守卫者3号 | 新产品是真的好，但一定要先看看我的建议
没时间说什么开场白了，总之就是又出了一个特别厉害的重疾险，好在哪，不好在哪，怎么买，适合谁买，我就直接说了。
特别是正在准备买重疾的同学们，看完这篇分析，你对整个重疾险产品体系的了解，会上一个台阶，不管你最后买了啥，心里都更有数些。
特别注意：
1、3月9日才上线，条款还不是最终版本，我也提出了一些意见反馈给保险公司。上线之后我会再过一遍。
2、智能核保也要等正式上线测试，据说不会以实际为准。
3、上市有活动，有机会得防疫用品。需要提前预约，内容会放在最后。
「守卫者3号」是个多次重疾
而且是「不分组」的多次重疾
👆这篇文章里的图都是我自己做的，
没有水印，需要就拿去用吧
上图是架上的大部分成人重疾险，大家可以找找「守卫者3号」在哪里，再找找「达尔文2号」在哪里。
这么多重疾险，最根本的区别，是赔付次数，由此分为「单次重疾」和「多次重疾」；「多次重疾」再根据是否分组，分为「分组重疾险」和「不分组重疾险」。
完全不是一个梯队的。
「守卫者3号」最核心的保障，是125种重疾，不分组，可以赔两次。
多次赔付比单次赔付保障更好，这点很好理解。理由我不赘述了。
那分组不分组有什么影响呢？
常见的分组多次重疾险，常见的是把一百多种疾病分成这样6个组：
1、恶性肿瘤
2、高血压、高血脂、高血糖相关
3、心血管疾病
4、脑血管疾病
5、呼吸系统疾病
6、消化系统疾病
每一组当中可能包含几种到几十种不等的重大疾病。但每一组只能赔一次，有一种疾病得到了赔付，那么这组当中其他的疾病就不能再赔了。
例如以下这几种心血管疾病：
如果买的是分组的多次重疾，那么，得了急性心肌梗塞，赔付了一次，以后再得其他的心血管疾病，只要是同一组，也不能再赔了。
只有得了其他组疾病才可以得到第二次赔付。
但是，如果买的是不分组的多次重疾，100多种重疾完全不分组，赔付第一次之后，第二次不论得的是哪种重大疾病，只要满足间隔期，都可以再赔一次。
所以不分组的多次重疾，更好，更全，更厉害。
也更贵。
「守卫者3号」该有的都有了
亮点太多、市场野心有点大
截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重大疾病保险责任进行给付，此责任无等待期。
这条因为是短期特殊责任，条款中没看到，所以「危重」到底是什么标准，还有待确认。但是没有等待期，直接按重疾赔付，还是给力的。
以前的多次重疾，标配是「终身」+「含身故责任」。至于为什么，要从近三十年重疾险的历史开始讲，什么叫提前给付，什么叫共用保额，我怕写不完，略了。想听的可以留言。
总之，多次重疾带身故保额，是个天然合理的事情。
所以贵。
有些多次重疾就尝试把「身故赔保额」换成「身故赔保费」，费率就能降下来一些，但还是贵。
现在，「守卫者3号」把身故责任单独分出去了，如果不选，费率咔嚓就下来了。
（如果选择保障期间到70岁，则必须选择含身故保额）
配合下图的费率看一下。
所以，满足以下三个特点的人，就有机会了：
1）认同多次重疾，想要配置多次重疾产品
2）认同纯消费性重疾，接受重疾险「未发病身故无赔付」
3）预算有限，买「含身故保额」的多次重疾会导致保额不足
你是不是呢？
7、一个小漏洞
条款中投被保人豁免责任中都有「全残」这一规定，但主险没有，算是个小漏洞，已经反馈保险公司，看看最终版能不能补上。
结合费率看一看
到底应该怎么买
1、先看产品本身的选择
选择25岁做举例，是因为保障期间越长，多次赔付越有意义。
除非真的特别年轻，否则都不建议选择把多次重疾的保障期间做到70岁。
「守卫者3号」虽然有这个选择，但基本等于堵上了。
既不能不选身故责任，又不能选择30年交费，图咩呢？
【守卫者3号购买建议】
2、和其他产品的选择
「嘉和保」回头写，看完一起做决定
人人都有选择障碍
之前买的要不要退
肯定有人问，我就直接先回答了。
先强调一点：
昆仑健康的智能核保系统，貌似还不能给出「除责」结论，所以之前是除责投保别的产品的，千万别轻举妄动退保。上线了再说。