湘江告急与授信集中度

今年龙王开恩，连日大雨倾盆而下。湘江告急，长沙告急，个别小区和车辆已被洪水亲吻。天有不测风云。再好的事情，适可而止；再好的客户，适度合作；再好吃的苹果，也只能吃一半。今天就谈谈集中度风险。

所谓集中度风险是指银行对源于同一及相关风险敞口过大，如同一业务领域（行业、区域、国家等）、同一客户（借款人、交易对手、担保人等）、同一产品（融资来源、币种、期限、担保措施等）的风险敞口过大。

比如，行业集中度，前些年银行授信过多集中于钢铁、煤炭等行业，市场行情突变，一片鸡毛。比如，区域信贷集中度，如部分区域集中了纺织等外向型经济结构，一旦出口形势变化，立即引发区域信贷风险。比如，贷款期限失衡，中长期贷款占比不断攀高。贷款的长期化趋势与存款等资金来源的短期化趋势形成比较明显的反差。比如，交易对手的集中度风险，大量的交易业务集中在少数几个交易对手，一旦交易对手出现问题，风险就集中爆发。

笔者遇到或听到不良客户也多涉及集中度问题。比如，某区域，授信集中于煤炭企业；某银行授信集中于某客户（一家客户授信几十亿元）；授信集中于某个区域（江浙的外向型经济）；授信集中度某个交易对手（交易融资）等。潮水过后，才知道谁在裸游。

如何控制集中度风险，主要是未雨绸缪，提前预防。一者，加强限额管理，不仅考虑表内风险集中度，还考虑表外业务的风险集中度；不仅考虑客户本身的信贷风险集中度，还应把与其关联密切的上下游客户的风险包括进来。二者，尽量授信分散。要大力增加对中小企业、小微企业的贷款，提高中小企业、小微企业的贷款占比，防控贷款客户的过度集中。三者，好苹果吃一半，多和同业合作，分散集中度风险。如实施银团贷款。