年金险、增额终身寿，理财型保险买之前你想清楚了么？

如果问当代年轻人：最想做的事是什么？

十有八九都会得到同样的答案：搞钱。

现在年轻人围坐在一起，聊起最多的就是分享「搞钱」方式和经验。

的确，在如今的生活环境下，账户上躺着的「0」越多，生活越有安全感。

因此，年初疯涨的基金顺理成章地成了年轻人搞钱的主要方式，纷纷开户、斥资买入。

（图片来源：《2020国人理财趋势报告》）

结果有些人根本不懂基金涨跌的逻辑：频繁买卖、追杀涨跌、盲目自信，收益没搞到，本金还搭进去了。

有些年轻人另辟蹊径，放弃「搞快钱」的想法，转向一些风险低、收益高的中长期理财上。

于是，年金险 和 增额终身寿 在小范围内火起来了。

最近一段时间，抖音在卖，快手在卖，朋友圈在卖，就连隔壁公司的基金经理也在推荐年金险和增额终身寿。

可能很多人不相信：保险也能搞钱？那么今天我们就来一波科普：

· 什么是年金险？

· 什么是增额终身寿险？

· 年金险与增额终身寿险如何理财？

· 谁适合买年金险与增额终身寿险？

01、什么是年金险？

很多朋友对年金险的印象应该还停留在朋友圈里的「一张保单养三代」。

道理是如此，实际上并没有这么夸张。

简单粗暴地解释，年金险就是：我们向保险公司存一笔钱，在未来N年之后，保险公司会定期返钱，直至身故。

领取时间可以选定，领取方式可以按月、按季度或按年。因此它还有很多别名，比如：生存金、婚嫁金、教育金等。

年金险本质上不属于保障类产品，而是一种理财类保险，最大的作用就是：防止未来需要钱的时候没钱花。

比如：年轻时习惯月光；理财不当，钱亏了；经济形势不好，赚钱的速度变慢了等等。

简而言之，年金险就是用现在的钱，理未来的财。「未来」可以是20年、30年，甚至退休后。

02、增额终身寿也能理财？

这5个字拆开来看，每个都认识。但放到一起就有很多人迷糊了：增额终身寿是啥？也能搞钱？

是的，增额终身寿不但能搞钱，而且收益还很可观。

首先，它本质是一款终身寿险。年轻时投保，未来不论何时身故，家人都能获得一笔赔偿金。

其次，投入终身寿险的高额保费会被保险公司拿去投资并分红，所以保额、现金价值是会持续增长的。

最后，增额终身寿有个非常灵活的功能：减保取现，可以 随时减保、不限金额、不限次数。

因此有人投个7-8年，当现金价值超过保费投入，稳赚不赔就取出来了。

简单来说，增额终身寿是保险，也可以当做短期的保本理财。

03、年金险和增额终身寿「搞钱」靠谱么？

说起保险理财，肯定会引来一些质疑：

「靠谱么？」

「论安全，还有能比银行更安全的吗？」

「论收益，股票基金可比保险高多了。」

「十几年前保险骗人的嫌疑还没洗脱，现在又来卖保险理财概念？莫不是保险公司的新套路？」

诚实告诉大家，保险理财非常靠谱！

投资理财领域有一个经典理论：Impossible trinity（不可能三角），即高收益、低风险、灵活存取三者不可兼得。

银行只能保证50万以内的资金安全，且随着利率持续走低，收益率快要为负了。

股票基金收益是高，风险也高，前两天双减政策导致的 教育股大跳水（点击了解），估计还有不少人没缓过来呢。

而年金险、增额终身寿险在收益性、安全性、流动性上具有独特的优势：

01、绝对安全

自从2017年银行理财不再承诺保本保收益后，保险就成了刚性兑付的首选产品。

收益白纸黑字都写在合同中，受法律保护，绝对安全。

02、锁定高收益

年金险主要看领取金额。活得越久，领的越多，收益越大。

比如最近上线的 中荷金生有约优享版 定价利率3.5%，收益与4.025%定价的产品相媲美。

5年总缴费50万，30岁男性60岁领取。选择保至终身，每年可领取8.2万。不到7年回本，往后活得越久，领得越多。

增额终身寿险的保额一般是按固定利率逐年递增的，预定利率在4.025%左右。

并且收益按复利增长，也就是传说中的「利滚利」，后期杠杆会逐渐增加。

03、灵活性高，权益清晰

增额终身寿险的灵活性也是一大亮点。短时间具有相当高的现金价值，急用钱时通过减保取现、保单贷款都能够获得一笔现金流。

此外，增额终身寿还有一些特殊用法：

· 当教育金：孩子 18 岁上大学时，取出一笔钱当作学费；

· 当养老金：年老时钱不够用，每年取出一笔钱当作生活费。

举个例子：35岁投保 守护神2.0终身寿险 ，5年交费，年交保费10万元。

交费后第7年开始，现金价值高于已交保费，也就是7年就回本了。

如果不退保，往后将产生可观的收益，相当于每年都能有至少3.6%的保底利润，即使在股市基金里栽了跟头， 爱心守护神2.0 也能弥补一定的损失。

总的来说，年金险和增额终身寿都是借助时间的力量实现高收益；在法律的支持下保证安全性；在产品的特点下实现灵活性。

对于不懂理财，且手里有闲钱的年轻人来说，这不失为一种省事省力的理财新选择。

04、年金险和增额终身寿，值得买么？

那么，现在到处都在卖年金险和增额终身寿险，自己是不是也应该买一份呢？

先别着急！

购买之前，我们要知道这一点：

年金险和增额终身寿险都是中长期理财型保险，投入后会占用一定的资金，短时间内强行退出势必造成经济损失，因此，投保前一定要做好资金安排。

并且买之前还要算一笔账：

· 遇到疾病和意外，是否有能力解决？

· 重疾险、百万医疗险、意外险是否配齐？

要知道，这3类产品的杠杆可是数十倍的，如果钱都用来投理财，却忽略了健康保障，遇到大病可真是得不偿失。

因此，自身保障没有做好的同学，建议把重疾险、百万医疗险、意外险配置妥当，再考虑「搞钱」的事。