【凹凸评测】瑞华健康|康瑞保2.0：条款实在，不足有7个 / 四六文摘

大家好，我是凹凸君

瑞华健康前段时间上市了一款可以额外赔付80%的新瑞保，最近又上新了一款单次赔付的产品，61岁前可以额外赔付50%，似乎是在弥补中等额外赔付比例的市场空缺。

产品是康瑞保2.0，全称是瑞华康瑞保重大疾病保险（2.0 版），属于旧版康瑞保的升级版本。

“产品责任

康瑞保2.0属于线上的产品，身故责任为可选择责任，产品结构是重疾单次赔付+61岁额外赔付50%，同时延伸至轻症也可以61岁前额外赔付15%。

可选重度恶性肿瘤二次赔付，与特定心脑血管疾病二次赔付。

“产品优势

优势1.61岁前额外赔付50%

康瑞保2.0没有新瑞保的80%的额外赔付比例那么激进，而是设计了61岁前额外赔付50%。

这个额外赔付比例比较中规中距，但是也能很好提高前期的杠杆。50万基本保额，61岁前的重疾保额是75万。

另外额外赔付责任延伸至轻症责任，那么61岁之前的轻症赔付比例就是45%。

细心的朋友就会发现康瑞保2.0的额外赔付年龄是61岁前，现在绝大多数的额外赔付都是60岁前，虽然看起来区别不大，在60岁这个阶段里，能长1年的实用性就会越大。

康瑞保2.0可以选择附加重度恶性肿瘤二次赔付，特定心脑血管疾病二次赔付

恶性肿瘤二次赔付的间隔期是180天/3年，癌症的四种状态都在保障范围内，赔付比例高达150%，这是目前比较优质的二次赔付条件与赔付比例。

10种特定心脑血管疾病涵盖了最高发的较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。间隔期是180天/1年，只要新发或者再次发生10种疾病中的一种，即可获得赔付，不需要再次发生同种疾病，赔付比例是150%。这也是目前比较优质的二次赔付条件与赔付比例。

“产品不足

当首次重疾是严重脑中风后遗症是，要触发二次赔付就必须是新发的脑中风，不能是旧的病灶复发。

这样就必须要有相应报告证明是新一次的脑中风或者心肌梗死，才能获得二、三次赔付，但是医学上同部位复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。康瑞保2.0的轻症病种有50种，但是涉及到隐性分组的病种有23种，分组达到7组，这个隐性分组还是比较严重的。

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：早期肝硬化，但是有病毒性肝炎导致的肝硬化以及慢性肝功能衰竭的补充。

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、原位癌。

（3）、原本是重疾列表的胆道重建术、出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%

（4）、严重哮喘只保障到25岁。

（5）、等待期稍严，等待期需要180天，常规的只需要90天，另外等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

“保司简介

瑞华健康保险股份有限公司，于2018年5月4日经中国银行保险监督管理委员会批准瑞华健康保险股份有限公司开业，是中国银行保险监督管理委员会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本是5亿元。

成立时间：2018年

注册资本：5亿元

最新偿付能力：153.04%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第84名

“凹凸说

康瑞保2.0在费率上没有做到超高性价比，但是也属于高性价比的产品，保障内容比较全面，责任的选择也比较人性化。

整体上，康瑞保2.0的条款细节没有太大的硬伤，都是一些常规的通病，如果不追求极致的性价，而是看重产品条款与性价比之间的平衡，康瑞保2.0是不错的选择。

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