预算 1 万的三口家庭保险配置方案 （2018年12月版）
发的有点晚了。1万块的方案，比2万块难做得多。因为：
单次重疾选择太多，
每个产品的变量也太多。
大家看看下面这个表，是「康惠保」和「达尔文1号」这两个产品，在不同变量下的价格。
你会发现，年龄、性别、保额、保障长度、是否加轻疾、缴费期长短，都会影响到保费。
都是「康惠保」，都是30岁男性，不同的选择，保费可以少到1590，也可以高达 6100 。
受限于预算，我只能在保额和保障长度之间进行取舍，分别选了：
50万保额+保障至70岁
30万保额+保障至终身
这两个核心变量来进行配置。
大家可以发现，当其他变量不变，这两个变量对换，保费几乎是一样的。所以当你的预算先定下来的时候，可以首先在这两个变量上进行取舍。
两个方案分别长这样：
大概是的思路是这样：
第一步//
1万块预算肯定是做不了多次重疾了，于是我把几款单次重疾，按「我认为比较重要的」特点列了一下，优先级自上向下。然后选出了康惠保和达尔文1号两个产品。
大家可以借鉴这张表，选择你最关注的产品特点。
第二步//
1、先给每个家庭成员把意外险和百万医疗险配好。
意外险毋庸置疑，小蜜蜂和慧择少儿无忧。
百万医疗，我放弃了5年合同的定心丸，选择了虽然是1年期合同但是更便宜的尊享e生。
2、同时，反正也不够做多次重疾的，干脆把孩子的慧馨安做到80万最高额度。
此时预算还有7300元。
3、因为假设是一个目前还没有保障的家庭，因此选择含轻症的重疾。
第三步//
在本文第一张表格里，找保费在 3000-4000 区间的含轻症的配置。
然后发现，就真的必须在「50万保额」和「终身保障」 这两者之间进行取舍。
于是两个方案一个取了「50万保额」，一个取了「终身保障」。
第四步//
康惠保版的预算略有剩余，于是又给夫妻各加了30万的定期寿。
第二个方案其实也应该加点定期寿，只是超预算了，暂且如此吧。
昨天给大家发了选择题，后台收到了有上千份答案。
ABCDEFGH，每个答案都有人选，而且都说得出充分理由。
可见，正如我一直所说的，没有办法把用一套方案，套到千千万万个家庭身上去。
最好的方法，永远是：
先了解自己的需求，
再做一点功课，懂一点保险。
关于几个变量的选择，我也把我的想法写出来，给大家参考。
一、年龄的影响？
1、年龄越大，费率越高。
2、年龄越大，成为非标准体的可能性越大。买保险的难度就越大。
3、30岁以内，可以任性选30年的缴费期。30岁以上就要在20/30年之间斟酌一下。缴费期尽量不要超过60岁。如果是儿女给父母出钱买，按儿女的年龄考虑。
二、保额做多少？
1、百万医疗的保额基本能满足重症的治疗费用，所以重疾险的保额，目前更多的意义在于医疗之外的花销（比如营养费、异地治疗的路费住宿费），和给家庭的收入补偿。
2、收入补偿，未必代表要靠保险把一个人下半辈子能挣的钱全补回来。一般来说，3-5年的收入，足以给一个家庭缓冲。
3、工资高、开销大、房贷高的家庭，普遍需要更高的保额。原本生活开销就不大的，落差会小一些，所以少一点的保额也能满足需求。从10楼掉下来，和从2楼掉下来，是不一样的。对有些人来说，100万保额都不够，对另外一些人来说，30万就能起很大作用。
三、保障长度怎么选？
1、保终身是有必要的。70岁之后的发病率不低。相信我，人老了，要有钱、有保障傍身。这关乎尊严。
2、有种观点是「等我老了得病就不治了」，想法无可厚非，也自有其道理。只是从实际情况来看，第一不要低估人的求生欲，第二不要低估医学的发展，第三真到了那一天，治或不治不一定是自己说的算。
3、但70岁之后有个特点，就是家庭责任正常是减少的，儿女早已独立。降低一定的保额未必不可。所以用终身和70岁搭配是一种很好的思路。
四、轻症加不加？
1、轻症对家庭财务的影响，要比重症小，一般不至于毁灭性打击。有医疗险护航，也是可以的。
2、大部分重疾险已经绑定轻症，也不用选了。
3、但仍然建议选，因为轻症也会对收入能力造成影响，而且赔付标准低，能豁免，和重症基本不冲突。可以不都加，但至少要有一款重疾带上轻症。
五、缴费期怎么选？
2、对保障类险种来说，虽然长期缴费虽然总保费看起来多，但是杠杆高，而且保费受到通货膨胀的影响，到后期其实也在缩水。
3、但缴费期拉长的边际效应会递减。20年交，比10年交，杠杆几乎增加100%，但30年交，比20年交，杠杆就只增加30%，30年以上，缴费期再拉长的意义就很小了。而且不建议60岁之后的退休期还在继续交保费。
六、附加投保人豁免加不加？
1、投保人豁免，只能用在投保人和被保险人不是一个人的情况。比如先生给太太买，父亲给儿子买。
2、假设先生给太太买了一份20年交费的保单，附加了投保人豁免。先生在第3年发生身故／重疾／轻疾／全残，后面的17年保费，不用交了，保单继续正常有效。这就是投保人豁免。（具体豁免的内容以条款为准)
3、附加投保人豁免的好处是，一个人出问题，两张保单都能够起作用。它的本质，是给投保人同时买了一份寿险／重疾险／轻症险，所以附加豁免要另外加费。
4、附加投保人豁免，适合被保险人自己没有能力缴纳保费的情况。所以，单经济支柱家庭要特别注意。
5、但是，同样也存在其他风险，请看讲故事｜前夫把我的保险全退了
一个家庭的保障，应该是一个体系。包含了家庭成员的收入、负债、健康等诸多因素。
保险，不过是其中很小的一部分，本质是用工具来降低疾病和意外发生时的财务损失。
所以很多问题，不是靠保险就能解决的。
这些年我接触的高净值客户非常多，基本上都是钱多到下辈子也花不完的那种。跟他们交流多了，会生出一种感慨：幸福感，主要还是来自于心态。
对任何人任何事来说，都存在风险，大小种类不同而已。很多时候，我们无法真正避免风险，只能转移风险。所以，当你运用一种方法去规避一种风险的时候，会带来另一种新的风险。如果选择错了方法，可能新的风险反而更大。
比方有很多人都想规避税务和债务，就用「代持」这种方式来处理资产，结果造成资产无法回流。
取舍之间见真章。
今天这两套方案，限于预算有限，1万块／年，要搞定三口人的各方面保障，有点捉襟见肘。
肯定有人会说，1万的预算也有点高，有没有更便宜的。
有，只买医疗险+意外险，每个人只要几百块。
毕竟每个百万医疗险，都可以消灭一个轻松筹。
但是，你的能力越大，生活水准越高，你害怕失去的东西越多，而梦想得到的也越多。
量力而为吧。大多数人，财商的提升速度，是赶不上钱包鼓起来的速度的。
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