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有位咱们号的老读者——Y小姐，要给先生买守卫者3号。先生去年5月份的体检报告中，显示甲状腺结节「2级、多发」。有经验的人清楚，甲状腺结节 2 级还好，有机会标准体承保，但是「多发」是一个比较不太好的指证。因为B超时间超过了半年，不能智能核保，Y小姐就预约了顾问老师给先生申请人工核保，核保结论是【除责承保】。两口子有点不甘心，还是希望能标准体承保，于是又去做了一次甲状腺B超，想看看说分级情况有没有可能更理想一些。这一次，B 超报告上并没有给出分级结论，但是医生说，保险起见，建议穿刺看看。此时，先生的守卫者3号已经提交保单申请，并且有核保结论，处在「核保完成，尚未缴费」的阶段，而且这个阶段是有有效期的。而新的B超结论暂时并没有什么变化，但医生口头建议做个穿刺。Y小姐就有点迷茫，怕穿刺结果出来，连除责都保不上了，来问我的意见。以现在的情况，想要得出标体结论是很难了，不如赶紧把投保完成，这样之后的检查结果不影响现有的投保结论。买完了至少有个不错的重疾在手，以后再看机会加。紧接着先生去做了穿刺，结果一出来：甲状腺乳头状癌。先生刚买完保险，甲状腺癌除责，而恰巧又在等待期内发现了甲状腺癌。其实，如果穿刺结果是3级、甚至4级，都没什么影响，一方面投保完出现的问题不影响核保结论，另一方面本来甲状腺疾病就除责了。但是检查出来的是癌症，正常已经达到了重疾理赔标准了，又不一样了。等待期内被保险人因意外伤害以外的原因，由本公司指定或认可的医院的专科医生确诊初次发生本合同所列的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、少儿特定疾病的一种或多种，本公司不承担保险责任，并无息退还本合同的已交保险费，同时本合同终止；所以正常情况下，这份保单就应该退还保费、解除合同了。但是先生的甲状腺癌除责了，等于这个重疾从合同中剔出去了，所以不用解除合同。谨慎起见，我又和理赔部门的老师确认了一下，结论是保单可以正常继续持有并缴费，也无须提交理赔申请。但是毕竟投保时间和检查时间离得太近，又查出来癌症这样比较严重的结果。我就在想，有没有什么结论前置的方法，尽量降低风险。找小马理赔的负责同事商量了一下，老师给了一个比较稳妥的建议：先通过小马理赔报个案，然后由同事和保险公司进行沟通，保险公司出具一个「本次理赔不予受理」的结论。
表面看是申请理赔被拒，实际上是确认保险公司「知晓并认同保单继续持有」，以及对「关于甲状腺结节如实告知的认可」。Y小姐周五中午来问的我，下午就安排了顾问老师协助她报案，报案后小马理赔同事立马和保险公司沟通。紧接着周一下午，Y小姐就接到了保险公司的电话，确认原保单不受影响。这个case，能迅速并且完美的处理，Y小姐自身功不可没。她做得最好的一件事，是在整个过程中，及时、主动的与我们沟通。如果穿刺结果出来了再找我，那我也没有办法留住这张保单。Y小姐做得最好的另一件事，是对我们给予充分的尊重和信任。如果她对我抱有怀疑，认为我的目的不纯，那么稍微迟疑一下，不及时缴费承保，或者不配合报案，那么后续我们也没有办法帮她。从业这么多年，我的经验是用解决问题的心态去面对问题，大家都是自己人。但如果非要先入为主把双方放在对立的位置上，不肯选择更好的沟通方式，我想帮你也没有用。
乱入一个啾啾良
这里一并感谢各位读者朋友，你们真的是又有头脑又充满善意的人，遇到你们我非常幸运，感恩。Y小姐说，「老公病例一片空白，平时感冒都不得，结果一上来就这样。毕竟是家里的顶梁柱，还刚添了宝宝，9116的工作要不得。」所以说，买保险要趁早，不要觉得疾病、意外跟自己没有关系，有人一提保险，张口闭口就是「20年后如何如何」，这就是完全忽略了当下的风险。别因为自己「年轻／感觉健康」就不买保险，非要把自己拖成非标准体才着急吗？知不知道现在标准体多罕见？这张符最近在行业里都被转疯了👇我写过，「买保险是检视自己财务状况和健康状况的契机」。如果不是为了买保险，就不会去穿刺；不去穿刺，发现甲状腺癌的时机就会被延误。如果未来发展严重了呢？转移了呢？上一个因为买保险发现甲状腺癌的案例，还热乎着呢👇。如果自己不是标准体了，也请勇敢面对现实，合理挑选产品，接受加费／除责的核保结果，而不是钻牛角尖、不标准体承保不罢休。不要只盯着被除责的那个健康问题，我们面临的疾病和意外风险，范围大着呢。
最后预告一下，接下来我想做两件事：
1、想带着买完重疾的朋友们，在现有保障基础上，查缺补漏，既然做保险配置，就做全面了，希望能带着更多人进入「四百万俱乐部」。
2、把年金、增额寿险这类「储蓄类」产品好好的写一写，包括保单本身的法律属性、和婚姻、财务、传承的关系，等等，都尽可能的给大家解释清楚，顺带一些财务配置的理念。
祝我思路清晰，文思泉涌吧！
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