阳光家庭意外险：三人以上可投保
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：阳光家庭意外险（2014版）。这种家庭险，可以简单理解为一家三口/四口凑了一个团体单，夫妻二人是不可以的，人数不够。
具体内容如下：
团体意外伤害保险条款（2014 版）
附加团体意外伤害医疗保险条款（2010 版）
交通团体意外伤害保险条款（2014 版）
02
投保须知
点评：
1-职业为1-3类职业，被保人需为父母，子女，配偶（岳父母，公公婆婆不行）；
2-共同被保人出险时，被保人需要举证亲属关系。如果中途离婚了怎么办？这种都是1年期的，第二年不续保换一个呗；
3-投保人/被保人完成后，不做增人、减人、替换。如果家里生了二胎怎么办？第二年重新投保呗。
03
意外医疗
点评：
1-这款产品的意外医疗限制了社保用药，且以保单签发地的为准；
点评：
1-如果合同结束，但仍未结束治疗的，可延长30日，但最长不超过180天；
2-所发生的报销费用超过保额后，该项责任结束。
04
意外身故/伤残
点评：
1-被保人遭受意外伤害事故，且在180天内因该意外事故导致身故/伤残赔付；
2-身故赔付保额，伤残根据残疾等级，按比例赔付。
05
交通意外责任
点评：
1-交通意外责任包括基本部分和可选部分；
2-投保人可以根据自己的需求选择可选部分的或全部种类的交通工具保障。
基本部分如下：
点评：
1-被保人乘坐民航客机、商业营运火车、轮船或汽车遭受意外伤害事故，且在180天内因该意外事故导致身故，按约定保额赔付；
2-被保人乘坐民航客机、商业营运火车、轮船遭受意外伤害事故，且在180天内因该意外事故导致伤残，根据伤残等级按比例赔付；
3-不同的交通工具对应的保额不同。
可选部分如下：
点评：
1-被保人因乘坐基本部分的交通工具遭受意外伤害事故，并因该意外事故发生住院治疗的，赔付意外医疗费用；
2-交通工具意外医疗只保障自事故发生之日起180天内实际发生的必要且合理的，且符合社保内报销的医疗费用；
3-交通工具意外医疗每次累计赔付天数为180天，若保险期满治疗仍未结束，可继续承担保险期满起30天的责任，但累计不超过180天。
06
免责条款
点评：
1-所有意外险的免责条款都不少，不是只有这款产品的免责条款多；
2-只要是免责条款的内容，都不叫意外。尽管你可以说，某某情况是因为「意外」发生的，但就保险产品而言，只要是免责条款的内容，意外险就是可以不赔钱的；
3-椎间盘突出症，在这款产品里面属于免责条款。不管腰椎间盘突出是不是因为意外导致的，这款产品都是可以不赔钱的。
07
综合意外与交通意外
很对人会把综合意外与交通意外弄混淆。简单来说，交通意外要求出险时，被保人在交通工具内部，而综合意外则没有这些限制。此外综合意外责任与交通意外责任，二者是相互叠加的。二者在免责条款上，也有些许差异。
本文结束
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