重疾险买50万，因为看病要50万？

【摘要】本文通过介绍重疾险的起源，解读重疾险的功用。

【关键词】重疾险的起源，重疾险的功用，马里厄斯·巴纳德

1 引文

网上有个精算出身的「行者老师」，注册了自己的公司销售保险，并对外宣称自己的公司拥有一套黑科技系统，能从近千款保险中自动筛选出最优的产品——瞬间高大上了有没有？

黑科技的问题按下不表，今天只聊聊重疾险：

① 该公司给简明哥一家做了一套据说价值近千元的保险方案，并认为「目前最新调研表明，在中国治疗一场重大疾病的平均费用为50万，而社保中的大病报销额度平均的额度是15万。」

② 简明哥也曾不止一次听人说过「重疾险保额买50万吧，如果50万都治不好的病，也就没有必要再治了。」

以上两种说法有道理么？我们从「重疾险的起源」说起。

2 重疾险的起源

以下内容源自英文版的维基百科：

上个世纪80年代，南非的心脏外科医生马里厄斯·巴纳德 Dr. Marius Barnard （1927年11月3日 - 2014年11月14日）有感于自己的病人经过治疗后生活处境之艰难，建议保险公司开发一款针对重大疾病的新型保险（以改善病人术后的生活品质）。“一名医生仅能医治病人生理上的病痛，只有保险才能医治病人财务上的创伤。” 1983年8月6日，世界上第一款重大疾病保险问世。

下面这段视频很好地阐述了巴纳德医生提出重疾险构想的初衷

3 重疾险的功用

看过视频，我们不难理解，重疾险的设计初衷是希望通过「给付一笔现金」帮助病人及家属维持生活，从而让病人能够安心养病。

那看病的钱怎么办呢？且看下图

简言之，合理的安排应该是医疗险解决看病的钱，重疾险解决养病的钱。至此，相信读者朋友们对于引文中的两种说法，已经有了自己的思考和判断了。