万来作为自己的养老金。
假如，我的寿命超过80岁，活得更久，90岁，100岁，这220万根本不够用，谁也不知道自己的寿命长短，对吧？！
假如，我老年后因健康问题需要护工护理，加上护工护理费，这220万的养老钱，是断然不够用的！
不算不知道，一算吓一跳！所以拥有一笔稳定的、不断增长的、与生命等长的退休金才是晚年幸福生活的保障！
说到这里，肯定有人会说：
单位有社保，退休了有社保养老啊！
或者有人会说，我老了，子女给我养老啊！
还有的人会说，我在银行有存款，可以自己储蓄养老金啊！
甚至有的人会说，现在还流行以房养老，可以选择这种方式啊！
先说社保养老金
社保养老只是提供最基本的保障，“保而不包”， 经济的发展、生活支出的提高，传统的社保原因满足不了人们退休后对生活品质的要求，微薄的社保退休金在庞大的养老费面前显得力不从心。
养老金空账，全国老龄委发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出：社保养老保险基金已出现当期资金缺口，已经进入三级风险区（最高风险评级是四级），且养老金缺口会越来越大，预计在不久的将来，基金累计结余会被耗尽。
为什么会出现养老金空账呢？
原来是计划经济，企业养老，不用交社保，但是现在改了，可是退下来的那些人任然要领社保。所以就规定，后面这些人，不仅要交社保，还要负责前面这些人的社保。由于历史遗留问题，和人口老龄化，年老者的参保人士个人账户累计不够，年轻人个人账户中的钱不得不用于保障当期养老金的发放，导致账户上，只有数字，没有实际金额。
打个比方，养老金是个池塘，现在流进来的是70后、80后、90后的钱，流出去给50后，60后。未来，当70后、80后的人需要赡养时，用钱的人数众多，而交钱的人数变少（少子化），可能会面临钱不够用的问题。
再说，养儿防老。
几千年来，对于中国人来说，养儿防老，是天经地义的，这也是我们的传统美德。年老时，子女定期或不定期给父母一些经济支援，使老人生活无忧；当父母身体有碍，无法自理时，能够得到子女的照顾和护理；精神空虚，寂寞时，得到孩子的陪伴和交流。
然而，令人尴尬的是，随着中国计划生育政策的影响，“4-2-1”、“4-2-2”家庭结构的出现，传统的养儿防老观念受到激烈冲击。往日的“独苗”，如今面对就业、医疗、健康、子女教育等问题，已经举步维艰，养儿防老已经越来越难，越来越不现实。
中国人口统计数据显示，2020年，中国老年抚养比例为5:1， 2030年为3.5:1；2050年为2:1；老年的赡养负担接近德国和日本；比英国和美国严重。
很多成年人既要“养老”还要“养小，成为“汉堡包人”，还有房贷、车贷、工作压力等等，在这个过程中，他们感受到无力和无奈！
如果到了老的时候收入降低，生活水平下降，什么都靠子女给，就谈不上尊严和优雅地变老。子女虽然会给，但他有他的子女，我们总是排在第二位的，而且我们爱孩子就不要给他增加负担，要提早规划，保证自己高品质的晚年生活。
所以，现在稍有能力的人都会提前安排自己的养老问题，不愿给孩子添负担，这也是一种爱和责任。
银行储蓄养老
传统的养老观念是储蓄养老，这种方式是“爬楼梯”式的理财观念，积少成多，慢慢的靠储蓄获得保障。它需要经过很长的时间，才能达到目标。
银行储蓄是安全的，但无法抵御通货膨胀。全球利率下行，增值空间非常狭小。
还要面对这些风险：
消费风险：消费是人的天性；取款容易、存款难；随时可能中断，目标计划难达成。
借贷风险：利率下行，收益不稳定，亲友借后欠钱不还。
通货膨胀风险：低利率时代，存款利率普遍不高，通胀不可避免，需要找到高过通胀的可靠产品。
以房养老
从以房养老的试点过程来看，会遇到政策环境、市场环境等方面的问题，同时房地产市场的不稳定性，也都影响着这个模式的推广，市场仍需不断改善。所以，“以房养老”的方式未必可取。
由此可见，树立正确的养老理念，养老计划势在必行！很多有识之士，已经开始制定自己的养老计划！
养老规划要趁早，越早起步越轻松！
准备养老基金，就好比攀登山峰一样，同样一笔养老费用，
如果25岁开始准备，好比轻装登峰，不觉得有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；
要是40岁才开始，可能就有点吃力，犹如背负学生书包，气喘吁吁才能登上顶峰；
要是50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担攀登悬崖一样，非常辛苦，甚至力不从心。
同样是准备养老金，有人轻松，有人吃力，因为越早准备越轻松，而有效的方式就是立即规划。
养老规划的意义：
社会养老保险仅仅满足温饱的需求，养儿防老的愿望早已过时，储蓄也终究有用完的一天，长寿也将成为风险。归根结底，养老还是要靠我们自己，不管缴纳了多少养老保险，无论将来能否正常领取，在我们年轻的时候，都要给自己做好理财和养老规划！
养老规划的目的在于：
退休之后，能够有尊严地活着，在有闲的时候还有足够的费用，使得自己能够精彩、舒适、坦然地活着。
这是我送给自己一份礼物，一份商业养老保险！
养老金保险的功能是：
1、强制储蓄，专款专用，雷打不动
2、锁定长期复利增长，不用担心利率下行
3、补充社保养老不足，养老还要靠自己
4、与生命等长，活多久领多久，即使我活到200岁，也不用担心没钱花，哈哈！
买商业养老保险，就像给自己买了一个“会生金蛋的鸡”，此次以后，我将不再担忧自己的养老问题。给自己一个确定的未来，从容而优雅的养老生活！
因此，一份足够保障的商业养老保险必不可少，它兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响，让我们工作可退休，生活不退休！
养老，你准备好了吗？