「乳腺结节」投保指南
后台留言问的核保问题中，「乳腺结节」绝对可以排得上前五名。
乳腺结节其实是一个挺常见的事儿，年纪大了可能会得，年轻人可能也躲不过。
大多数乳腺结节，不会对健康状况有什么特别的影响，医生一般也只是嘱咐一句定期检查。
但保险公司却对此比较在意，毕竟只要有恶性病变的可能，风险就依然存在。
和甲状腺结节是一样的道理，临床医学看当下的影响，保险医学看长期的风险。
今天我们就来谈一谈，乳腺结节该怎么买保险。
乳腺结节常见的核保结果
影响乳腺结节核保的因素
乳腺结节对投保各类险种的影响
3个乳腺结节的保险组合
「乳腺结节」常见核保结果
查出乳腺结节，需要特别留意健康告知中有没有问到这点。如果健康告知问及，就涉及到核保。
前不久才写过核保的几种不同结果，乳腺结节的核保结论，常见的也无非就是下边几种。
1、标准体承保
如果可以标准体投保，那么恭喜，这是最好的结果。标准体投保意味着你完全符合保险公司的要求，以正常费率正常投保，不需要附加任何条件或金钱。
不过，就乳腺结节目前的投保现状来看，能够以标准体投保的产品并不多。
2、除责承保
如果被除责承保，意味着保险公司决定不承保乳腺这个部位相关的疾病，例如乳腺原位癌、乳腺癌及其转移癌等，其他疾病则可以正常承保。
3、拒保
保险公司拒绝承保，是最差的核保结果。如果情况比较严重，比如已被证实为恶性结节，基本上都会被拒保。
如果一款产品的健康告知不通过，可以多尝试几款产品，说不定一款不能投保，另一款就能投了。
实在不行，还可以尝试智能核保与人工核保，在符合一定条件的情况下，可以除责承保，甚至以标准体承保。
「乳腺结节」核保涉及因素
检查出乳腺结节不代表不能买保险。是否能买，取决于结节的程度与性质。只有了解自己的结节处于什么状态，才能更有针对性地挑选产品。
那么，得了乳腺结节，可能影响核保的具体因素都有哪些？
一般来说，主要有「结节的超声描述（包括结节大小等）、结节的分级、是否进行手术」这几点。
1、结节的超声描述
大部分人都是在做超声检查的时候才知道自己有结节，这个时候，我们拿到的超声报告会对结节的大小、性质等进行描述。
通过智能核保规则，基本上可以总结出以下几点影响因素：
如果你的超声描述中了一枪或多枪，就很可能被除责承保。这种情况判断比较简单，不过可选择的产品不太多。
2、结节的分级
如果想有更多产品选择，可以去医院做一个超声定级，定级较低有机会以标准体承保。
根据结节的大小与性质，结节超声定级可以分为0-6级，级别越高，恶性风险越大，越难投保。
一般来说，1-2级结节程度较轻，不少产品能够以标准体承保，到了3级基本上大部分产品都除责了，4级或以上大概率拒保。
至于0级则是一个比较模糊的状态，部分产品比较宽松，能够标准体投保，部分产品比较慎重，也对0级作了除责，这个时候就需要多多对比了。
3、是否经过手术，确认结节为良性
轻度结节很少会被医生建议手术或穿刺，这个时候想正常投保去做超声定级就好。但如果结节到了一定状态，做了手术或穿刺，确认为良性，满足保险公司的治愈时间等要求，也有不少产品能够选择，而且大部分能以标准体承保。
以核保相对宽松的「芯爱」为例，它的智能核保就覆盖了以上3种情况。不管你有没有手术，有没有明确的结节分级，都能通过智能核保得到自己的核保结论。
「乳腺结节」对各类险种的影响
1、重疾险
乳腺结节投保重疾险可能会被除责／拒保，也可能可以正常投保。具体情况还是那句话——取决于结节的程度与性质，影响投保的因素也就是前文提到的几种情况。
以几款比较热门的重疾险为例，具体核保规则如下，供大家参考。
如果想「标准体承保」，需要切除并明确良性，或者半年内的分级结果是1-2级。
没有手术切除／没有明确分级／分级结果是0级、3级，一般会得到「除责承保」的结果。
目前，乳腺结节3级有机会直接标准体承保的，是「支付宝健康福」。
不过健康福的不足也很明显：
1、它是一个定期险，保障期间只有3个选择：20年／30年／至70岁；
2、它是一个单次重疾险，只含1次重疾+3次轻症；
所以建议：
1、尽量提供半年内有明确分级的检查结果，1-2级都有产品可以标体承保。
2、实在没办法标体承保的，特别是乳腺结节3级的，在能「除责承保」的产品里，选择一个保障比较全面的，再搭配一定保额的健康福。
智能核保结果不满意的，也尽可能去试一下人工核保。还是那句话，多试，试几款产品就心里有数了。
2、医疗险
如果没有经过手术确认为良性，医疗险很可能会被除责乳腺责任，或直接拒保。
平安e生保（保证续保版），好医保长期医疗，对乳腺结节都比较友好。
有一点务必注意：
即便好医保能标体承保，医疗险的免责条款中都有「既往症不赔」的规定。所以未来乳腺疾病引起的治疗费用，未必能理赔。但其他的不相关疾病还是可以获赔的。
3、寿险
寿险虽然也需要进行健康告知，但一般都比较宽松，不会问及结节。
以下几款产品都没有问及乳腺结节问题。如果想投保，却发现被健康告知被结节卡住了，不妨换款产品试试。
4、防癌险
因为乳腺结节直接导致的就是乳腺癌发病风险，所以投保防癌险反而会比较难。目前看到的防癌险都是直接拒保。
如果是程度较轻的结节，建议尝试线下人工核保。
5、意外险
有乳腺结节不妨碍意外险的正常投保，基本上所有产品都能正常投保。
3套产品组合举例
以30岁女性举例，3种不同的乳腺结节检查情况，3套保险组合方案。非常简单。
总 结
有乳腺结节，投保意外险是不受影响的，投保寿险也影响不大。
如果想投保重疾险和医疗险，健康告知基本上都会问及乳腺结节问题，核保不可避免。