217万灯庚：大学生“财商”的内涵浅析

“财商”一词近二十年才传入中国，与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。但究竟何为“财商”，大学生“财商”有什么特别之处，还需要我们加强研究。

“财商”概念普遍包含一些共通性的内容。比如日裔美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸穷爸爸》中提出，财商是一个人与金钱打交道的能力的体现，主要包含认识、获取、运用财富的能力，涵盖了财富知识、观念、行为、心理等方面的内容。目前，对于“财商”一词的研究和运用，大都集中于理财理论知识和案例分析。但是，进入到高等教育阶段，大学生的“财商”该如何界定，却是一个值得思考的问题。大学生具有更高的知识，正处于三观形塑阶段，所以，大学生“财商”理应强调知识和观念。有鉴于此，可以将大学生“财商”的内涵，概括为树立正确的金钱观，认知金融产品及风险，具备一定的理财观念，最终能从合理支配和运用金钱中获得幸福感。

一、树立正确的金钱观

古有云“钱乃身外之物”、“金钱如粪土”，也有《尚书》中“何为五福？一曰寿，二曰富，三曰康宁，四曰攸好德，五曰考终命。”文化传统中对于金钱矛盾的观念深刻地影响着社会、家庭对于学生的财商教育。事实上，金钱观属于人生价值观，它是指人们对金钱如何认识、对待、获取、使用等方面的根本观点和总的态度。但由于初等和中等教育阶段的金钱观教育集中体现在德育层面且仅停留在理论观念和认知层面，这与高校学生自主参与经济生活和旺盛的消费需求不相匹配。因此在高等教育阶段仍需要致力于树立正确的金钱观，而这里的金钱观更具社会现实性，需要学生理性不带偏见地认识金钱的价值，同时有效管控自己的欲望，让金钱“为我作用”，而不为金钱所奴役，这是良好财商的第一步。

二、认识金融产品及风险

高校学生信用卡透支、校园借贷乱象等都普遍反映了学生对于基本金融知识及金融产品的匮乏甚至空白。尤其是非财经专业的学生，社会经验的不足，加之与金融市场的信息不对称，他们获取金融相关信息的渠道主要来源于网络或朋友介绍，渠道单一且无法鉴别信息的准确性，这些都极易使学生落入校园贷的陷阱，更有甚者牵连家庭。由此，较好的财商必然包括对于金融产品的种类及其相对应的风险有较清晰的认识。另外，风险和收益是呈正相关的，要想获得较高的收益必然需要承担较高的风险，低利率、低门槛、无审核的校园贷本身就是矛盾的。因此，除对金融相关知识须有一定了解，财商也包括个体对自身风险承受能力的清晰认知，在此基础上才能选择相应的金融产品。

三、具备先进的理财观

据调查，高校中绝大多数学生认为没有必要进行理财，且无财可理。究竟何为理财，难道仅仅是指资产增值和效益最大化吗？“理财”顾名思义就是管理财务，其含义不仅包括个人收入与支出的现金流量管理，还涵盖风险管理，即为了规避未来由于人身、市场等风险造成的收入中断或费用递增的风险。对于大多数还未经济独立的大学生而言，理财更多意味着对个人生活费的规划和消费管理。另外，以“小国大业”著称的荷兰非常注重从小对儿童传输正确的理财观念，他们认为若儿童的消费已成习惯，其消费观念就难以扭转。与此相对比，一项在2018年底对我国“90后”储蓄与借贷情况的调查表明，超过一半的人没有储蓄，且在少数有储蓄习惯的人群中，月均储蓄不超过 1400 元，且他们平均负债已达月收入的 18.5 倍。因此正确理财观念的形成对于生活费用有限的大学生而言很有必要，而正确的理财观念则包括“延迟满足”、对已有的资产进行配置等。

综上，针对我国大学生财商的现状，本文提出的财商的涵义仅停留在认知层面，主要包括正确的金钱观、对于金融产品及风险的认知，以及具备一定的理财观念。而真正的高财商还需要个体基于认知基础，在实践中运用和管理金钱，并从中获得快乐和幸福感。