浅析海域使用权抵押贷款存在的风险 ！
《民法典》第247条规定：“矿藏、水流、海域属于国家所有。”第328条明确：“ 依法取得的海域使用权受法律保护。” 第395条规定：“ 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”上述条款，明确了海域使用权可以作为企业的财产进行抵押申请贷款。A银行于2021年1月11日为B公司发放5000万元海域使用权抵押贷款，开创了该行海域使用权抵押贷款的先例。随着Y市海域经济的快速发展，海洋渔业发展成为A银行授信支持重点，海域使用权抵押贷款比重将不断提高。在此浅谈一下海域使用权抵押贷款的抵押评估、登记注意事项及存在的一些风险。不同于一般的房地产评估和一般的商品评估，海域使用权的评估具有较强的专业性、复杂性、不确定性和风险性。评估海域使用权要考虑所评海域的综合情况，包括海域使用权的类型、海域的位置、海域的周围环境、海域的使用期限等，以及当地的政策制度、市场因素等。因此评估机构必须具备专业的评估资质和配备专门的评估装备，评估人员也必须具有一定的身体素质和专业技能，如潜水技能、海水质量鉴别、鱼类鉴别、未来收益判断等。评估过程中，需要评估人员深入海底养殖区、进行照相、摄影、采样、目测等，然后对各类因素进行归集、整体、分析，以便对抵押的海域使用权进行合理的价值界定。海域使用权抵押必须在县级以上人民政府海洋行政主管部门依法登记，如Y市的海域使用权抵押贷款登记部门为Y市海洋与渔业局。由于国家对海域使用权抵押登记事项尚未出台统一的管理细则规定，因此各地在办理抵押登记过程中，所需的材料和流程不一样。本次A银行抵押贷款登记提交的材料为：抵押双方当事人的营业执照、组织机构代码、法定代表人或负责人、经办人员的身份证复印件、双方抵押事项授权书，海域使用权属证书、专业评估机构评估报告、抵押合同、抵押登记申请表。受理时限无明确界定，本笔抵押登记用时2天，由Y市海洋与渔业局颁发《海域使用权抵押登记证明书》他项权证书。海域使用权可以有偿变更。处置海域使用权时，连同已经投入到海里的礁石、配套设施、养植物、改造成本等一并转让，转让须经海洋与渔业局批准同意。今后海域使用权的交易转让均需通过交易平台进行。以Y市为例，经S省海洋与渔业局牵头、省政府批复，Y市海域使用权交易平台投入运行，省内的海域使用权初级出让、二级转让均需在此招、拍、挂。然后根据用海类型、用海面积分别由国家、省、市海洋与渔业局批准同意。1、海域使用权的评估专业性太强、价值不确定性因素较多。海域使用权评估要考虑所评海域的综合情况，其中包括较多的不确定因素，如海域的水温、污染程度、海底礁石投放、海底配套设施改造、养殖物投放、未来收益等因素，均不易准确把握，因此对海域使用权的价值评估误差范围较大，风险因素多。2、具有海域使用权评估资格的机构太少，选择范围窄。海域使用权评估要求评估机构具有海洋资产评估资格，而银行认可的评估机构大多无该资格，因此，商业银行对评估机构的选择范围窄，容易滋生评估机构与评估受益人之间一些不合理的协议事项，虚增海域使用权的评估价值。3、海域使用权抵押风险因素较多，不可抗拒的自然灾害时有发生。海域使用权抵押的实质价值包括：已缴纳的海域使用金、海底礁石投放、海底配套设施改造、养殖物投放生长、未来收益等，其中养殖物生长、未来收益与自然环境的变化息息相关。养殖物发病风险、海啸赤潮风险、气温偏差风险等一旦发生，将对养殖物生长、未来收益造成很大损失，海域使用权价值将大打折扣。4、对于海水养殖企业来说，规模以上的正规养殖企业较少，本身债务承受能力及抗风险能力较弱，加上海水养殖风险因素较多，即使有海域使用权抵押，但上述抵押风险因素的存在，银行贷款可能面临损失较大的风险。目前在Y市当地经营海水养殖业务的企业不少，但大多为个体经营，规模较小，规模以上的正规养殖企业很少，真正拥有海域使用权的企业不多，加上海水养殖风险较大，符合银行授信条件的企业寥寥无几，因此，要开展促进海域使用权抵押贷款前景不是太明显。建议银行降低授信准入门槛，挖掘具有发展潜力的中小规模养殖客户，在客户对养殖业务投入商业保险的前提下，叙做海域抵押贷款业务，这样既促进了海域使用权抵押贷款业务，又规避了风险。同时，国家出台相关海水养殖业务发展的鼓励政策，预拨一定数量的风险储备补偿金，鼓励金融机构留出一定规模的专项贷款，扶持中小海水养殖客户的发展。在风险控制上，客户经理必须进行充分的贷前调查，掌握确切的信息，如企业基本情况、生产经营情况、财务状况、资金周转及同业授信情况、产品市场情况、行业前景、担保情况等。并对抵押海域使用权价值进行初评，充分考虑海域使用年限、周边环境、投入改造情况、未来收益等初评依据，确保贷款金额不高于抵押物实际价值的50%，预留足够的风险缓释空间。
