从来没有贷款过的良好征信者，向银行贷款几千没有通过的四大误区

经常会遇到这样的问题，一种似是而非却又实实在在困扰我们日常生活的问题。

朋友想知道，为什么从来没有贷过款，按理说这样的情况征信应该是良好的，但向银行小额贷款几千块钱却没有给通过呢？

实际上这就是一些我们自身认识与现实的偏差造成的误解，主要存在四个方面的误区：

第一大误区，有贷款不还记录无法贷款大家都知道，但没有任何贷款记录的人并不一定代表着个人征信记录良好

近几年来，很多人都开始重视个人征信，大家也都知道有不良征信记录难以从银行获得贷款，但很多人不知道的是，没有任何贷款记录的人并不是代表着个人征信记录良好，而仅仅代表着你的个人征信没有记录。在银行内部叫“白户”或者纯“白户”。

你可能会觉得你没有任何的不良记录，但你一定也要知道你是一个没有征信记录的人，所以，就无所谓好和坏。现实中如果你的朋友向你借钱，借钱没有还的人你肯定不借，经常有借有还的人你肯定借了，但你面对一个你根本不认识、不了解的人跟你借钱？你借还是不借呢？这就很难了。对于银行来说，你没有任何信贷记录申请贷款就相当于生活中你面对一个完全不认识的陌生人向你借款，你借还是不借呢？

没有征信记录虽然比有不良记录要好，但并不代表你有良好的征信记录，恰恰相反，银行根本无法判断你的信用状况，在这种情况下银行判断你能否贷款就取决于你提供资料的完整性和银行未来的收入偿还能力。如果你的未来收入不够稳定，银行可能会拒绝你的贷款申请。

第二大误区，很多人认为我只是贷款几千元，又没有不良征信记录，银行那么有钱为什么没有通过呢？

很多人认为我贷款的金额小，所以对于银行来说风险就小，因为即使出了风险对银行来说也并不大，况且我又没有不良记录，应该很容易通过才是，为什么就没有通过呢？

实际上对于银行来说，一笔贷款金额大小工作量是一样的，出现了风险以后对银行的客户经理责任是一样的，并不是金额大风险就大、金额小风险就小，恰恰相反，一般情况下贷款金额小的风险更大，因为贷款金额大的贷款偿还能力比较强，而往往是贷款金额小的偿还能力恰恰比较弱。

试想一下，一个几千元都需要贷款的人，有多大的经济实力和偿还能力是可想而知的，而那些贷款几百万、几千万的人，是有足够的抵押物和质押物，哪个风险大难道不一清二白吗？

另外一个更重要的原因是，银行的客户经理并不愿意做那些几千元金额贷款的单子，因为从工作量的角度看，几千元的贷款与几个亿的贷款是一样的，而几千贷款几乎对客户经理没有任何的经济意义，既换不来存款又创造不了多大的利润，还要从头到尾的忙乎半天，等于是做了半天无用功，还要防止出现不良风险，这就是为什么在银行小额贷款发展不起来的重要原因。

第三大误区，一些人认为我就向银行贷款几千元，随便周转一下，你批给我就得了。哪那么多的事情？实际上，很多人根本不了解银行贷款需要合规而明确的贷款用途以及提供完备的资料

银行贷款要有明确的用途并对贷款的使用用途进行严格的监管，而有一些人可能会认为，我就几千元的贷款，我想怎么用就怎么用，还要你管？这实际上是一个非常大的误区。你之所以贷款几千元没有通过审批，资金用途不合理可能是一个非常重要的原因。

现在银行的贷款用途有很多明确的规定，比如不能进入股市、消费贷款不能违规进入房地产市场、购房首付不能用贷款等等，那么你在贷款前就要了解清楚哪些贷款用途是严格禁止的，只能申请那些不禁止的贷款用途。这一点如果做到了可以起到化腐朽为神奇之功效。有的贷款申请人傻的实在，明知道自己的贷款用途不符合规定，还要求贷款银行和客户经理给自己通融，那不是冒天下之大不不韪吗？哪个银行的信贷经理愿意为了给你贷款而受处罚呢？更重要的是，银行不能发放无用途贷款，而有些人恰恰就是无用途贷款，因为就是日常周转，而日常生活周转是无法从银行得到贷款的，这相当于你要从银行贷款过日子啊。

第四大误区，没有做好贷款计划书，或者根本没有贷款计划书就向银行申请贷款，结果自然是可以想象的。

经常遇到一些贷款申请人，认为我就从你银行贷款那么一点，我能按时还款不就得了吗？但问题是银行一方面要看你的贷款用途，另外一方面也要看你使用了贷款以后会如何通过增加现金流即增加收入用以偿还银行贷款，而不是你的口头保证。

现实中很多贷款申请人没有根据自己的贷款用途做好贷款计划书，甚至连贷款计划书都不知道。对银行来说，你的贷款计划书就是告诉银行你的贷款能够合理使用、并能够安全收回才。

什么是贷款计划书？如何做贷款计划书呢？

如果你的贷款是进行个人投资，那么你的投资计划是什么？投资项目的可行性分析是什么？对项目的风险评估结论是什么？投资以后在未来的几个月甚至几年的盈利状况怎么样？投资过程中有哪些风险并准备采取哪些风险控制措施？未来银行贷款偿还的资金来源是什么？如果有了这样的投资计划书，才说明你对你贷款的投资项目是成熟的而不是盲目的，是有风险控制能力的而不是拍脑袋拍出来的，贷款审批通过的概率就大一些。切记，千万不要说我的投资项目完全没有风险，因为对银行来说，贷款申请人说没有风险的投资项目才是最大的风险，才是最值得警惕的。

如果你的贷款是消费贷款，那么你的消费用途是什么？是装修还是购买大型家电？是出国旅游还是其他消费？这个贷款在你整个消费金额中占多大的比例？你在贷款期内的收入来源是多少？是什么样的收入来源：工资性收入、奖金收入、分红、租金收入？你的还款资金来源是什么？如果你把这些计划书做好了，你的贷款通过率自然就提高了。

贷款几千元没有被银行通过，更多的是检讨自身的原因，同时也要通过办理信用卡进行透支消费等增加自己的信用状况，如果你预期未来要有贷款需求，最好不要让自己成为白户。（麒鉴）