深耕支付十九年，银联的时光答卷｜十字财经

文｜李意安

3月26日，银联迎来了自己开业19年的生日。

19年的时光里，支付江湖已经由一片荒芜成长为一个百万亿量级的市场。而作为银行卡受理网络基础设施的承建者，银联深度参与其中，不但见证了这一切，更是在不同的历史阶段持续践行着时代任务。

眼下，中国银联无疑是国民度最高的银行卡品牌。迄今为止，银联累计发卡量已经超过90亿张，成为全球发卡量、交易量第一的国际卡组织。

而作为中国的银行卡自主品牌，银联同样建立了不亚于全球任何国家的高效支付清算系统。来自银联的数据显示，春节期间，银联完成了峰值24万笔/秒的突破，银联网络交易金额达到1.38万亿元，双双突破新高。而2020年，银联网络转接交易金额突破200万亿大关，达到205.6万亿元。

银行卡生态的发展成熟和清算效率的大幅提升成为移动支付高速发展的重要基础，并构成了金融安全的重要组成部分。

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上下求索，持续赋能

2002年，是金卡工程上马的第九年，然而，对于支付清算市场却称得上是开局之年。这一年，银联的成立为整个市场带来了划时代的意义。

上世纪末，随着金卡工程的推进，银行卡已经逐渐普及，但问题也随之凸显，每家银行自成一体，割裂的清算格局大大拖累了资金流转的效率，市场亟待建立一个全国统一的银行卡跨行信息交换网络。

2002年中国银联成立。自出生起，银联便承担着打造中国自主银行卡品牌、建设高效支付清算系统的发展任务。

2004年，银联建成具有自主知识产权的第一代银行卡跨行交易清算系统，实现了全国银行卡跨行交易的集中处理，成为各商业银行共享的网络基础设施和信息交换平台，并为行业制定了统一的业务规范和技术标准，大大改善了用卡环境，也为支付行业在后续近20年的时光里贴地起飞奠定了最坚实的基础。随着市场规模的不断扩容，2011年，第二代银行卡跨行交易清算系统建成并启用，上海、北京两地信息中心互为备份、双活运营的系统稳健布局，进一步提升银行卡交易处理能力。

随着移动支付的不断发展，各家也都陆续推出了自己的扫码支付产品，但由于太过分散，市场反应却鲜有波澜，集中优势资源打造一款银行业扫码支付的聚合入口似乎是一个值得尝试的选择。

基于“合作共赢、共生共荣”的合作逻辑，2017年12月，在人民银行的支持下，银联携手商业银行、支付机构等产业各方以“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”为原则，共同发布了银行业统一APP“云闪付”。由于银行卡的基础产业地位，银联在银行端具备着独一无二的渠道优势。在银行们的强大“应援”之下，消费者通过绑定这一APP可集中管理各类银行账户，通过“云闪付”一个APP即可实现各家机构的移动支付功能与权益优惠。

目前，云闪付APP可支持银行卡的绑定、银联二维码支付、借记卡余额查询、在线信用卡申请、账单查询和还款，值得一提的是，云闪付是目前市场上唯一支持零手续费还款的支付类APP。随着核心功能不断完善，云闪付已经成为银联全面全面赋能产业平台的有力抓手。迄今为止，发布三年多，用户数已超4亿。

数字化浪潮势不可当，作为银行卡产业平台，持续夯实技术基础并为产业进行赋能，银联责无旁贷。

为进一步高效支撑商业银行、产业各方数字化、全球化发展，更好地为政府、行业、商户、用户服务。2020年，银联创新推出首款“银联无界卡”，为用户提供从申卡、领卡到用卡的全流程数字化服务。截至3月，已联合18家银行发行23款，共计310多万张无界卡。

此外，依托多年积淀的技术基础和优秀的科技人才队伍，中国银联创新打造了“银联云”服务平台，为金融业机构提供安全可靠、高效专业的金融级云服务。与此同时，第三代系统建设也已提上日程。

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践行国家使命，持续便民惠民

作为中国自主建设的银行卡品牌和最大的清算机构，银联在赋能行业的同时也承载着自身独特的社会责任。

2020年的疫情对银联而言不啻一场综合服务能力的大考。

疫情防控战斗一打响，银联就迅速开通全国首个线上捐款通道，火速集结1500万元“专项救助资金”，同时面向重点疫情地区和市场主体给予手续费减免，为境外采购防疫物资提供支持，火速驰援抗疫第一线；银行卡跨行转接清算系统7×24小时不间断平稳运行，总分联动紧急上线“健康码”覆盖全国2300多个市县，努力丰富云闪付APP居民生活类应用，推出便民、政务、交通出行等“非接触”支付服务，同心抗疫保民生。随后，在复工复产的进程中，启动“重振引擎”助商惠民计划，联动产业各方发放8000多万张消费券，累计带动消费超78亿元，帮助35万家商户挺过艰难时刻。

对银联而言，快速响应的能力背后是银联“支付为民”服务理念的折射。

事实上，在过去几年，银联一直在持续让利用户并进行市场补贴，一方面，通过“62节”、“云闪付新年红包”、“超市节”等活动回馈持卡人，另一方面在便民场景构建上也不断加码。银联披露数据显示，全国范围内37个城市地铁、1700多个城市和县域公交、近22万家零售商户，2000所校园，随处可见银联身影。与此同时，在公共事业缴费领域、财政非税收领域及高校场景，银联亦深入布局，不断渗透生活场景。在C端获得品牌影响力的同时，也让惠民服务的可获得性大幅提升。

在脱贫攻坚的路上，银联积极发挥支付平台枢纽作用，除了为涉农生产的支付结算、资金信贷和农业信息化建设等重要需求提供解决方案，也帮助农户实现农产品上行、产销对接等难题。

与此同时，银联也在扶持小微的道路上积极响应党中央、国务院及各部委的引导，联合各商业银行推广小微企业卡产品体系，为其支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供解决方案。

此外，近年来，中国金融改革开放的力度不断加大、人民币国际化进程不断深入，银联通过援建、商业合作等灵活的合作方式，在境外金融基础设施建设方面不断加码，全球受理网络不断延伸。

银联的足迹已经延伸至全球180个国家和地区，境内外受理总商户达到5500万，其中超过半数国家和地区支持银联移动支付服务。在亚太，银联卡整体覆盖率达90%；在港澳地区、蒙古、阿联酋，银联卡已基本实现全面受理，澳大利亚90%的ATM和80%商户也可以使用银联卡。在亚欧大陆最西端，欧洲90%的国家和地区已支持银联卡。银联的受理商户遍布出行、购物、餐饮、住宿、娱乐等各个场景。沿着地中海南下，非洲50个国家和地区可用银联卡，银联卡覆盖率已超80%。跨越大西洋，美国80%以上的商家能刷银联信用卡消费。

境外93个国家和地区超过800万家商户已支持银联二维码或银联手机闪付，境外支持银联卡的线上商户累计增至近2200万家，覆盖200多个国家和地区，在餐饮外卖、线上学校缴费等场景形成特色服务。银联卡在全球已经发行超过90亿张，其中中国境外发行了1.5亿张银联卡。在亚太，每新增发行4张银行卡，就有一张是“银联”品牌。

金融数字化的进程中，无论境内境外，无论过去未来，银联绝不孤独，在“合作共赢、共生共荣”多方合作商业模式下，银行、服务商、商户、用户是这场盛大征程中的重要伙伴。谋变未来，征途尚在，还有更多任务等待银联去完成。

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