信泰如意安康：身故赔保费的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信泰人寿如意安康重大疾病保险（2019版）。平心而论，信泰人寿旗下的某些重疾险还是比较有竞争力的，但这些重疾险都在“带死亡责任重疾险”这个范畴内。对于“不带死亡责任的重疾险”，信泰似乎没多少兴趣。
身故：赔付已交保费
重疾：106种，赔付1次
中症：20种，赔付2次，分别赔付50%/60%保额
轻症：35种，赔付3次，分别赔付30%/40%/50%保额
缴费期：10/15/20年
保障期限：终身
点评：如果仅从保障责任看，信泰如意安康的保障责任并不算特别的突出。但相比信泰其他重疾险，如意安康还是尝试在“死亡责任”方面，迈出了变革的一小步。
02
身故/全残责任
点评：
1-被保人因意外或因疾病导致身故/全残，赔付已交保费；
2-重疾/身故/全残/少儿特定重疾，只能赔付一项。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故与疾病是共用免责的，一共9项，还是比较多的。
03
重疾责任
点评：
1-重疾106种，赔付1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行增加；
3-从条款内容看，和其他重疾产品差不多，需要注意以下条款的年龄限制。
点评：现在重疾险里面有一种不好的风气，就是为了降低保费，在终身险里面大量设置理赔年限。之所以会出现这种情况，很大一方面原因是用户认知理念的不成熟。
在一个竞争相对充分的市场，有什么样的用户就会有什么样的产品。如果用户都为了追求极致的低价，为了200元/300元的价差，就很轻松的实现“消费决策转移”，那么这种用户催动下的重疾险市场，必定会进一步加剧重疾理赔条款的“严苛化”。
你大可以反驳说：即便以前价格贵的时候，某些保险公司一样不思进取，一样不愿意放宽重疾的理赔标准。但问题是，当一切都以“低价”为价值取向的时候，当越来越多的产品加入“价格战”的时候，最终各家公司都只能靠“收紧”某些理赔标准，来支撑这种竞争的继续。
Ps：保障责任差不多的两款重疾险，如果价差在500元以内，其实价格都不应该成为影响你“消费决策”的核心因素。这个时候，条款的友好性，有必要上升成为重要的决策因素之一。
04
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，分别赔付50%/60%保额；
2-两种中症没有赔付间隔期，也没有分组。
点评：轻微脑中风条款被放在了中症组当中，理赔条款依旧是不残不赔，不过50%/60%的赔付比例还是不错的。
05
轻症责任
点评：
1-轻症35种，赔付3次，分别赔付30%/40%/50%保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组。
从条款内容看，7种高发轻症有6种，其中轻微脑中风条款放在了中症组中，疾病种类、赔付次数都还可以，递增的赔付比例也还不错。
06
少儿特定重疾保险金
点评：
1-少儿特定重疾共10种，赔付1次，额外赔付30%基本保额；
2-被保人18岁前初次罹患重疾为少儿特定重疾额外赔付；
3-少儿特定重疾/身故/全残，只能赔其中之一。
下面是少儿特定重疾的种类：
07
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。
08
比一比
本文结束
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